Начать новый год по-новому — заманчивая перспектива, особенно если это касается финансового благополучия. А как известно, первый шаг к нему — это планирование, поэтому в январе мы предлагаем вам составить семейный бюджет на год. Чем он вам поможет? Если к концу месяца вам регулярно не хватает денег, вы сможете понять, на что уходят самые крупные суммы. Если вы копите на крупную покупку, семейный бюджет поможет вам спланировать это приобретение и, возможно, увидеть новые финансовые возможности, которых вы не замечали. Если есть возможность откладывать деньги, с помощью бюджета вы сможете спланировать накопления и выгодно их вложить.
Шаг 1: Определите ваши доходы
Если у вас один постоянный источник дохода (ежемесячная зарплата у вас и у мужа), то разобраться с этим пунктом будет достаточно просто. Но если ваши доходы непостоянные (к примеру, вы получаете проценты от заключенных сделок), то разумнее всего будет внести в бюджет минимальный возможный доход и исходить из этой суммы. Если вы заработаете больше, можно будет внести поправки. Кроме того, не забывайте про дополнительные источники доходов — субсидии, льготы, проценты по вкладам, стипендии взрослых детей и т. п.
Шаг 2: Определите ваши расходы
Все расходы можно разделить на постоянные, которые имеют место как минимум раз в месяц (это питание, коммунальные платежи, транспортные хозяйственные расходы, связь, обучение детей и т. п.), и периодические — возникающие время от времени. С постоянными расходами все довольно просто: вам нужно записать все пункты и суммировать деньги, которые вы тратите каждый месяц. Но, если бы вся наша финансовая жизнь состояла из постоянных доходов и постоянных расходов, от семейного бюджета можно было бы спокойно отказаться. Самое главное — учесть периодические расходы и спланировать свой бюджет таким образом, чтобы у вас под рукой была необходимая сумма, когда придет время ехать в отпуск или оформлять автомобильную страховку.
Шаг 3: Календарь периодических расходов
Самый удобный вариант: возьмите календарь на 2008 год и отметьте на нем все знаменательные, с финансовой точки зрения, даты.
Праздники и дни рождения
Это дни рождения родных и близких, семейные праздники, годовщины, Новый год, 8 Марта и все те торжества, которые отмечаете. В бюджет нужно занести предполагаемые расходы на подарки и на само празднование.
Крупные покупки в дом, одежда и обувь
Январь и февраль можно с выгодой использовать для семейного шопинга. Практически во всех крупных магазинах — распродажа осенне-зимних коллекций одежды, обуви, спортивных товаров. На некоторые позиции скидки достигают 70%. Можно заранее подготовиться к следующей осени и зиме, к тому же можно еще успеть походить в новой одежде оставшиеся холодные месяцы.
Отпуск
Как объясняют менеджеры туристических компаний, заканчиваются новогодние каникулы, спрос на туры падает — отдых с середины января по февраль обходится дешевле как минимум на 30%. Определитесь с интересующим вас направлением и обратитесь в турфирму — пусть вам подберут подходящий тур, но не торопитесь тут же его покупать. Возьмите время на размышления, обзвоните другие агентства и поинтересуйтесь стоимостью отдыха в предложенном отеле. Или посмотрите цены в Интернете — разница может оказаться существенной.
Лето — пора отпусков и школьных каникул
На июнь-август выпадает самое большое количество поездок, перелетов. Спрос на отдых находится на пике, как следствие, растут и цены. Отдых летом — достаточно дорогое удовольствие! Однако если необходимо совместить отпуск со школьными каникулами, то выбирайте из трех летних месяцев первый. Стоимость путевок в июне ниже, чем в июле и августе, так как это начало сезона. Если вы собираетесь отдыхать на российском курорте, то планируйте покупку билетов примерно за 2 месяца до поездки — и вас не коснется сезонное подорожание.
Покупки к началу учебного года
Уже в июне стоит начинать подготовку к новому учебному году, а это очередные расходы на покупку школьных принадлежностей и одежды. Не откладывайте это на август. В июле во многих магазинах одежды проходят распродажи весенне-летних коллекций. Если поискать, то обязательно найдете костюмчики к 1 сентября. На этот же месяц запланируйте покупку школьных принадлежностей, и вы не столкнетесь с ажиотажем, который неизбежно возникает перед школой, и подскочившими ценами.
Шаг 4: Итоги
Самая интересная часть бюджета — это сопоставление доходной и расходной его частей. Проще говоря, нужно вычесть из ежемесячного дохода величину планируемого расхода, остаток будет называться свободными средствами. Если у вас получился хоть один месяц с отрицательным значением, образуется дефицит наличных средств. Чтобы закрыть дефицит, вам понадобятся накопления, сделанные в предыдущие месяцы. Определите, сколько и когда вы сможете отложить. Если от отрицательного значения избавиться не удалось, придется либо сокращать расходы, либо думать над ростом доходов в этот период, в том числе за счет продажи части имущества. Если же после сопоставления доходов и расходов вы обнаружите достаточно крупный остаток, пора подумать о разумном вложении этих средств.
Шаг 5: Контроль бюджета
Это самый важный пункт, потому что вам предстоит не только составить бюджет, но и его придерживаться. Для контролирования расходов и доходов можно воспользоваться обычной тетрадкой в клетку, таблицей в программе Exel или специальным программным обеспечением. Главное, чтобы соблюдалось основное правило учета: регулярность. Сохраняйте чеки и платежные документы, чтобы сверять данные. Проще всего проводить учет ежедневно.
Бухгалтерские программы
Сейчас есть несколько десятков программ (как платных, так и бесплатных), которые помогут вам вести семейный бюджет. Достоинства бесплатных программ прежде всего в том, что они просты в обращении, а платные дают несколько больше возможностей, например, составление цветных графиков и диаграмм.
Бесплатно:
Платно:
Статья предоставлена журналом "Домашний очаг" № 1 2008
Хм, ну попытаюсь объяснить. Мой доход позволяет мне делать дорогие подарки (например, в USD - 100/150), приход гостей - 150 USD, могу хоть каждые выходные звать. Но тогда у меня не будет заначки, чтобы в случае прорыва канализации заплатить за ремонт, скажем, 80 USD. Примерно так. И тогда я для себя прикидываю (не так, что сажусь прям и пишу в тетрадке в клеточку, а скорей в уме), что я могу позвать гостей раз в месяц (потому тчо я не хочу звать людей и угощать их картошкой с селедкой), а подарок расчитываю примерно на 60-70 USD. Ну если уж очень-очень хочу подарить именно это - ну 100, но то редко.
И этот рачет некий приблизительный позволяет мне не каждый раз сверяться со своим бюджетом, а идя за подарком примерно осмысливать свои возможности.
Но (!) чтобы понять свои возможности, мне надо определить количество крупных трат на год, их стоимость. Выделить обязательные, выбрать желательные, и понять, сколько примерно мне в месяц надо оставлять в "заначке", чтоб к моменту больших платежей у меня была свободна определенная нужная мне сумма. Когда я понимаю, сколько у меня в месяц должно уходить в заначку, я прикидываю свои примерные расходы на месяц (см. выше) и определяю, нормально, комфортно ли мне будет в таких условиях.
Например, на большие траты с учетом плазменного телевизора мне понадобится сумма X. Значит, в заначку мне надо складывать X:12. Тогда на жизнь мне остается (с учетом обязательных ежемесячных расходов, каких-то сопутствующих трат и непредвиденных расходов - см. "вилка" ниже) моя зарплата (Y) минус X:12. После этот я понимаю, что фактически это 10 000 р., на которые мне прожить будет тяжело или очень - очень тоскливо. И я задаю себе вопрос - а так ли мне нужна эта плазма, чтоб целый год жить на вот эту сумму и чувствовать себя паршиво? Или я и без нее проживу? И понимаю, что пока проживу. И вычеркиваю стоимость плазмы (C) из списка "больших трат". И получаю Y-(X-C):12= 20 000. О! А вот эта сумма мне подходит (в нее входят примерно все те траты, которые я могу предусмотреть - т.е. неизбежные расходы, плюс что-то пока планируемое - например, зимние сапоги - если найду, которые мне нравятся, куплю, а если нет - похожу в тех, что есть, но куплю новые штаны, плюс "вилка").
И после этого начинаю жить спокойно, понимая, что при таких-то расходах у меня будут деньги на то, то и то (список больших покупок). Пока денег было мало, список состоял из необходимого. Денег увеличилось - туда встала одна хотелка крупная.
если бы я не составила примерный список трат (как крупных в год так и примерный в месяц), я а) дергалась бы, хватит ли мне денег на необходимое, б) не могла бы оценить, могу ли я позволить себе крупную хотелку без финансового коллапса. Поэтому лично мне это очень удобно и важно.
Вот как-то так.
Все цифры и примеры условные.
2008-01-21, пожалуй, без ника
Екатерина, не думаю, что Вам это можно объяснить, если в случае нехватки денег Вы просто уменьшаете количество шмоток, то, думаю, Вам и не стоит заморачиваться на тему этой статьи и что-то планировать. Но не все же так живут. Могу сказать про себя - содержу себя и ребенка, и пока зарплата не поднялась (а она это сделала не сама собой, а потому что я пахала как лошадь), то жили именно так - я резко сократила число гостей (потому что каждый приход гостей - это сумма, на которую я с ребенком могу питаться 10 ней), подарки упали в цене, хоть и не сократились и тд. При таком режиме хочешь-не-хочешь, начнешь планировать крупные покупки (или расходы). В моем случае это было: ТО машины, страховка машины - потому что мне без машины никак нельзя, и мне нужно о ней заботиться, подарки близким родственникам и друзьям (я вообще любитель дарить подарки, но тут прижало), покупка одежду ребенку (комбинезон зимний, ботинки нам нужны дорогие ортопедические и пр.). Про шмотки и рестораны при таком раскладе речь вообще не шла.
И знаете, пожив в таком режиме строгой экономии я поняла, что очень удобно понимать, что примерно будет в будущем. А планировтаь можно - бензин у меня выходит в неделю 1000 - 1500, но уж никак не 5 000, например. Телефонные переговоры около 1 500, тоже +/- 1 000. Коммунальные услуги примерно 5 000 р.. И т.д. Такой приблизительный подсчет дает возможность оценить, сколько денег примерно уйдет на жизнь в месяц. В принципе у меня всегда есть "вилка" (на случай неожиданных расходов) где-то 5 000 р. остальное от зарплаты - в фонд крупных расходов. Планирую и шмотки, и, пардон, рестораны. Если мне уж свсем приперло в ресторан - пойду за счет этой вилки, но буду понимать, что в этом случае в этом месяце уже гостей не позову. Вот как-то так. Зато потом из фонда крупных покупок беру сразу - ап! - 40 000, и оплачиваю страховку ребенка на год. А могла бы в ресторанах проесть, не заметить и ходить с ним потом по муниципальной поликлинике кишечный грипп ловить (это конкртно у нас не очень хорошая поликлиника, поэтому кто может - уходят на контракт). Или кран прорвало, я взяла опять же из фонда "крупных" покупок. А так что, сидеть без канализации до зарплаты?
Если ваши доход позволяют Вам прям сейчас без накоплений купить шмотку, машину, квартиру, то, конечно, можете и не планировать. Но так живут не все, вот и планируют.... (с учетом форс-мажора).
2008-01-18, пожалуй, без ника
Прошу прощения, что неудачно представила свою позицию, я не думаю, что у Вас много денег, просто меня сбил с толку Ваш ответ про шмотки и рестораны, и про то, что "я, мол, просто с карточки снимаю". Сложилось впечатление, что Вы воспринимаете карточку как некий волшеный Рсундучок, откуда по Вашему первому желанию дадут любую сумму просто так. раз у вас деньги в банке просто хранятся, то и ключевой момент, что Вам карточкой удобней оперировать. Ну а мне наличными удобней. Вот и вся разница. И разница в том, что я не хочу связываться с кредитами, потому что я единственный кормилец в семье, и если что-то случится непредвиденное (ну вот как у Вас - зарплата опс..), то это будет.. попа. А я с кредитами. И куда бежать? Рассчитывать на кого? На ещё кредит? А отдавать с чего?
Разница между нами в том, что я "поджимаюсь" заранее, чтоб не влипнуть в нехватку средств, а Вы "поджимаетесь", когда денег на карточке начинает не хватать. Но принцип-то один! У меня "денег начинает не хватать" (на карточке, в тумбочке, где угодно - просто те деньги, которыми я могу распопряжаться), а ситуация может сложится так, что не "поджаться", а наоборот - потратить ещё больше нужно. Были такие моменты - только я "поджаться" собралась, как случилась болезнь у ребенка, потребовались деньги, плюс много разъездов по работе - бензин съел кучу денег, плюс была поставлена в условия, что по работе много пришлось на мобильнике говорить, плюс мамин день рождения настал, а у меня подарок не куплен. И страховка чеез месяц заканчивается у ребенка. Зато до этого я купила абонемент в бассейн, без которого, уж поверьте, прожила бы.
Вот после этого я и стала просчитаывать необходимые крупные траты и выбирать из необязательного (что я больше хочу - новую прическу или новую сумку, потому как и то, и другое не получится, чтоб потом не получилось, что ребенку нужна консультация специалиста, а я как дура сижу без денег с новой сумкой и до зарплаты неделя). Как-то так.
2008-01-21, пожалуй, без ника
Пожалуй, всё, что вы написали, разумно и имеет смысл. Наверное, так правильно. Но я не столь практична.:( Я могу в один год поехать на Гавайи, купить сауну и ходить в рестораны каждый месяц, а потом, прикинув количество долгов на карточках, в следующем году вообще обойтись без поездок и крупных покупок.:) Я вообще не люблю загадывать надолго, т.к. моя ЛИЧНАЯ практика показывает, что планы очень часто не находят реального воплощения. Обстоятельства меняются очень часто и неожиданно. И в хорошую, и в плохую сторону. А если мне вдруг хочется что-то очень дорогое, что я не могу себе позволить, я просто прошу всех-всех подарить мне на день рождения деньги. Из расчёта $100-150 с семьи набегает приличная сумма, т.к. родных у меня много. :)
А в качестве примера о несбывшихся планах могу рассказать случай с мой подругой. В прошлом году она за несколько месяцев запланировала поездку в Россию, заранее купила билеты, причём билеты на такой распродаже, которая не предусматривает сдачу билетов обратно. А потом выяснилось, что она беременная. Ребёнок поздний и очень желанный, рисковать им никак нельзя. Поездку пришлось отменить. Подруга заплатила неустойку за отмену полёта, а деньги за билеты ей вернуть отказались. Разрешили использовать эту сумму как-нибудь потом. И теперь, с грудным ребёнком на руках она собирается этим летом лететь в Россию, чтобы деньги не пропали окончательно.
Конечно, случай уникальный, но у меня в жизни тоже постоянно обламываются планы, даже самые простые, как поехать к кому-нибудь на обед. Поэтому я совершенно искренне не понимаю, как можно всё планировать, жизнь - она такая непредсказуемая! :)
2008-01-22, Екатеринаа
Дело в том, что неважно, на что копить (я выше ответила), здесь Вы абсолютно правы. Важно в принципе рассчитывать. А то есть у меня знакомые, которые купили вот так, с бухты-барахты, домашний кинотеатр, а потом кушать нечего было. Страшно удивлялись. А соседка по палате в роддоме прсила мужа денег для врача принести, а он ей "ты что, у нас же кредит за компьютер" (а врач хотел нитки получше, чтоб ей зашить то самое место - зашили какими были). Купил компьютер вбухав последние деньги. хотя жена на 7 месяце беременности. как будто не понимал, что на роды и для ребенка деньги нужны. Это прям такой вселенский секрет. Понятно, что нитки на зашивание не предусмотришь, она должна была родить, а ей кесарево понадобилось делать. И тепер из-за его компьютера у неё шрам на пол-живота.
Ещё раз подчеркиваю - планирование нужно для того, чтобы понимать, какой образ жизни можешь позволить себе "на каждый день", чтобы не оказаться в случае чего "банкротом"... Ну и актуально, конечно, тем, кто не может особо ни на какую финансовую поддержку рассчитывать.
И для того, чтобы если уж мне прям надо и сумку, и прическу, и абонемент, но при этом возникла неоходимость врачебной консультации, чтоб на нее тоже были деньги (у меня лично есть детская "кубышка", куда я кладу деньги, подаренные на ребенка родственниками, или отложенные мной самой именно вот на такой случай или, если всё будет хорошо, на какую крупную покупку для ребенка, которую я сейчас и планировать не могу, но это мои личные тараканы после того случая).
2008-01-22, пожалуй, без ника
Понимаете, статья все же, мне кажется, для российских реалий. В США, мне так думается, немного по-другому. И банковская система по-другому функционирует, и менталитет, и привычки. Ну и от дохода все-таки зависит. Если есть некая сумма, которую можно безболезненно отправить "работать", т. е. в банк, например, то, конечно, глупо держать её в чулке на случай "непредвиденных расходов". Но я говорила о своей и подобных своей ситуациях, когда не до "вложения средств", а как бы это... обеспечить бы бесперебойное функционирование текущей жизни ...
Ну а если в форс-мажоре у вас принято (и, видимо, выгодно) пользоваться кредиктой, то у нас тут все иначе - кредитных карт как таковых у многих нет, есть дебетовые (ну это аналог заначки, когда свою зарплату с карточки не целиком снимаешь, а скорее копишь). А нет накоплений - бери кредит, но тогда ты стооооолько переплачиваешь, что обратно полезут все обеды в ресторанах.
А Ваша фраза "по количеству денег на счету", вот это и есть Ваша "заначка" - просто у меня она не на счету, а в конвертике и шкафчике, потому как на счет мне сначала надо пойти и положить, а потом снять, чтоб потратить - элементарно неудобно. Но размер средств на Вашем счету позволяет Вам тратить и на жизненно необходимое и на остальное, а мой ковертик поменьше будет. Вот подзаработала денег - пошла ребенку игрушек купила. Буду работать над увеличением доходов и дальше...
2008-01-20, пожалуй, без ника
Екатерина, вот тут мы с Вами сходимся. Я тоже считаю, что жизнь непредсказуема, поэтому и пытаюсь планировать так, чтобы в случае незапланированного иметь возможность для маневра. Согласитесь, ситуация, когда неожиданно деньги приходится тратить (даже по приятным поводам, не говоря об остальных форс-мажорах), гораздо более вероятна, чем ситуация, когда деньги непонятно откуда свалятся.
Про билеты - тут другая ситуация. Я б заранее без возможности вернуть не покупала бы вообще - это не практично, мне кажется. потому как у меня самой палны постоянно рушатся, я на выходные-то ближайшие не могу планы определить. У самой поездка в прошлом ноябре отложилась (ребенок заболел), пришлось сдать билеты. На месте Вашей подруги отложила бы денег на билет, а когда появилась бы возможность купить такой, который можно вернуть, купила бы его. Вот как-то так. Просто наличие "запаса прочности" дает мне некоторую свободу. Вам такую свободу дает кредитка и наличие родственников (согласитесь, все равно посознательно Вы понимаете, что ни Вы, ни Ваш ребенок не будете голодать ии нуждаться). И это хорошо, что так. Я считаю, что крепкая семья - это очень важно. В том числе и в финансовом плане.
2008-01-22, пожалуй, без ника
Всего 41 отзыв Прочитать все отзывы.
