Экономика сейчас, скажем мягко, не на подъеме, так что семейный финансовый план нужен как никогда. Но как распланировать бюджет, чтобы план действительно сработал? Выбрать бюджетную стратегию, осознать свои траты, начать вести семейную бухгалтерию и не сдаваться, даже если будет нелегко.
Определитесь с бюджетной стратегией
Личные финансы на то и личные, что чужой подход вам может не подойти. Так что в любом случае придется подгонять идею под себя. Однако, по версии финансового консультанта Миранды Маркит, существует четыре основных подхода к планированию расходов. Какой из них вам более симпатичен?
1. Классическая схема
Классический подход таков: вы садитесь, определяете свой доход, а затем назначаете предельную сумму для каждой статьи расходов. На продукты столько-то, на одежду столько то — и не больше, каждая категория определена и четко ограничена. Например, вы решили, что не станете тратить на развлечения более 10000 рублей в месяц. Теперь каждый поход в кино или ресторан, плата за кабельное телевидение и книги вычитаются из это суммы. Как только вы достигли лимита — все, на развлечения вы в этом месяце больше денег не тратите.
2. Нуль-стратегия
Этот подход хорошо подходит для тех, чей доход четко определен и не меняется от месяца к месяцу. Смысл тут в том, чтобы к концу «отчетного периода» выходить в ноль, чтобы каждый рубль сработал на своем месте. Ваши доходы поступают на один счет, и к концу месяца там не должно остаться ни копейки. Оттуда идут деньги на еду, на одежду и на сберегательный счет, конечно же.
3. Конверты
Этот подход для тех, кто предпочитает пользоваться наличными. Вы ежемесячно снимаете со счета определенную сумму и раскладываете деньги по конвертам. Каждый конверт подписан: квартира, продукты, развлечения, транспорт, уход за собой, прочее. Как только деньги в конверте закончились, закончились и траты. При этом вы можете перекладывать деньги из конверта в конверт, но не можете больше снимать наличные со счета. Это заставит вас тратить разумнее и более взвешенно принимать решения о покупках.
4. Стратегия приоритетов
Одна из самых гибких стратегий, но она требует изначально вдумчивого подхода. Необходимо определить самые приоритетные траты (аренда, страховка, коммунальные платежи, выплаты по кредиту, образование, благотворительность) и, если есть возможность, настроить автоматические платежи, которые совершаются в первую очередь. После этого можно со спокойной совестью тратить оставшиеся деньги, не опасаясь, что денег не хватит на самое важное. Это стратегия для молодых и импульсивных: при таком подходе можно в один месяц все потратить на развлечения, а в другой — на смену гардероба, например.
Доходы и расходы: будьте реалистами!
Начните записывать все, на что вы тратили деньги за последние три месяца (если это невозможно, начните записывать, на что вы тратите деньги сейчас, но тогда подготовительный период немного затянется). Записи потребуют времени, но они необходимы: только записав все и подсчитав, вы получите полную картину. Почему три месяца? Потому что некоторые траты и некоторые доходы случаются реже, чем раз в месяц: например, ежеквартальная премия или техосмотр автомобиля.
Будьте честны с собой и постарайтесь ничего не упустить. Если вы хотите составить действительно реальный бюджетный план, самообман вам здорово повредит.
Выбирайте план, подгоняйте под себя
Бюджетных планов на белом свете — примерно столько же, сколько бюджетов (тратить, пока есть — это не план, это ерунда какая-то). Нужно выбрать тот, что кажется вам подходящим, а потом тестировать его пару месяцев — возможно, только кажется. Вот самые популярные варианты.
- Правило 50/30/20. Согласно этому правило все расходы разделяются на три категории. Необходимые траты (коммунальные платежи, питание и аренда) должны составлять 50% всего бюджета. Не жизненно необходимые (кабельное, интернет, мобильный телефон) — 30%, и вложения в будущее (платежи по кредитам, сбережения, пенсионный фонд) занимают 20%, остаток.
- Фиксированные и переменные траты. Согласно этому методу, бюджет разделяется на две категории: фиксированные и «плавающие» траты. Часть расходов (автостраховка, ипотека) неизменны, а другая часть — питание, развлечения — может быть урезана при необходимости.
- «Зубы на полку». Если у вас свое небольшое дело, или вы фрилансер, или зависите от процентов от продаж, то есть доход сильно разнится от месяца к месяцу, можно попробовать этот метод. Нужно составить план, основанный на абсолютно необходимых тратах, без которых вы не выживете. Все, что вы получаете сверх того, можно считать бонусом и распоряжаться им по собственному усмотрению.
Начните вести бухгалтерию
Теперь, когда вы определились, сколько вы получаете, сколько тратите и как намерены распоряжаться деньгами, необходимо найти инструмент, который поможет вам отслеживать движение денег. Что кажется вам удобнее: приложение для смартфона или блокнот и ручка? В первом случае есть множество программ для телефонов и компьютера (например, бесплатная от Microsoft), но рекомендовать мы не осмелимся: только вам решать, какая программа покажется вам наиболее удобной в использовании. Пробуйте!
Заставьте план работать
Пожалуйста, не думайте, что все сразу заработает, как часы. У вас уйдет немало времени на отладку и подгонку. Несколько месяцев вы будете путаться, забывать записывать, выбиваться из бюджета, перекраивать отведенные на разные нужды суммы. Все это нормально, естественно, и не позволяйте адаптационным трудностям заставить вас опустить руки. Необходимо время, чтобы сформировались новые финансовые привычки.
Но даже после того, как они будут сформированы, не останавливайтесь на достигнутом. Регулярно пробуйте новые методы, инструменты и ресурсы, чтобы планировать бюджет. А если вы все сделаете правильно, ваша финансовая ситуация улучшится, и вы осознаете — пришло время снова менять план. Экономика — вечное занятие, даже если это экономика личных финансов.
