Если погашение кредитов, будь то ипотека, автокредит или пользование кредитной картой, не представляет для вас проблемы, этот текст не для вас. Он для тех, кто задумывается, стоит ли вообще брать кредит, а также для тех, кому эта тема неизбежно портит настроение. Потому что кредитов много, и денег на выплату по всем не хватает.
"Платишь, платишь, как в бездонную бочку. Конца не видно, когда я уже это закрою и вздохну свободно!" Девушкам, жизнь которых проходит под знаком различных кредитов, я дала условное название Кредитная Заложница.
Как попадают в эту категорию? Бывает, что доходы резко сокращаются, и тебе нечем платить по счетам. Или уровень твоих трат резко начинает превышать твои доходы. Так или иначе, возникает кредит на определенную покупку или задолженность по кредитной карте. Не всегда получается погашать их вовремя, а кроме того, наличие кредитов очень сильно нервирует. И какой-то момент ты начинаешь понимать, что так жить больше нельзя. Как выбраться из состояния Кредитной Заложницы?
Шаг первый: сокращаем расходы
Тебе нужно включить режим выживания — тратить только на обязательные платежи (они перечислены в таблице ниже). Помни, включая режим выживания, ты начинаешь строить туннель, в конце которого будет свет.
| Обязательные расходы | Траты в среднем в месяц, руб. |
| Жилье (квартплата, аренда) | |
| Продукты домой | |
| Связь (мобильная, интернет...) | |
| Транспорт (бензин, общественный...) | |
| Здоровье, лекарства | |
| Дом, быт, хозяйство | |
| Дети, учеба | |
| Автомобиль, ТО, ремонт | |
| Домашние животные | |
| Внесите свое: |
Оставлять все как есть ты уже пробовала, и тебе это не помогло. Попробуй теперь по-новому. Будет сложно? Да. Станешь счастливее, когда все получится? 100%.
Шаг второй: ищем дополнительные источники дохода
Ты можешь продать ненужную одежду на сайтах бесплатных объявлений или сдать ее в комиссионный магазин. Или поискать покупателей в социальных сетях, например, студентки и старшеклассницы с радостью покупают брендовые вещи из прошлых коллекций. Зайди в ВК в студенческие группы, в общежития и прочие тематические сообщества — во многих из них есть раздел "Куплю/продам". Небрендовые вещи проще продавать пакетами.
Подумай, как можно сократить обязательные траты. Если ты снимаешь квартиру, то ты можешь оптимизировать расходы, если найдешь соседку или жилье подешевле (но помни про расходы на транспорт). Если ты арендуешь, то поторгуйся с арендодателем, но будь готова к выселению. Если смена жилья для тебя неприемлема — продолжаем искать.
Продай что-нибудь ненужное, например, дорогую технику, которой ты не пользуешься. Мечты о блестящей карьере фотографа можно отодвинуть, пока ты не исправишь финансовое положение.
Или, наоборот, начинай реализовывать мечту прямо сейчас, начни искать клиентов. Если не уверена в своих силах, то ищи работу фотографа-помощника или продавай свои услуги существенно ниже рынка, чтобы отбить часть своих затрат, а клиента предупреждай, что ты стажер. Увеличивать клиентскую базу можно за счет соцсетей, но без вложений в рекламу. У тебя на нее денег нет!
Лучше размести объявление на Youdo, Авито, Юле или на любом другом специализированном сайте для поиска исполнителей. Изучи правила работы на каждом сайте, чтобы размещение не было тебе в убыток.
Не отказывайся от дополнительной возможности заработать. Чем больше регулярных источников доходов будет у тебя, тем лучше будет качество твоей жизни. Мы становимся богатыми не когда зарабатываем миллионы в одном месте, а когда разумно тратим, зарабатывая в разных местах. Помни, что даже небольшие суммы — это ручейки, которые создают твой финансовый поток, и чем их больше, тем больше у тебя денег.
У меня пять разных источников дохода: я юрист, финансовый консультант, автор книг, у меня есть пассивный доход и доход с бизнеса. И с сентября 2021 года меня пригласили преподавать в школе финансовую грамотность — я с радостью согласилась. Ведь каждые 3000 рублей в месяц помогут мне скопить полмиллиона за 10 лет — это самый ленивый минимум. В реальности я их направлю в инвестиции, и накоплений будет больше.
Шаг третий: составляем план по закрытию кредитов
Самое простое — выписать все кредиты и понять, сколько ты должна. Потом оценить, сколько нужно направлять для закрытия. Проще все это отразить в табличке — она поможет во всем разобраться быстрее.
| Наименование пассива | Размер пассива (основной долг и проценты) | Сумма ежемесячного платежа | % ставка | Сколько месяцев осталось платить |
| Ипотечный кредит | ||||
| Автокредит | ||||
| Потребительский кредит | ||||
| Кредитная карта | ||||
| Займ у родственников | ||||
| Долги по налогам | ||||
| Долги по квартплате |
Что чувствуешь? Если ты полна решимости, то вперед — заполняй строчки и пиши свои цифры.
А если тебе страшно лезть в свои кредиты или ты уже не помнишь толком, кому и сколько должна, а поднимать эту информацию тебе сложно, то предлагаю следующий путь.
- Выпиши свой ежемесячный платеж по каждому кредиту. То, каким ты его помнишь. Просто возьми ручку и напиши.
- Попытайся вспомнить, когда ты брала этот кредит и на сколько месяцев-лет. Нам нужно вычислить сумму месяцев. Указываем в самом последнем столбце.
- Процентную ставку можешь не писать. Ты хорошо все заполнила, нам этих данных достаточно. Ведь такой вариант заполнения этой таблицы можно считать лучшим, потому что раньше у тебя не было никакого. Согласна?
- Умножаем сумму ежемесячного платежа на сумму месяцев, которые осталось платить. Полученная сумма и есть сумма реального долга с процентами перед кредитором на сегодня. В мобильном приложении банка или в личном кабинете у тебя будет цифра гораздо меньше, потому что хитрые банки не показывают сумму с процентами. Они тебе показывают только тело долга и динамику по нему.
Например, ты взяла в кредит 100 000 рублей и оплачиваешь его по 3000 рублей в месяц. Динамику по уменьшению видишь. Прошло три года, а ты все платишь и платишь.
Тут обычно приходит осознание, что за три года можно уже было бы закрыть кредит полностью, но тело уменьшается очень медленно. Ведь в банке твой платеж распределяют неравномерно: сперва направляют большую часть от суммы на погашение процентов, а остаток — на погашение тела кредита. Таким образом, банк больше заработает, поэтому есть рекламная ставка кредита и реальная, которую указывают на первой странице кредитного договора в верхнем правом углу. Обычно она на 1—1,5% больше заявленной.
В кредитных картах самые жестокие условия — ты направляешь ежемесячно минимальный платеж, но тело не погашается в принципе — только оплата процентов за пользование кредитом, поэтому их можно гасить вечно.
Но вернемся к нашему плану.
Ты должна выписать существующие обязательства. Если ты перестала платить по кредиту, то у тебя там накапали пени и штрафы. Вычисляй сумму долга пока без них, но обязательно загляни на сайт службы приставов — проверь наличие исполнительных производств в свой адрес.
Если часть из них уже завершены, то нужно понять, по какой причине — на сайте указан номер статьи в столбце о завершении производства. Внеси эту статью в поисковик Яндекса или Гугл.
Если ты не знала об этих делах или забыла о них, то, скорее всего, производство прекращено в связи с тем, что не смогли отыскать тебя и твое имущество. Можно пока этот долг выделить серым цветом.
Кредитор вправе еще раз пойти к приставу с этим листом. Спать спокойно ты сможешь, когда пройдет три года с момента завершения производства по делу.
Шаг четвертый: начинаем закрывать первый кредит
Итак, мы знаем какую сумму и кому ты должна, понимаем размер нагрузки на твой бюджет из-за кредитов. Если ты включила режим выживания, то у нас появились свободные деньги, которые нужно направить на самый маленький кредит.
| Наименование пассива | Размер пассива (основной долг и проценты) | Сумма ежемесячного платежа | % ставка | Соотношение ежемесячного платежа к размеру пассива | Очередность досрочного погашения |
| Ипотечный кредит | 9 936 000 | 36 000 | 14,5% | 0,003623188 | 3 |
| = 36 000 x 23 x 12 | = 36 000/9 936 000 | ||||
| Автокредит | 408 000 | 8500 | 9% | 0,6020833333 | 1 |
| = 8500 х 4 х 12 | = 8500/408 000 | ||||
| Потребительский кредит | 660 000 | 11 000 | 17% | 0,016666667 | 2 |
| =11 000 x 5 x 12 | = 11 000/660 000 | ||||
| ИТОГО | 11 004 000 | 55 500 |
Дано три кредита — ипотека, автокредит и потреб. Самый маленький по сумме — автокредит, а самый большой — ипотека. Так вот, я настаиваю, чтобы ты не смотрела на размер процентной ставки, а свободные деньги направляла на досрочное погашение самого маленького кредита по сумме. В моем примере — автокредит.
Чем быстрее ты погасишь один из кредитов, тем быстрее в твоем бюджете появится еще одна свободная сумма — в размере ежемесячного платежа по закрытому кредиту. И теперь ты можешь начинать закрывать потреб, как второй наименьший по сумме. И так далее.
Очень важно, закрыв один кредит, не класть себе в карман деньги, которые раньше шли на погашение долга. Их нужно направлять на погашение следующего обязательства.
