Какую банковскую карту выбрать? 9 способов мошенничества с картой

На каждого россиянина, согласно статистике, приходится 1,3 банковской карты — и это включая младенцев и стариков. Но далеко не каждый владелец банковской карты оформил ее осознанно и сделал удобной для себя. А эффективно пользуются всеми преимуществами, которые дают дебетовые, кредитные и прочие карты при расчетах, в путешествиях, для накоплений, и вовсе немногие. Какие банковские карты вам нужны, чтобы экономить время и деньги, рассказывают эксперты проекта «Финансовое здоровье».

Виды банковских карт: дебетовые

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский счет некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств (обычно лимит бывает даже несколько меньше, то есть на счете как минимум сохраняется «неснижаемый» остаток). При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необхо¬димо внести деньги на свой счет.

• Овердрафтные — это расчетные карты с возможностью уйти «в минус» по счету. Т.е. если на карте закончились собственные средства, с ее помощью все равно можно продолжать расплачиваться или даже снимать деньги в банкоматах в рамках установленного офердрафтного лимита.
• Банковские карты с кешбэком — дебетовые карты, по которым вы получаете часть (0,2–1 %) потраченных средств обратно на карту. То есть с каждой потраченной 1000 рублей от 20 до 100 рублей будут возвращаться обратно на карту.

Кредитные карты

Для обеспечения платежей держатель кредитной карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке кредит. В этом случае клиенту устанавлива¬ется лимит кредита, в рамках которого он может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым (револьверным). Возобновление кредита, в зависимости от договора с держателем карточки, происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части. При использовании кредитной карточки авторизация проводится лишь в том случае, когда сумма платежа превышает некоторую оговоренную величину.

• Обычные кредитные карты — это банковские карты, позволяющие на основании заключенного с банком договора брать в долг у банка определенные суммы денег в пределах установленного кредитного лимита. В отличие от дебетовой/зарплатной карты, вы распоряжаетесь деньгами банка, а не своими собственными.

Кредитные карты предназначены больше для совершения безналичных платежей, чем для снятия наличных и последующей оплаты товаров ими. Именно поэтому практически все банки устанавливают обязательные комиссии для снятия наличных денег со счета кредитной карты, а также дополнительно ограничивают сумму, доступную к обналичиванию в пределах кредитного лимита. Например, кредитный лимит может быть 100 000 рублей, при этом доступно для снятия наличных лишь 50 000 рублей.

• Кредитные карты с грейс-периодом. Это свойство кредитной карты означает, что некоторое время после совершения покупки по карте вы не будете платить банку проценты. При этом, погасив задолженность в рамках определенного срока, вы условно бесплатно воспользуетесь деньгами банка.

Обычно стоимость обслуживания карты с грейс-периодом может быть несколько выше, чем плата за обслуживание обычной кредитной карты. Но при этом если вы планируете часто «перехватывать» до заработной платы и будете аккуратно соблюдать условия льготного кредитования, то совокупная выгода от использования этого финансового инструмента может быть выше.

Банковские карты с программами лояльности

Бывают кредитными и дебетовыми. Карты с подобными программами — это возможность получить дополнительные финансовые выгоды от регулярного использования карты при совершении ежедневных расчетов (бесплатные авиабилеты, скидки при покупках, бонусные баллы для совершения покупок). Выгода в денежном эквиваленте может составлять до 5% при «возврате» денежных средств в виде реальных денег или баллов и до 15% в виде скидок на приобретение товаров и услуг.

Благотворительные карты

Это карты, которые могут быть кредитными или дебетовыми. Особенностью данных карт является то, что каждый раз при совершении операции по карте банк будет перечислять (чаще всего за счет средств банка) какой-то процент от потраченных вами денег на счет благотворительных организаций. На рынке представлено множество программ для помощи детям, людям, страдающим от тяжелых заболеваний, редким животным и др.

Платежные системы

• VISA INTERNATIONAL — самая крупная международная платежная система как по количеству карточек, так и по оборотам.
• EUROCARD / MASTERCARD — консорциум, состоящий из двух компаний: американской MasterCard и европейской Europay. Вторая на мировом рынке — приблизительно 30%.
• AMERICAN EXPRESS — третья по величине компания на рынке пластиковых карт. Обслуживает примерно 18% рынка карт.

Не так давно заработала национальная платежная система России «Мир». К системе подключены более 300 банков, а объединенная сеть банкоматов составила 40 тысяч.

Как выбрать банковскую карту

Вы довольны своими картами? Что бы вы хотели регулярно получать в качестве бонусов: деньги на телефон? Скидки в магазинах? Мили для путешествий? Литры бензина? Или вы желаете, чтобы на ваш счет возвращались живые деньги? Расскажем, как выбрать себе достойных помощников для ежедневных расчетов.

1. Определитесь с разновидностью карты и стоимостью ее годового обслуживания. Что выбрать: Рlatinum, Gold, Classic или Electron? Золотые и платиновые карты относятся к премиальному сегменту кредитных карт, по которым банки предлагают высокие кредитные лимиты и эксклюзивные привилегии. В дополнительные услуги по таким картам могут входить страховка ущерба арендованному автомобилю в результате ДТП, страховка путешественника, а также дополнительная гарантия на некоторые виды товаров, оплачиваемых по карте. Стоимость годового обслуживания карт различна: Electron — 150 руб., Classic — 250-900 руб., Gold — 1500–3500 руб.
2. Определитесь с ключевыми способами использования карты. Если вы хотите использовать кредитную карту за пределами страны, то обратите внимание на то, чтобы карта была выпущена с участием международной платежной системы и обеспечивала вам доступ к вашему счету из любой точки мира. Если вы планируете осуществлять покупки в интернете, то лучше для этого выпустить специальную карту.
3. Определите безопасный для вас размер кредитного лимита, если выбираете кредитную карту. Не стремитесь взять карту с максимальным лимитом. Сравните процентную ставку по кредиту у различных карт. Сравнивая карты по процентной ставке, всегда учитывайте периодичность начисления процентов — она должна быть одинаковой для сравниваемых карт.
   Внимательно сравните кредитные карты по размеру кредитного лимита, размеру процентной ставки, размеру годовой комиссии за обслуживание и владение картой. Определите подходящую длительность и схему льготного периода кредитования. Сравните его с вашими финансовыми возможностями по погашению долга (например, с периодичностью поступления денежных средств).
4. Сравните условия использования заинтересовавших вас карт, обратите внимание на банковские комиссии и дополнительные издержки.
   Уточните стоимость следующих распространенных операций:
   1. комиссия за выпуск кредитной карты и дополнительных карт;
   2. комиссия за снятие наличных в банкоматах вашего банка и других банков;
   3. комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты предоставленного кредита;
   4. комиссии за приостановление операций по банковской карте;
   5. комиссия за SMS-уведомления;
   6. банковские расследования / претензии;
   7. предоставление выписки по счету;
   8. комиссии за оплату услуг операторов связи и телевидения, коммунальные платежи;
   9. комиссия за перевод денежных средств со счета на счет третьего лица или на свой счет в другом банке;
   10. комиссия за несвоевременное погашение задолженности;
   11. комиссия за превышение лимита кредитования.
5. Найдите удобный для вас банк. Оцените, насколько удобно для вас расположены банкоматы и отделения конкретных банков. Правильный выбор позволит вам более оперативно решать вопросы с обслуживанием карты и избежать дополнительных расходов при снятии наличных в банкоматах другого банка. Комиссия за снятие наличных в банкомате банка-эмитента может быть ниже, чем в любом другом банке.

Правила безопасного использования банковской карты

• храните PIN-код отдельно от карты;
• не сообщайте PIN-код посторонним лицам и не вводите его при работе в интернете;
• в случае потери карты или PIN-кода срочно обратитесь в банк для блокировки карты;
• подключите услуги SMS-уведомлений о действиях по карте;
• храните в кошельке и в мобильном телефоне контактный номер службы поддержки держателей карт вашего банка на случай утери или кражи;
• обратите внимание: банк никогда не будет отправлять вам писем с требованием в ответ прислать номер карты, PIN-код или CVV-код. При получении подобных писем не отвечайте на них и предупредите сотрудников банка;
• при снятии денег при помощи банкомата обращайте внимание на его внешний вид, на наличие странного вида накладок на щель картоприемника (отверстия для карты). В случае появления подозрений лучше воспользуйтесь другим банкоматом и предупредите сотрудников банка;
• делая покупки, не отправляйтесь выбирать еще одну вещь, оставив карту у кассира;
• регулярно обновляйте противовирусное программное обеспечение на домашнем компьютере, с которого осуществляется вход в интернет-банк или производятся покупки и оплачиваются услуги в интернете (авиа- и ж/д билеты, бронирование отеля и т.д.);
• установите доступный лимит по карте — так вы повысите уровень безопасности своих финансовых средств и сделаете бюджет более послушным;
• никогда не передавайте логин и пароль на вход в интернет-банк посторонним людям.

Мошенничество с банковскими картами: 9 самых распространенных способов

12% россиян ежегодно сталкиваются с мошенничеством, связанным с банковскими картами. Особенно доверчивыми бывают пожилые люди. Будьте бдительны! Перечисляем незаконные способы, которыми нас пытаются лишить денег на карте:

• SMS (якобы) от Центрального банка РФ, содержащие уведомление, что банковская карта пользователя была заблокирована;
• SMS, содержащие просьбу предоставить номер карты / код безопасности для подтверждения банковской операции;
• обращения по телефону, содержащие просьбу предоставить номер карты /коды доступа для разблокирования карты или отмены банковской операции;
• воровство денежных средств с карты после того, как ее использовали в банкомате;
• получение писем по электронной почте с предложением пройти по ссылке на сайт или перезвонить по указанному номеру;
• воровство денежных средств с карты после того, как ее использовали в точке продаж;
• утрата денежных средств при переводе на другую карту или пополнении электронного кошелька;
• воровство денежных средств с карты после того, как ее использовали при совершении покупки / оплаты услуги в Интернете;
• предложение о проведении взаиморасчетов путем перевода средств на вашу карту и просьба предоставить реквизиты.

С января 2014 года вступила в силу статья 9 закона 161-ФЗ «О национальной платежной системе», которая налагает на банки ряд обязательств.

Во-первых, согласно этому положению, банки должны будут уведомлять клиента о каждой проведенной ими транзакции (при помощи SMS, письма по почте — электронной или обычной).

Во-вторых, закон обязывает банки возмещать держателю карты средства, списанные без его согласия, а уже после возмещения ущерба разбираться, по чьей вине произошло списание.

Но держатель карты должен сразу же уведомлять банк о несанкционированных транзакциях: если клиент этого не сделает, то он может быть признан сам виновником потери денежных средств.