Семейный бюджет: сколько денег отложить на будущее?

Копить деньги в России рискованно. «В чулке» они обесцениваются в процессе инфляции, а у банка, куда вы сделали вклад, могут отобрать лицензию. Но сама по себе привычка откладывать деньги на будущее, на какие-то важные цели — хорошая. Эксперты проекта «Финансовое здоровье» считают, что современная банковская система позволяет копить деньги почти без риска. И рассказывает, как изменить свою психологию и структуру семейного бюджета.

Согласно докладу Всемирного банка «Паритет покупательной способности и реальные расходы», личный бюджет россиянина устроен так.

• 25% заработанных денег жители России тратят на еду,
• 10,5% — на транспорт.
• По 9% уходит на коммунальные расходы и одежду,
• около 5% — на здоровье.
• 5,6% в среднем россиянин тратит на образование личного бюджета.

И почти столько же (по 6%) соотечественники тратят на алкоголь, культуру и отдых.

10–30% ежемесячного бюджета исчезает бесследно. То есть большинство из нас, если не ведет ежедневный учет расходов, к концу месяца не в состоянии ответить на вопрос, куда подевались деньги.

Для того чтобы деньги слушались и подчинялись личным финансовым планам, необходимо определить границы, настроить каналы распределения денежных потоков и иногда проводить аудит.

Сколько денег откладывать на будущее?

10–30% здорового бюджета ежемесячно должно уходить на расходы из категории «Важные финансовые цели». Именно эта статья имеет право приоритета на получение средств из доходов и относится к категории наиважнейших расходов. При этом в большинстве случаев данную категорию расходов почти все забывают включить в свой бюджет и действуют по остаточному принципу или даже совсем не учитывают при распределении ресурсов, надеясь на то, что, когда подрастут доходы, тогда и появятся дополнительные средства на «вклад в будущее». Но у расходов есть интересная особенность: они будут расти ровно настолько, насколько вы им позволите.

Попробуйте начать месяц со взноса в свое будущее. Вложите деньги в реализацию личных финансовых планов. Поверьте, бюджет чаще всего не заметит изменений и крайне быстро адаптируется к новым условиям, при этом новые границы позволят вам уверенно двигаться к тому будущему, которые вы сами себе выбрали. Важными условиями успеха данного мероприятия являются:

• постепенное вхождение. Если вы никогда раньше не урезали свой ежемесячный бюджет, то начните отщипывать небольшими порциями по 3–5%, постепенно увеличивая нагрузку;
• умеренная нагрузка. Помните, что изъятие 50% и более из ежемесячного бюджета ведет к существенным изменениям условий жизни, потому лучше не переходить эту границу;
• регулярность. Позитивные изменения и оздоравливающий эффект от этого простого действия можно заметить, если вы проделываете его регулярно. Примерно через 6 месяцев с начала эксперимента по «приручению бюджета» на счету накопится весьма приличная сумма. Вы сократите маршрут до своих финансовых целей, а бюджет привыкнет к новым правилам поведения.

Остальные статьи расходов

50–70% — «На все остальное». В эту категорию входят самые частые статьи расходов: жилье, питание, одежда, отдых, транспорт, связь, обучение, подарки, в том числе себе, и прочее. Хорошо, если вы сможете определить границы каждой из статей. Это позволяет легче контролировать расходы и выбирать товары и услуги, отвечающие индивидуальным возможностям бюджета, например, найти точный ответ на вопросы: сколько могут стоить мои новые весенние сапоги или сколько я могу потратить на отпуск в этом году?

Пример. Так, Елена (32 года, Москва) зарабатывает 100 000 рублей в месяц — весьма приличные деньги, — и ранее единственным ограничением бюджета на покупки во время шопинга было количество пакетов, которые могли уместиться в ее руках. При наличии кофточек ценой в 3000 рублей или 1000 (точно такая же, но без модного лейбла), выбор всегда отдавался первому варианту, ведь она хорошо зарабатывает.

Но когда Лена рассчитала границы своего бюджета, в основу которого были положены планы по покупке квартиры, смене машины, подготовке к рождению ребенка, помощи родителям, планы на ежегодный отпуск, уход за собой и пр., то на статью «шопинг» осталось 5000 рублей в месяц. Теперь Елена внимательно относится к возможности купить «такую же кофточку» за 1000 и эффектно дополнить ее шарфом из своей коллекции. Но при этом ее перестали мучать тревоги по поводу будущего, и она с уверенностью движется к исполнению своих заветных желаний.

Каналы распределения расходов: как правильно?

Чем удобнее для ваших личных финансовых планов будут настроены каналы распределения денежных потоков, тем вероятнее, что заданные границы бюджета будут соблюдены. Скажем, если для того, чтобы заплатить своим «важным финансовым целям», вам придется ехать на другой конец города на общественном транспорте в пронизывающий холод, а потом еще стоять в очереди к операционисту с «неприветливым лицом», то, вероятнее всего, вы предпочтете побаловать себя чем-нибудь вкусненьким или новеньким — и начать приручать бюджет со следующего месяца.

Для того чтобы поддержать свою решимость, можно использовать несколько способов, которые позволят управлять движением денежных средств с легкостью и дополнительной выгодой.

• Автоплатеж «на финансовые цели». Если у вас есть банковская карта, на которую вы ежемесячно получаете доход, вы можете дать банку распоряжение, согласно которому банк будет переводить средства по вашему плану (в депозиты, докупать ценные бумаги, продлевать программы страхования или делать за вас пенсионные взносы), как только на карту будут поступать деньги. Оформить распоряжение можно в отделении банка, обслуживающего карту, или через онлайн банк-клиент.
• Мобильный банк. Можно настроить возможность удаленного управления счетом на карте (через компьютер или телефон). Это позволит с комфортом в удобное время и в удобном месте произвести все запланированные финансовые операции. В отличие от варианта с «автоплатежом» придется самому себе регулярно напоминать о необходимости проведения операций — например, с помощью электронного календаря.
• 4 конверта. Если вы совсем не используете возможности безналичного расчета и получаете заработную плату в виде наличных в кассе организации, вы можете реализовать схему распределения денежных потоков, заведя конверты для разных категорий расходов. Первым будет конверт с надписью «Важные финансовые цели», в который в день получения дохода будет откладываться запланированная сумма.
• Лимит расходования средств. Современные системы банк-клиент позволяют настроить лимиты расходования средств отдельно по каждой из статей расходов. Банк может предупреждать вас о критическом остатке лимита на запланированный объем трат или вовсе не давать совершить операцию, если бюджет вышел из берегов. Отчасти те же функции могут выполнять конверты: если в конверте «Развлечения» деньги заканчиваются, значит, придется поискать варианты бюджетного отдыха или урезать какую-то другую статью расходов.
• Дополнительные выгоды для бюджета. Деньги, потраченные на покупку каких-либо товаров или услуг, могут возвращаться:
  • обратно на карту в виде наличных по картам с «кэшбэк» программой (0,5–1,5% от потраченных сумм);
  • в виде миль, которыми можно рассчитаться за авиа или ж/д билеты и получить дополнительные сервисы в путешествиях по картам партнерских программ с авиакомпаниями (1 миля за каждые 30 рублей, потраченные по карте);
  • в виде существенных скидок в любимых магазинах (10–30%) по партнерским картам магазинов и пр. Достаточно просто выбрать удобный для себя способ расчетов и желаемый формат поступления дополнительных выгод в бюджет.

Когда вы построили границы и настроили каналы поддержки, практически исключается возможность появления «черных дыр» в бюджете.

Как следить за расходами

Несмотря на нашу организацию, за бюджетом все-таки следует присматривать, чтобы он опять не разбежался в угодных ему направлениях. Но делать это обязательно нужно способами, максимально комфортными для вас и не создающими дополнительные сложности в вашей повседневной жизни. Вот некоторые из них.

• Если все расчеты по возможности проводить по банковской карте, то в конце месяца в личном кабинете онлайн банк-клиента, может быть доступен подробный отчет о расходовании средств.
• Специальное приложение в мобильном телефоне, который всегда под рукой, позволит фиксировать траты в течение дня, каждый раз, когда руки потянутся за чем-то нужным. Отчет также может формироваться в любом заданном виде, но, кроме этого, программа может подсчитывать итоги расходования средств по каждой определенной вами статье и сообщать о приближении к границам, обозначенным вами.
• Также в Интернете представлено большое количество бесплатных программ для ведения домашнего учета на любой вкус, позволяющих провести анализ бюджета на любом уровне детализации. Самые популярные: Family, MoneyTracker, 1C-Деньги, Drebedengi, Дзен-мани.
• Специализированные сервисы, такие как, например, EasyFinance, могут за вас вести домашнюю бухгалтерию, даже если вы пользуетесь картами разных банков. Вся подробная история их использования будет доступна вам в личном кабинете.
• Вполне можно использовать ручку и блокнот для записей и обычный xls для подведения итогов.

3–5% — вполне допустимое отклонение от плана для здорового бюджета живого человека. Но если вы обнаружили более серьезные расхождения, пора приниматься за аудит и пару месяцев внимательно последить за поведением бюджета.

Резервный фонд

Он должен включать, как минимум, запас денежных средств в размере 3–6 месячных расходов семьи, в зависимости от того, насколько быстро семья сможет восстановить возможность получения регулярного дохода в случае неблагоприятных ситуаций. Храниться средства должны на депозите или с возможностью частичного снятия средств со счета, но ни в коем случае не дома, где велик соблазн израсходовать их по любому важному поводу.

Благотворительность

Исторически считается нормой делиться примерно «десятиной» с теми, кому нужны помощь и поддержка. Отдавать часть дохода на благотворительность — отличная привычка, которая не только позволяет держать в тонусе бюджет, но и не дает зачерстветь душе.

Если бюджет пока не позволяет выделить ресурсы на добрые дела, то можно обратить внимание на специальные программы по банковским картам, позволяющие делиться благом каждый день, просто совершая обычные хозяйственные операции и ни копейки не отвлекая от бюджета дарителя. Например, по картам, сотрудничающим с программой «Подари жизнь», банки-партнеры будут перечислять фонду 0,1–0,3% от суммы, списанной с карты. То есть от 1 до 3 рублей получит фонд от банка за каждые потраченные вами по карте 1000 рублей. И так понемножку собираются ресурсы для помощи детям, например, в 2014 году фонд собрал 997 миллионов рублей.

Помнить, для чего вы все это делаете

Это крайне важно для успеха в управлении бюджетом.

«Эти финансовые цели так далеки, а я тут ежедневно борюсь со всеми трудностями реальности и с самой собой. Ну его, этот план, один раз живем. Ну, что, я не могу себе позволить новый ...? Ведь я этого достойна, я заработала и заработаю еще».

Вы слышали что-то подобное от своего внутреннего голоса? 9 из 10 слышат регулярно. Чтобы поддержать саму себя в борьбе за свое будущее, вернитесь к своему финансовому плану. Еще раз внимательно посмотрите на ваши важные финансовые цели и потратьте 5 минут на то, чтобы представить, как вы будете себя чувствовать, когда достигнете их (переедете в квартиру мечты, прокатитесь на новой машине, обнимете ребенка на выпускном, сможете отправиться в кругосветное путешествие и заглянуть в каждый уголок мира после окончания работы).

Представили? А теперь откусите от своего плана стоимость покупки, умноженную на 10 (редко слабость нападает одна, за ней обязательно последует череда новых компромиссов с собой). Посчитайте, как эта сегодняшняя слабость повлияет на ваше завтра? Стоит ли оно того? Иногда напоминайте себе об этом.