Всего пару сотен лет назад люди позволяли себе быть настолько расточительными, что тратили серебро и золото на чеканку монет. Прагматичный ХХ век "изъял" из обращения монеты из драгметаллов, заменив их бумажными ассигнациями. А технологичный ХХI "норовит" списать в утиль и бумажные купюры, предлагая в качестве альтернативы кусок пластика размером 8,5 х 5,5 см с магнитной полосой посередине.
Впервые идею использовать некую карту, как свидетельство платежеспобности, выдвинул американский журналист и общественный деятель Эдуард Беллами еще в 1880 году в своей книге-утопии "Взгляд в прошлое". Первая же реальная платежная карта увидела свет только через 34 года. Правда, была она не пластиковая, какой привыкли видеть ее мы, а картонная. Такие картонные карты использовала компания General Petroleum Corporation of California при торговых операциях с нефтепродуктами.
Разумеется, такие карты быстро приходили в негодность и потому, когда в 1928 году компания Farrington Manufacturing задумала выпустить свои карты, она изготовила их из металла. На этих картах впервые стал применяться способ эмбоссирования, при котором буквы и цифры выдавливались специальным прессом. При совершении покупки владелец карты передавал ее продавцу, который вкладывал ее в особую машинку ("импринтер"). После нехитрых действий буквы, выдавленные на карте, отпечатывались на торговом чеке.
Металлические пластины, так же как и картонные карточки, не получили распространения среди частных держателей, оставаясь исключительно корпоративным финансовым инструментом. Такая ситуация продолжалась до 1 октября 1958 года. В этот день была выпущена первая карта легендарной системы American Express. А уже через год эта компания насчитывала 32 000 предприятий и более 475 000 держателей карточек.
В 1974 году француз Ролан Морено запатентовал идею пластиковой карточки со встроенной микросхемой (смарт-карта). Интересно, что в 1970 году, то есть на четыре года раньше, аналогичную идею, но в Японии, запатентовал доктор Кунитака Аримура. Однако официальным изобретателем смарт-карт все-таки считается Морено, так как японец международного патента на свое изобретение не получил.
Текущее положение вещей
Сегодня российский рынок банковских карт демонстрирует активный рост по всем показателям. По данным агентства "РосБизнесКонсалтинг" объем выпущенных банками пластиковых карт к IV кварталу 2005 года превысил 47 245 000 штук. Аналитики прогнозируют, что к 2007 году количество пластиковых карт по отношению к населению России будет приближаться к европейским показателям. Уже сейчас (по данным агентства ROMIR Monitoring) в крупных городах России каждый четвертый житель является владельцем пластиковой карты. А департамент внешних и общественных связей Банка России сообщил, что эмиссия кредиток за последние два года выросла почти в девять раз.
Крупнейшие платежные системы, представленные на российском рынке банковских карт, – это международные системы Visa International (41 процент), MasterCard/EuroCard (20 процентов), отечественные "Золотая Корона" (6 процентов), STB-card (5 процентов), Union Card (8 процентов), Сберкарт (9 процентов). Соотношение использования в России карт международных и отечественных платежных систем – 67 процентов к 33 процентам в пользу международных систем.
Дебет
Если по внешнему виду все карточки похожи друг на друга, то по функциональным возможностям они сильно разнятся. И в первую очередь типом совершаемых по карте операций: карты бывают дебетовыми и кредитными.
Используя дебетовую карту, владелец может обналичить часть средств через банкомат, оплатить покупки в магазине или на АЗС, провести какие-либо другие операции. Но при всех этих действиях владелец карты ограничен имеющейся на счету суммой.
Так как, выдавая дебетовую карту, банк фактически не несет каких-либо рисков, то получить ее может любой желающий. Необходимо лишь выполнить несложные действия: написать заявление, принести паспорт и (в некоторых случаях) оплатить изготовление карты: от 50 до 100 рублей.
Сегодня дебетовые карты являются самыми распространенными картами, используемыми в России. Несмотря на то что темп прироста сегмента кредитных карт выше темпов роста сегмента дебетовых, последние все еще занимают львиную долю российского рынка – более 90 процентов. Не последнюю роль в таком положении вещей сыграли так называемые зарплатные карты, на которые предприятие зачисляет своим работникам зарплату. В ряде банков доля зарплатных карт доходит до 70 процентов от общего числа счетов физических лиц.
Владелец дебетовой карты является для банка потенциальным получателем кредита. При заключении индивидуального договора банк может открыть кредитную линию на обычной зарплатной карте. Причем, как правило, на льготных условиях, не требуя обеспечения такого кредита. Обычно кредитный лимит достигает 75 процентов от должностного оклада, но он может увеличиваться со временем по запросу владельца карты или по собственной инициативе банка. Погашается кредит автоматически во время поступления очередной зарплаты.
Кредит
Уже само название карты говорит о том, что она связана с кредитованием. Размер займа определяется для каждого владельца индивидуально по ряду критериев: кредитной истории, размера "белой" заработной платы, наличия других счетов в данном банке и т. д.
Условия предоставления и обслуживания карточных кредитов в разных банках сильно отличаются (смотри таблицу). Некоторые банки разрешают определенное время пользоваться кредитом вообще без процентов. Такая услуга стала реальной с 1 января 2005 года после внесения в законодательство РФ соответствующих изменений. Обычно срок беспроцентного использования кредита (такой период называется Grace period) не превышает одного месяца. Например, если в течение месяца владелец карты совершает покупки, совокупная стоимость которых превышает фактический остаток на счету, то в начале следующего месяца он получает выписку, в которой указано, сколько денег он задолжал банку с учетом процентов: от 2 до 4 в месяц. Если же клиент возвращает банку всю сумму в течение фиксированного льготного периода кредитования, то проценты на сумму задолженности не начисляются. Несмотря на то что банки обычно устанавливают ограничение на сумму кредита, существует такое понятие, как "овердрафт" (от английского: overdraft – сверх плана). Овердрафт позволяет пользователю снимать суммы больше лимита, но под другие – более высокие – проценты (0,02–0,2 в день).
Выдавая кредит, финансовое учреждение рискует. И хотя этот риск намного меньше, чем кажется на первый взгляд, банки стараются свести его к минимуму. В первую очередь это выражается в том, что кредитную карту с более или менее большим кредитным лимитом не дают первому встречному. При оформлении кредитной карты ее будущего владельца проверяют на платежеспособность так же тщательно, как и при оформлении обычного кредита. Как и в последнем случае, для выдачи карты может потребоваться один или даже два поручителя.
Затягивать возвращение кредита или совсем не возвращать его не выгодно в первую очередь самому заемщику. Если его имя попадет в "черный список", то шанс когда-либо еще получить карту или иную услугу, даже в другом банке, будет стремиться к нулю. И тем не менее, уровень мошенничества по "пластику" составляет 8–25 центов на каждые 100 долларов.
Револьвер для всей семьи
Системы возврата банку денег, потраченных с кредитки, тоже отличаются друг от друга. Одна из схем подразумевает обязательный возврат всех истраченных средств в установленный срок. В случае задержки банк вправе взимать с клиента дополнительные проценты за каждый день просрочки. Другая схема более удобна – задолженность гасится в течение 10–12 месяцев, и каждый раз возвращенная банку сумма за вычетом процентов, вновь становится доступна клиенту для трат. Это так называемые револьверные карты.
До определенной суммы банк открывает владельцу карты кредитную линию без предоставления обеспечения. По мере пользования кредитной линией клиент возмещает банку сумму израсходованных средств с учетом процентов.
По тому, кто является владельцем счета, карты делятся на личные, семейные и корпоративные. Все, что было сказано до этого абзаца, относилось к личным картам. Если же владелец счета считает необходимым делегировать часть полномочий по использованию карты членам своей семьи, то для таких целей выпускаются семейные карты.
Семейные карты – отличное средство контроля над расходами, поскольку глава семьи может лимитировать расход денег для каждой карты отдельно. Если владельцем карты становится юный член семьи (от 10 лет), то родители могут не заботиться о выдаче чаду наличных средств, а так же их перерасходе. А в случае утери или кражи карты, деньги не пропадут – ее можно заблокировать, впоследствии заказав новую.
Золото на пластике
По уровню престижности и сервиса выделяют серебряные, золотые и платиновые карты, которые являются таким же предметом имиджа, как золотой "Паркер" и дорогой галстук. Впрочем, кроме имиджа серебряные, золотые и платиновые карты приносят их владельцу ощутимую пользу. В аэропорту владельцу престижной карты обеспечат VIP-обслуживание: отдых в залах ожидания для VIP-персон, использование факса и телефона, бесплатные напитки и т. д. Владелец карты также может провести в VIP-залы членов своей семьи и друзей.
При помощи платиновых карт можно бронировать номера в лучших отелях всего мира со значительными скидками – от 20 до 50 процентов. Такая карта является пропуском в более чем 240 элитарных клубов в 30 странах мира – Великобритании, США, Франции, Монако, Сингапуре, Бельгии и других. При этом плата за вход в клуб не взимается или является чисто символической. И это далеко не полный перечень преимуществ. В некоторых случаях престижная карта может буквально спасти своему владельцу жизнь. Допустим, таковой владелец отправился на пляж, где его ограбили, не оставив ничего, кроме, извините, трусов. Придя в любую гостиницу, участвующую в системе обслуживания престижных карт (а это буквально все гостиницы), незадачливому туристу достаточно только сказать о том, что у него имеется золотая или платиновая карта (даже в случае ее утери). Администрация обязана связаться с банком-эмитентом, а после этого выдать потерпевшему до 5000 долларов США на насущные нужды.
Свобода и ответственность
Пластиковая карта добавляет к четырем сотням известных Остапу Сулейману Берта Марии Бендер-бею способам сравнительно честного отъема денег у населения еще примерно столько же. Нельзя сказать, что эти способы очень уж оригинальны, но от этого они не становятся менее эффективными. Эта эффективность обуславливается новизной технологии и тем, что техническая грамотность мошенников выше грамотности пользователей. Так что, будьте осторожны. Ведь свобода подразумевает в первую очередь ответственность за свои действия.
Дополнительная информация:
Плюсы
- Удобство при оплате. Оплачивая покупки при помощи пластиковой карты, проверяя при этом те суммы, которые подлежат списанию, вы будете застрахованы от собственной невнимательности или ошибки кассира. При походе в магазин или ресторан не нужно беспокоиться, хватит ли вам денег для оплаты всех покупок или предъявляемого счета, если, конечно, на вашем счете находится достаточно средств. И даже если их будет недостаточно, зачастую можно воспользоваться кредитом по карте.
- Отсутствие ограничений при перемещении денежных средств. Это преимущество особенно ощущается при пересечении границ. Так как пластиковые карты не являются валютными ценностями, то их можно перевозить через границу без какого-либо дополнительного декларирования.
- Контроль над расходами. Каждый покупатель когда-нибудь обещал себе вести список всех своих затрат. Однако почти никто и никогда такие списки не ведет. Пластиковые карты дают пищу для размышлений при изучении отчетов за покупки. Кроме того, психологи отмечают, что покупки, оплачиваемые при помощи карт, обычно осуществляются более обдуманно, чем покупки за наличные деньги.
- Скидки. Владельцы пластиковых карт могут рассчитывать на определенные приятные сюрпризы при оплате услуг и покупке товаров. Причем некоторые карты, например те, которые выпускаются платежной системой Diners Club, предназначены в первую очередь для того, чтобы получать скидки.
Минусы
- Прозрачность. Нужно смириться с тем, что при желании все ваши денежные операции станут достоянием налоговых и других компетентных органов. Если для перлюстрации вашего кошелька требуется санкция прокурора, то электронный кошелек лишен такой привилегии. Хотя, с другой стороны, если вы не подпольный мультимиллионер, то вряд ли ваши доходы и расходы вызовут интерес со стороны налоговиков или специалистов банка настолько, чтобы они взяли на себя труд проверить все операции по счету.
- Неразвитость сети банкоматов. К сожалению, на данный момент, несмотря на то что банкоматы и терминалы карт оккупируют территорию страны с завидной скоростью, их сеть все еще не так сильно развита, как в Европе или США. Особенно это справедливо для провинции – в некоторых деревнях на карточку все еще смотрят, как на очередное чудо света.
