О том, как позаботиться о будущем, рассказывает Наталья Смирнова, независимый финансовый советник, преподаватель ИНФИС.
Итак, что вы можете сделать? Во-первых, нужно повышать государственную пенсию, которая положена женщинам с 55 лет и мужчинам с 60 лет. Во-вторых, можно дополнительно откладывать средства, формируя собственную, негосударственную пенсию.
Повышаем государственную пенсию
После реформы 2001 года государственная пенсия граждан РФ стала состоять из трех частей: базовой, страховой и накопительной.
- Базовая часть пенсии фиксированная, она одинакова для всех, вне зависимости от уровня зарплаты или сферы деятельности.
- Страховая часть пенсии зависит от размера "белой" зарплаты: чем она выше, тем больше отчисления и тем выше будущая пенсия. Эта часть зависит и от вашего возраста: чем вы старше, тем больше отчисления на эту часть пенсии по сравнению с отчислениями на накопительную часть.
- Накопительная часть тоже зависит от "белой" зарплаты и вашего возраста. Эта часть инвестируется в российский фондовый рынок для получения дохода. И именно для того, чтобы распорядиться этой суммой, вам дается возможность выбрать управляющую компанию по своему желанию или перевести деньги в негосударственный пенсионный фонд.
Что можно предпринять?
Поскольку базовая часть пенсии неизменна, вы можете увеличить только страховую и накопительную части.
Во-первых, вы можете повысить свою официальную зарплату. Выбирая место работы, отдавайте предпочтение компаниям, которые выплачивают "белую" зарплату, а не выдают деньги в конверте. Правда, влияние будет различаться в зависимости от вашего возраста: чем вы младше, тем больше будет эффект от повышения официальной зарплаты.
Во-вторых, вы можете перевести накопительную часть пенсии в частную управляющую компанию или в негосударственный пенсионный фонд. Если этими деньгами распоряжается государство, то доход составляет около 5-6% годовых, в частных компаниях этот показатель как минимум в 2 раза выше. А это значит, чего вы увеличиваете будущую пенсию в 1,5-2 раза.
При этом не стоит опасаться, что негосударственная управляющая компания или пенсионный фонд обанкротятся, и вы останетесь совсем без пенсии. Если компания разорится, то ваша пенсия попадет обратно в Пенсионный фонд РФ. Потому что по закону управляющая компания не может присвоить эти деньги, и они не расходуются на покрытие долгов компании или фонда.
В-третьих, вы можете самостоятельно увеличить накопительную часть вашей пенсии, осуществляя самостоятельные отчисления, помимо тех сумм, что уплачивает ваш работодатель, да еще и удвоить ваши взносы за счет государства. Недавно был принят законопроект о дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии. С 1 октября 2008 года до 1 октября 2009 года можно будет вступить в государственную программу поддержки пенсионных накоплений. Каждый, кто решит участвовать в этой программе, может рассчитывать на удвоение добровольных отчислений на накопительную часть пенсии. Это значит, что на каждую вашу тысячу рублей государство будет в течение десяти лет добавлять еще одну тысячу. Минимальный ежегодный взнос — 2 тысячи рублей. Государство будет удваивать ваши взносы до 12 тысяч рублей в год.
Если вы захотите участвовать в этой программе и будете вносить в пенсионный фонд 6 тысяч рублей в год (и еще 6 получать от государства), то сможете увеличить будущую пенсию примерно на одну тысячу рублей. А если накопительная часть пенсии у вас переведена в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд, эффект будет еще более ощутимым. Таким образом, вы сможете увеличить будущую пенсию в 2-2,5 раза.
Но это еще не все возможные варианты. Подумайте над формированием собственной части пенсии.
Формирование негосударственной пенсии
Если у вас есть собственные накопления, вы будете защищены от изменений пенсионного законодательства. Ваша негосударственная пенсия не будет зависеть ни от пола, ни от возраста, ни от официальной зарплаты. Более того, негосударственную пенсию вы сможете получить не с 55 или 60 лет, а с того момента, как вы сами пожелаете.
Для этих целей оптимально использовать различные инвестиционные инструменты: для этих целей подойдет сочетание инструментов, обеспечивающих стабильный, но невысокий доход (например, банковские вклады, накопительное страхование жизни, сдача недвижимости в аренду), а также инструментов, позволяющих получить значительную прибыль, но с определенным риском (например, ПИФы или собственный бизнес).
Как рационально скомбинировать все эти возможности?
Можно использовать ту же схему, на основании которой формируется государственная пенсия.
- Часть средств периодически инвестировать в наиболее стабильные инструменты, которые обеспечат вам гарантированную пожизненную пенсию. К этим инструментам относятся программы накопительного страхования жизни, а также отчислений в негосударственные пенсионные фонды. Смысл этих инструментов — обеспечить вам минимальную прибавку к государственной пенсии, даже если на фондовом рынке произойдет обвал, как и на рынке недвижимости, а собственное дело не увенчается успехом. Есть смысл отчислять около 5-7% ежегодного дохода.
- Часть средств инвестировать в инструменты со средним уровнем риска и доходности, например, в ПИФы и ОФБУ облигаций и смешанных инвестиций, в недвижимость с целью ее дальнейшей сдачи в аренду. Смысл этих инструментов — обеспечить вам прирост средств к пенсии с приемлемым уровнем риска.
- Оставшуюся часть средств отчислять в наиболее агрессивные инвестиционные инструменты, такие как ПИФы и ОФБУ акций, создание своего собственного дела и т. д. Смысл этой составляющей вашей негосударственной пенсии — обеспечить максимальный прирост средств для выхода на пенсию, пусть даже с высоким уровнем риска.
Чем меньше вы готовы рисковать и чем меньше времени вам остается до пенсии, тем меньше должна быть третья часть негосударственной пенсии и тем больше — вторая и первая. И наоборот: если вы молоды и готовы рисковать, то ваша третья часть негосударственной пенсии должна быть больше, чем первая и вторая. В совокупности на вторую и третью части негосударственной пенсии рекомендуется отчислять около 10% ежегодного дохода. Значит, на первую, вторую и третью части негосударственной пенсии вы будете отчислять около 15% ежегодного дохода. Это позволит вам получать пенсию (государственную и негосударственную), сопоставимую с вашим текущим ежемесячным доходом.
Если рационально сочетать все описанные возможности, выход на пенсию будет не испытанием, а началом нового беззаботного этапа в жизни.
