Вы не успели приобрести медицинскую страховку в конце минувшего года и колеблетесь, стоит ли делать это сейчас? Покупка ее должна быть вдумчивой, особенно если кризис коснулся вашего семейного бюджета.
Ищем отличия
Прежде всего, надо разобраться — в чем разница: платить за разовые медуслуги или комплексно страховщику? Центры и поликлиники в основном те же. Врачи — те же. При этом у добровольного медицинского страхования (ДМС) есть свои плюсы и минусы. Начнем с хорошего.
Плюсы
- Возможность выбора. В активе страховой компании — множество разных клиник и центров.
- Защита интересов. В конфликтных ситуациях ваши интересы будет отстаивать специалист компании, заинтересованной в продлении договора и через год, и через два: это ее прибыль. Не нравится лечащий врач — его заменят. Заболело ухо в выходной день — найдут лора.
- Дополнительные услуги. Любую услугу можно купить отдельно. Например, альтернативную скорую или контракт на ведение беременности и/или роды. Не рассматривайте договор, как приговор, да еще и пожизненный. В течение всего срока страхования вы имеете право поменять врача, поликлинику, дополнить список услуг.
- Ничего лишнего. Вам никогда не назначат сомнительные анализы, не поставят необоснованный диагноз и не запишут на ненужные консультации с целью выкачать из вас деньги. С другой стороны, «проворонить» проблему тоже невыгодно.
Минусы
- Коэффициент для хроников. Многие сложные хронические заболевания при ДМС только диагностируют. Дальше лечиться и платить придется самому. При хронических заболеваниях стоимость полиса умножается на солидный коэффициент. Если о хроническом заболевании известно заранее, не стоит утаивать это — все рано или поздно станет явным, а при таком раскладе страховщик может отказаться оплачивать лечение. ДМС — не способ вылечить все, что уже болит, и при этом сэкономить. Это все равно, что бежать оформлять КАСКО, когда машина уже врезалась в забор.
- Для детей и пенсионеров программы ДМС стоят дорого, особенно для младенцев.
- Дешевле, а не лучше. Если существует несколько методов лечения болезни, страховщик выберет самый дешевый, можно не сомневаться.
Как выбирать
Шаг № 1. Определите список услуг, которые рассчитываете получить.
Список ваших ожиданий может выглядеть, например, так:
Амбулаторное обслуживание в поликлинике + помощь на дому + стоматология без протезирования. Или так:
Амбулаторное обслуживание + выезд на дом врачей-специалистов + ЭКГ и лабораторные исследования на дому + скорая помощь.
Шаг № 2. Выбирайте программу. Страховой агент предложит несколько вариантов. К любому за дополнительную плату можно добавить практически любые услуги! Индивидуальная страховка всегда дороже корпоративной.
Шаг № 3. Определите ценовой уровень программы. Клиники, с которыми сотрудничает страховщик, делятся на несколько групп и, соответственно, уровней. Среди них и старые военные учреждения, и современные медицинские центры. Цена вопроса зависит и от количества медицинских учреждений, в которые вы можете обратиться.
Шаг № 4. Окончательно определитесь с программой, всеми дополнениями и снова внимательно перечитайте договор. Бывает, агент начинает «додавливать»: вот только сегодня и только для вас — 5%-ная скидка. В любом случае лучше подумать день-два, все взвесить и обсудить с домашними.
Медицинский полис входит в социальный пакет уважающих себя фирм.
Проводи полевые испытания
Дмитрий Кузнецов, генеральный директор Межрегионального союза медицинских страховщиков, комментирует типичные случаи.
Ситуация № 1
«Мне 30 лет, не замужем. Вполне здорова, но по весне одолевает поллиноз. Увлекаюсь фитнесом, катаюсь на сноуборде».
Я бы посоветовал стандартную программу «Поликлиника», только уточните, есть ли в штате предлагаемых клиник аллерголог. Если высок риск травм, можно добавить программу «Экстренная стационарная помощь» с лимитом в одну госпитализацию.
Ситуация № 2
«Мне 38 лет, две дочери (одной — 6 лет, другой — 8 месяцев), муж с начинающимся простатитом и свекровь-гипертоник. Есть остеохондроз и гинекологические проблемы, после родов стали плохими волосы и ногти».
«Семейная страховка» пока имеет в России сомнительную ценность. Стандарта «семейного врача» еще нет, чаще всего это обычный терапевт, смело берущий на себя часть функций лора, кардиолога и других врачей-специалистов.
Выбирайте компанию-страховщика из числа солидных, занимающихся медицинским страхованием не первый год.
В этом случае даме подойдет программа «Поликлиника», но функции косметолога и трихолога, вероятнее всего, будет выполнять дерматолог. Терапевтическую косметологию страховщики не любят, потому что трудно объективно оценить эффект лечения. Есть альтернатива — договор с медучреждением напрямую. По деньгам это будет примерно то же самое.
Для остальных членов семьи — также программа «Поликлиника». Плюс для детей и свекрови, в зависимости от проблем и финансовых возможностей, — программы «Скорая помощь» и «Экстренная стационарная помощь».
Ситуация № 3
«Мне 50. Живу активной жизнью, подтянутая, в тонусе. Правда, курю, донимает одышка, есть варикозная и желчнокаменная болезнь (возможно, понадобится операция), да и климакс начался... Да, еще хочу зубы вставить».
Тут нужен полный набор: «Поликлиника», «Стоматология», «Скорая помощь», «Экстренная и плановая стационарная помощь». Договор напрямую с коммерческим центром не имеет смысла — денег на это уйдет гораздо больше. Найти страховщика, чья стоматологическая программа включает протезирование, теоретически можно. Но это значительно сужает выбор компании и программы по остальным параметрам и не факт, что позволит сэкономить. Страховщик — не врач, а экономист.
