Родители всегда беспокоятся о благополучии своих детей, однако не всегда совершают нужные действия, чтобы это благополучие им обеспечить. Скорее они согласятся купить ребенку пятидесятую игрушку, чем отложить деньги на его будущее. Но согласитесь, что всем родителям хочется, чтобы дети вступили во взрослую жизнь с каким-то капиталом, а особенно – с хорошим образованием. Игрушки во взрослую жизнь взять не получится, а вот капитал - да.
Как обеспечить ребенку финансовую подушку, отложить деньги на его будущее, при этом не быть в постоянной экономии и не ущемлять себя? Ответом на этот вопрос поделится инвестор, финансовый консультант и мама двоих детей Екатерина Щеголева.
Дети и деньги
Важно дать детям высокий старт, но при этом остаться при деньгах самим. Фундамент будущего развития ребенка – это его обучение, а учеба у современных детей начинается почти с рождения: грудничковое плавание, развивающие занятия, английский, секции, кружки, репетиторы… И когда-то наступает новый этап - поступление в университет. Родителям важно, чтобы у их ребенка было высшее образование и диплом, в то время как число бюджетных мест в ВУЗах стремительно сокращается. Чтобы дать ребенку достойное образование, скорее всего, придется платить, поэтому нужно сформировать капитал.
Изображение от shurkin_son на FreepicИтак, что же важно сделать, чтобы создать капитал на обучение ребенка?
Шаг 1. Осознать, что важно начать откладывать деньги на будущее ребенка уже сейчас
Накопить 1,5 млн рублей за один год будет сложно, поэтому начать следует как можно раньше. Накопление – дело не одного дня, здесь важны время и регулярность. Если вы начнете откладывать заранее, то у вас будет больше времени, чтобы накопить нужную сумму, и благодаря этому вам будет легче.
Шаг 2. Понять, в какой точке вы сейчас находитесь
Подсчитайте ваш ежемесячный бюджет. Запишите, сколько у вас доходов и обязательных расходов. Оставшаяся сумма – это то, что вы можете начать откладывать.
Шаг 3. Определиться со стоимостью обучения в университете
Выберите университет и ознакомьтесь с ценами на обучение. Умножьте эту сумму на 5 (на 5 лет обучения). Конечно, сложно за 5-10 лет до поступления определить, какой ВУЗ выберет ребенок. Возьмите средние цены по ВУЗам вашего региона или Москвы, Санкт-Петербурга.
Например, мой сын будет поступать в университет через 7 лет. Я посчитала, что мне нужно 1,5 млн рублей на 5 лет его обучения. С учетом инфляции через 7 лет 1,5 млн рублей будут равны примерно 2,5 млн рублей.
Шаг 4. Составить финансовый план
Определите сумму и время, за которое вам нужно ее накопить. Далее посчитайте, сколько ежемесячно вам нужно откладывать.
Например, если через 7 лет мне нужно отложить 2,5 млн рублей, значит, сейчас ежемесячно мне нужно откладывать примерно по 35 тысяч рублей.
35 тыс. ежемесячно - слишком большая сумма, чтобы откладывать ее из бюджета, согласитесь? В следующем пункте я расскажу, как упростить себе задачу и снизить размер откладываемой суммы.
Шаг 5. Начать инвестировать
Снизить сумму, которую вам нужно откладывать ежемесячно, поможет инвестирование. Благодаря использованию инструментов инвестирования, накопления идут быстрее, и сумма, которую вам нужно откладывать каждый месяц, может быть существенно ниже.
Какие это могут быть инструменты?
Например, можно использовать банковский депозит и откладывать деньги туда. Но это не самый выгодный вариант: % по банковским вкладам сейчас в среднем 7%. На минуточку: инфляция в России в феврале 2023 года 11,8%. Деньги, которые будут делать в банке под 7% просто "съест" инфляция.
Чтобы обгонять инфляцию и сохранять свои деньги, используйте инвестиции на фондовом рынке. Для этого составьте портфель из акций, облигаций, фондов, золота и валют дружественных стран, и вы уже сможете получать доходность около 15-20% годовых.
- Чтобы не терять деньги на бирже, нужно хорошо разобраться в этом вопросе. Для этого подпишитесь на тематические блоги, пройдите профильные курсы по инвестициям (для начала достаточно и бесплатных).
- Например, вы можете пройти бесплатные курсы у брокеров: Тинькофф, Сбер, Финам. Так вы получите основы инвестирования, узнаете об инструментах и о том, как составить свою стратегию в инвестициях, чтобы быстрее дойти до вашей финансовой цели. Некоторые брокеры после обучения даже дают доступ к демо-счету, где вы можете потренироваться и виртуально поторговать акциями, облигациями, валютой.
- Другой вариант - подписаться на тематические каналы экспертов. Например, в своем телеграм-канале я простым языком пишу о том, как начать инвестировать безопасно и грамотно, как не терять свои деньги и выбирать надежные бумаги. С мая 2022 года веду публичный портфель, рассказываю, какие активы я покупаю, и какую доходность получаю даже в кризис.
При такой доходности в 15-20% годовых вы сможете снизить размер ежемесячной суммы, которую вам нужно откладывать.
Например, если вы будете инвестировать под средние 15% годовых, то чтобы накопить через 7 лет 2,5 млн руб, вам нужно откладывать уже не 35 тысяч ежемесячно, а 16-20 тысяч рублей. Это, конечно, тоже много, но уже гораздо меньше, чем 35 тысяч. Чтобы сумма, которую вам надо откладывать была для вас комфортной, начинайте как можно раньше!
Кстати, чтобы посчитать, сколько денег вы можете накопить, инвестируя под разный процент, используйте удобный калькулятор сложного процента на сайте calcus.ru.
Шаг 6. Регулярно пополнять портфель на выбранную сумму денег
Самое главное в накоплении и инвестировании – регулярность. Дисциплинированно откладывайте деньги и пополняйте свой инвестиционный портфель, и тогда вы соберете нужную сумму к определенному сроку.
Шаг 7. Реинвестировать полученную прибыль
Со временем вы начнете получать прибыль: акции будет приносить дивиденды, облигации – купоны, какие-то бумаги вы можете продать и получить прибыль. Не тратьте ее, а реинвестируйте, то есть покупайте на эти деньги инвестиционные инструменты в свой портфель. Так заработает сложный процент, и портфель будет расти гораздо быстрее.
Например, вы пополняете портфель на 10.000 рублей каждый месяц. Как вы думаете, сколько денег будет на этом счету через 20 лет? 2 400 000 рублей? Вовсе нет. С учетом инвестирования под средние 15% и работы сложного процента у вас будет порядка 14 миллионов! Откуда получится такая цифра?
- Вы составляете качественный диверсифицированный портфель из акций и облигаций, используете налоговые вычеты, получаете среднегодовую доходность около 15%.
- Обязательно реинвестируете всю прибыль и получаемые дивиденды.
Дальше уже работает сложный процент, именно благодаря ему деньги начинают приумножаться, как снежный ком. И если на горизонте в 1-3 года работа сложного процента не так видна, то уже через 5 лет она станет заметна!
Таким образом, вы сможете откладывать деньги на будущую жизнь ребенка уже с его раннего детства, не нанося большого ущерба семейному бюджету. Ваш ребенок будет свободен в плане выбора образования, а вы, планомерно откладывая на его жизнь, не будете ограничивать себя в желаниях. Самое сложное – начать, но результат того стоит. Вкладывайтесь в ваших детей, и они скажут вам спасибо.
