Кредиты на образование сейчас волнуют не только тех, кто грезит о получении степени MBA на Западе. Эта проблема становится насущной для многих семей - ведь абитуриентам, не добравшим один-два балла на вступительных экзаменах, предлагают идти на платное отделение. Когда свободных денег нет, приходится задуматься о кредите. Получить его на более-менее приемлемых условиях пока очень и очень непросто. Но вскоре ситуация может измениться.
Количество бюджетных мест в российских вузах медленно, но верно сокращается. Престижные высшие школы и привлекательные специальности, которые дают реальный шанс на прилично оплачиваемую работу и достойную устроенную жизнь, становятся все недосягаемее. За качественное образование так или иначе приходится платить: затратные многомесячные курсы, дорогостоящие услуги репетиторов непосредственно из выбранного вуза, недешевые учебники - эти расходы ожидают школьников даже при самом благоприятном раскладе. Если же абитуриенту при поступлении не хватило одного-двух баллов до проходного барьера, ему предложат учиться за деньги. Возможность не откладывать обучение на год - с вполне реальной перспективой провалиться повторно - и не снисходить до института районного масштаба стоит от $15 тыс. Не каждый семейный бюджет выдержит такую дополнительную нагрузку. Тогда-то детей и их родителей посещает мысль об образовательном кредите. Увы, впервые - хотя об этом стоило бы подумать заранее.
Но в России кредиты на образование все еще проходят по разряду экзотики, и у каждого из предлагаемых вариантов есть существенные недостатки.
А что государство?
В развитых западных странах система "образовательного" кредитования отлажена и действенна, гарантом является государство, которое покрывает все существующие (и немалые) риски по невозврату кредитов. Ведь студент может провалить сессию и вылететь из вуза, или не найти работу по его окончании, или "загреметь" в армию, или серьезно заболеть - объективных причин, по которым подобный кредит не будет возвращен, множество. Для России эти проблемы особенно актуальны. Но наше государство от них абстрагировано, поэтому неудивительно, что целостной системы кредитования образования в стране до сих пор нет. Существующая практика выдачи образовательных кредитов единичными банками глобальной проблемы не снимает.
В течение нескольких лет законопроекты об образовательных кредитах то и дело появлялись, обсуждались, дорабатывались, но дело с места не двигалось. Специалисты устали говорить об этой проблеме как о застарелой и наболевшей. И вот в сентябре законопроект "Об образовательных кредитах", разработанный в недрах Госдумы, был внесен туда же на рассмотрение. Суть его такова: во-первых, кредит выдается без предоплаты и залога сроком на десять лет, причем первые пять с половиной, отведенные на учебу и поиск работы, считаются льготным периодом, то есть обслуживание займа является бесплатным, во-вторых, предусмотрена частичная компенсация из бюджета рыночной процентной ставки. Владимир Рыжков, депутат Государственной думы и один из авторов законопроекта, отмечает: "Мы предлагаем в два-три раза более льготные условия, чем существующие сейчас. Итоговая ставка не будет превышать 9–10% годовых. Этот закон выгоден всем - студентам, банкам, вузам. Сейчас так мало кредитных организаций предлагают подобный продукт, потому что риски очень высоки, государство не вовлечено в процесс. Мы подсчитали, что если в будущем году по программе возьмут кредиты 40 тыс. человек, то от государства это потребует каких-нибудь 400 млн. рублей. Для страны это песчинка. К тому же риски минимизированы, ведь кредиты не будут выдаваться всем подряд".
Кому они достанутся? Действительно не всем. А только тем, кто хорошо учился в школе, выбрал авторитетный вуз и перспективную специальность. Естественно, сумма будет перечисляться частями, и, чтобы выплаты продолжались, придется вовремя и прилично сдавать сессии и т.д. Ведь, по мысли авторов законопроекта, это не халява, это путевка в жизнь. Преимущественно для отличников...
"Законопроект был одобрен Ассоциацией российских банков, вузовским сообществом, Министерством образования и науки, получил позитивные отзывы прессы, эту инициативу оценили как важный шаг в нужном направлении. Сейчас дело за письменным одобрением правительства. На преодоление бюрократической рутины, думаю, потребуется еще несколько месяцев. Почему принятие этого закона так важно? По нашим данным, количество платных мест в вузах перевалило за 55%, а более-менее обеспеченных людей среди россиян около 10% - таким образом, налицо вопиющая социальная несправедливость. И закон поможет ее устранить", - уверен Владимир Рыжков.
Но эксперты видят и существенные недостатки законопроекта. К ним относят то, что решением правительства будет установлен предельный размер кредита, а значит, свобода в выборе вуза и специальности ограничится. Кроме того, закон предусматривает субсидиарную ответственность по займам на образование, и студенты просто не захотят отдавать деньги, "передоверив" это государству. Список выявленных минусов можно продолжать. Поэтому далеко не все столь оптимистичны в оценках сроков принятия закона. Доработки и бюрократическая волокита вряд ли займут меньше года. А значит, абитуриенты–2006 вынуждены будут решать проблему получения кредита на образование самостоятельно.
Плюсы и минусы
Российские банки, предлагающие такой своеобразный продукт, как кредиты на образование, можно пересчитать по пальцам, но некоторые из этих финансовых организаций находятся в регионах и дают деньги на обучение в местных вузах, так что выбор мал до неприличия. О действующих на рынке предложениях можно говорить отдельно и долго. К сожалению, у каждого обнаружится немало недостатков. Но если вы решили, что кредит - единственный приемлемый выход из ситуации, вдумчивого сравнительного анализа не избежать.
Одним из первых ссуды на образование стал выдавать Сбербанк. Размер кредита определяется на основании оценки вашей платежеспособности и предоставленного обеспечения: стоимость обучения для банка не ориентир. От вас потребуют внушительной официальной зарплаты или поручителей, обладающих таковой. Помимо этого нужно будет предоставить необходимые гарантии о наличии имущества - подойдут недвижимость, ценные бумаги, золотые слитки. Если в вашем активе нет вышеперечисленного, то рассчитанная банком сумма точно не покроет стоимости обучения в вузе-мечте и вам придется выбирать из "середняков". Не стоит забывать и о том, что 10% от требуемой суммы вам придется выплатить из собственного кармана (ранее размер взноса, который заемщик обязан был внести самостоятельно, составлял 30%). К плюсам этого предложения можно отнести свободу в выборе учебного заведения и предоставление отсрочки по погашению кредита на срок обучения (но проценты выплачивать все-таки придется).
Уязвимое место образовательного кредита в Балтийском банке - высокая процентная ставка (19% в рублях, как и в Сбербанке). Однако здесь не потребуют первоначального взноса и имущественного залога. Хотя максимальная сумма кредита также будет напрямую зависеть от платежеспособности заемщика. Но чтобы получить образовательный кредит в Балтийском банке, надо иметь постоянную регистрацию в Санкт-Петербурге, Ленинградской области или в городах, где находятся филиалы банка (их, кстати, немало - Москва, Нижний Новгород, Воронеж, Курск и др.). У Сбербанка же, имеющего филиальную сеть по всей стране, подобных территориальных ограничений не существует.
Чтобы получить кредит в Желдорбанке, также придется предоставить разные справки. Хотя необходимый перечень документов довольно небольшой (анкета заемщика, паспорт, страховое свидетельство, справка о доходах). Вполне логично, что при этом вас могут дополнительно попросить предоставить что-либо еще, гарантирующее вашу платежеспособность, - документы о собственности на квартиру, пригородный участок, дачу или автомашину. Достойным обеспечением по кредиту может являться поручительство физического или юридического лица, а также залог недвижимости, автомобиля, ценных бумаг или денежные средства на вкладе. От конкретной платежеспособности клиента зависят и конкретные ставки по кредиту, они могут варьироваться от 20% до вполне приемлемых по нынешним российским стандартам 15% в рублях или 10–17% в валюте (конкретика будет зависеть также от вида валюты, срока кредита и предоставленного обеспечения).
Предложение Нацпромбанка таково. Процентная ставка: на один год деньги дадут под 18% годовых в рублях, на два года - под 19%, на три - под 20%. Первоначальный взнос минимум 10% от стоимости обучения, плюс обязательные залоги и поручительства. Главное же, что срок кредита хоть и определяется заемщиком самостоятельно, но не может превышать трех лет. А этого, увы, недостаточно, чтобы получить высшее образование, к тому же вам придется выбирать между посещением лекций, чтением умных книжек и успешной сдачей сессий, с одной стороны, и "работой" на кредит - с другой, так как никакого льготного периода здесь не предусмотрено.
Основным недостатком образовательного кредита, предлагаемого Сургутнефтегазбанком, можно признать недостаточную выдаваемую сумму: максимум, на который вы можете рассчитывать, - 150 тыс. рублей. На обучение в престижном вузе этого явно не хватит. Меткомбанк (группа "Ренова") выдает кредиты на образование лишь в двух региональных вузах - Екатеринбурга и Свердловской области.
Банк "Сосьете Женераль Восток" (БСЖВ) предлагает кредит, который позволит получить первое или второе высшее образование, окончить бизнес-школу в России или за ее пределами - ограничений в выборе учебного заведения нет. Сегодня половина подобных ссуд взята в банке, чтобы учиться на родине, половина - за учебу за границей. Взять кредит можно на сумму от $3 тыс. до $25 тыс. на период до шести лет. Льготный срок составляет два года. Ссуда может быть предоставлена клиентам по привилегированной ставке, которая меньше базовой на два процентных пункта (12% годовых в долларах, 13% в евро, 18% в рублях), для этого нужно открыть в банке срочный вклад "Молодежный" с минимальным первоначальным взносом $50. Кроме того, кредит можно получить на любом этапе обучения - не важно, оплачиваете вы один или все пять курсов. Также можно разбить сумму кредита на части - для оплаты учебы по семестрам. Но деньги здесь выдаются под поручительство родителей или супруга.
БСЖВ развивает сеть партнерских отношений с российскими и зарубежными вузами и бизнес-школами, в их числе факультет менеджмента ГУ-ВШЭ, факультет компьютерных технологий АНХ при правительстве РФ, Российский государственный технологический университет им. К.Э. Циолковского, факультет менеджмента СПбГУ. В рамках этого сотрудничества банк предлагает студентам вузов-партнеров льготные условия по кредиту, включая более низкие процентные ставки. "Достаточно трудно однозначно охарактеризовать типичного получателя наших образовательных кредитов, - говорят в банке "Сосьете Женераль Восток". - Среди заемщиков можно найти и родителей студентов, и их самих, обучающихся чаще всего на старших курсах, и уже работающих. Пожалуй, наиболее широкой группой заемщиков являются слушатели бизнес-школ. Чаще всего это молодые люди в возрасте 25–30 лет, менеджеры среднего и высшего звена финансовой или банковской структуры, уровень ежемесячного дохода которых колеблется от $1 тыс. до $5 тыс.". О существующей ограниченности предложений по кредитованию образования в банке говорят так: "Неразвитость этого рынка в России может быть отчасти объяснена нестандартностью продукта, отчасти необходимостью адаптировать его для каждого заемщика - это делается каждый раз при получении заявки на образовательный кредит. Кроме того, для российского рынка продукт является абсолютно новым, и на данный момент отсутствуют отработанные механизмы и стандарты его обработки и предоставления, включая систему оценки рисков заемщика".
Компания "Крэйн" реализует программу образовательного кредитования с логичным названием "Кредо" при партнерском участии банка "Союз". Здесь предлагают ссуду по самой низкой из существующих сейчас в России процентной ставке - 10% годовых. Дается кредит на десять лет. Длительный период возврата займа - это несомненный плюс, как и упрощенная процедура оформления кредита и существование льготного пятилетнего периода. К тому же здесь не требуют залога и поручительства, а значит, образование становится доступным вне зависимости от материального положения студента и его семьи.
В "Крэйне" необычным образом подошли к решению проблемы невозврата кредитов. Об этом рассказал генеральный директор компании Михаил Матросов: "Одно из важных направлений работы по профилактике невозвратов - карьерное сопровождение "кредо"-студентов. Компании, основной капитал которых - знания сотрудников, заинтересованы в привлечении молодых перспективных специалистов. Поэтому совместно с партнерами - ведущими рекрутинговыми агентствами и крупными работодателями - проводятся тренинги и семинары, обучающие практическим навыкам построения карьеры. На портале программы открыт раздел "Кредо-карьера", где наши партнеры размещают информацию о программах стажировок и вакансиях для студентов, а те оставляют свои резюме".
Молодые люди, получившие кредит по этой программе, характеризуют ее как удобную и лояльную. Например, студент географического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова Георгий Семенов говорит: "На географическом факультете довольно сложные экзамены, а оплачивать обучение самостоятельно мы бы не смогли - в семье тогда были финансовые проблемы. Чтобы подстраховаться, мы предусмотрели запасные варианты, которые, если не получится поступить на "бюджет", могли бы нас спасти, выручить. В итоге я недобрал одного балла. О программе "Кредо" узнал на факультете. Мы достаточно долго изучали условия программы и сравнивали, конечно, с другими предложениями. Колоссальная разница во всем: в процентной ставке, в процедуре оформления кредита, в условиях". С этой точкой зрения согласна и Елена Москальчук, которая учится на факультете психологии того же МГУ: "Это наиболее выгодное предложение из тех, что я знаю. Главный его плюс - длительный срок, на который предоставляется кредит. При этом дается возможность не перекладывать на родителей оплату за свое обучение и самостоятельно решать вопрос выплаты по кредиту уже после окончания вуза. Это призывает к ответственности. Кроме того, кредит можно погашать досрочно, что также большой плюс".
Но программа доступна студентам только семи московских и одного питерского вуза (МГУ им. М.В. Ломоносова, РЭА им. Г.В. Плеханова, МСХА им. К.А. Тимирязева, МЭИ, МГГУ, МИСиС, МАИ, СПбГУ). Хотите учиться где-то еще? Извините...
Кредитные истории
Большинство российских программ кредитования образования находятся в младенческом возрасте, например, БСЖВ, Меткомбанк и "Крэйн" предложили подобные продукты в 2004 году, а Нацпромбанк - в 2005-м. Так что длинных и драматичных историй о том, как получить и отдать образовательный кредит, пока не накопилось. И у молодых людей, сделавших такой ответственный шаг, можно узнать только о том, как они на него решились.
О своих мотивах и ощущениях рассказывает студентка факультета психологии МГУ Евгения Овчинникова: "Я ни в коем случае не хотела терять год. Мою маму сначала шокировало, что это кредит, проценты и т.д., но теперь мы нормально на это смотрим. Я не жалею о том, что в итоге пошла на платное отделение. Главное, я учусь там, где хотела. Кредит меня не пугает. Наоборот, это большой стимул. Есть люди, которые легко поступили и потому учатся не слишком усердно, пропуская половину лекций и семинаров. А мне хочется основательно подойти и к учебе, и к дальнейшей работе".
Пока не боится кредита и Диана Грекова, учащаяся на факультете государственного управления МГУ: "Учеба в кредит на меня психологически не давит. Я, конечно, осознаю, что кредит придется отдавать, но жить это не мешает. Я планирую погашать ссуду сама, причем досрочно. Во-первых, взять кредит на учебу было моим собственным решением, а во-вторых, я самостоятельный человек и не хочу перекладывать на родителей эту ответственность. Очевидный, огромнейший плюс образовательного кредита - тебе дают возможность учиться. Я уже сейчас активно ищу работу. Готова работать в любой отрасли и области, чтобы приобрести разноплановый опыт, который, уверена, пригодится в дальнейшем".
Для Алексея Супруна, студента факультета бизнеса и делового администрирования РЭА им. Г.В. Плеханова, решение взять кредит не было своим и самостоятельным: "Изначально это была папина инициатива. Я думаю, он посоветовал мне это потому, что кредит учит ответственности: ты уже не просто так ходишь в академию... Конечно, мне немного помогут с погашением, но все-таки основную часть займа выплачивать буду я. Мне хочется самостоятельно погашать кредит, чтобы почувствовать независимость. Конечно, можно было пойти и в другой вуз, куда не так сложно поступить и где обучение дешевле, но Плешка - это определенный уровень". Схожую историю поведала и его однокурсница Анна Алборова: "Основную роль в том, что я взяла ссуду, сыграл мой отец. Ему очень понравилась идея обучения в кредит. Он считает, что за этой формой будущее. Да, у нашей семьи есть доход, но не очень стабильный. С помощью кредитной программы я буду спокойно получать образование, а через какое-то время начну работать и отдавать деньги". "В кредите нет ничего страшного. На первый взгляд это огромная сумма, но, разложив все по полочкам, понимаешь, что если не будешь бояться или лениться, то все возможно. Если бы это было невозможно, подобных программ бы просто не было", - подводит итог студентка Института стран Азии и Африки МГУ Наталья Прокопенко.
И все-таки многие молодые люди, задумывающиеся о платном образовании, будь то первое или второе высшее, изучив немногочисленные имеющиеся на рынке кредитные варианты, приходят к выводу о неприемлемости всех этих предложений и изыскивают другие средства раздобыть требуемую сумму. Один из способов - взять беспроцентную ссуду у работодателя, привязав себя таким образом к компании на несколько лет. Илья Кузнецов, инженер МТП "Унисервис", поделился своим опытом: "Я подумываю о том, чтобы взять на работе кредит на получение второго высшего образования. Уже опробовал подобную схему в прошлом году при покупке автомобиля. Почему не в банке? Когда я столкнулся с этой проблемой в первый раз, изучил имеющиеся на рынке предложения. Понял, что самый реальный способ - взять "Кредит на неотложные нужды" в Сбербанке. Но там требуют огромное количество разнообразных бумажек, к тому же нужны поручители, и придется потратить много времени в очередях. И никто не гарантирует, что после всех этих мучений кредит будет выдан. У нас в компании кредитовать сотрудников - нормальная практика. Условия? Пока работаешь здесь, никаких процентов выплачивать не приходится, фиксированная сумма (ее определяет коммерческий директор) ежемесячно вычитается из зарплаты".
МГУ им. М.В. Ломоносова работает по программе "Кредо" с 2004 года. Всеволод Ткачук, декан факультета фундаментальной медицины МГУ: "Кроме поддержки самого студента программа "Кредо" способствует развитию интеллектуального потенциала страны в целом. На нашем факультете очень высокий конкурс - около семи человек на место, причем половина поступающих медалисты. Когда мы принимаем одного из семи, то лишаем возможности получить образование других умных и сильных ребят, а очень часто их родители не в состоянии оплатить обучение. И выходит, что все дополнительные контрактные места мы вынуждены отдавать иностранным студентам, которые вообще не сдают вступительные экзамены, а только платят деньги и которые подчас слабо подготовлены. Благодаря программе "Кредо" мы можем расширить прием соотечественников. И это правильно. Во-первых, мы должны готовить специалистов прежде всего для своей страны. Во-вторых, нам намного проще учить тех, кто подготовлен в соответствии с российскими учебными программами".
Сергей Гуриев, ректор Российской экономической школы (РЭШ): "Введение в России единой системы образовательного кредитования способно оказать прямое благотворное влияние на качество высшего образования, создав механизмы адаптации к требованиям рынка труда. Основной потребитель востребованного рынком современного образования - студент, и именно с него надо брать деньги. Возможность существенно повысить плату за обучение создаст дополнительные стимулы к совершенствованию учебных программ. Ректорам придется прислушаться к рынку, разработать курсы, которые будут пользоваться спросом, а потом постараться убедить потенциальных студентов в привлекательности и ценности конкретных программ. Чтобы сделать дорогое образование доступным для широкого круга абитуриентов и сохранить качество отбора студентов, и нужен образовательный кредит.
Пока в России всего несколько банков выдают студенческие займы. Среди них - банк "Русский стандарт", предлагающий кредит студентам магистратуры РЭШ под 10% годовых в долларах на 12 лет. По этой схеме студент получает в банке ссуду, спокойно учится два года, не думая о выплатах, и имеет для погашения кредита целых десять лет по окончании обучения, причем нагрузка на ежемесячный бюджет выпускника составит всего $142 в месяц. Другие банки не перенимают этот опыт, потому что долгосрочные кредиты в России априори чреваты для них высокими рисками: необходимо учитывать непредсказуемость инфляции, риск изменения реального обменного курса, политические риски. Высокие риски - высокие процентные ставки. И вот эту-то проблему и должно решить государство, приняв закон об образовательных кредитах и начав субсидировать процентные ставки по ним. Необходимо предусмотреть в законе возможность выдавать образовательные кредиты в долларах - надо, как и в статье 212 Налогового кодекса, установить аналог ставки рефинансирования для займов в валюте, например, на уровне 8% годовых в долларах. Это снизит издержки и риски для студентов и банков.
Субсидирование образовательного кредита - самый эффективный способ поддержки образования государством. Необходимо планируемое увеличение бюджетного финансирования образования в значительной степени направить именно на это".
Согласно исследованиям фонда "Территория будущего", которое проводилось в ряде московских вузов, 25% студентов, оплачивающих учебу, готовы взять образовательный кредит на 10 лет под 10% годовых. Директор фонда Александр Погорельский считает: "Если учесть, что в рамках платного образования в России сегодня обучаются более 560 тыс. студентов, то рынок составляет 140 тыс. кредитов. А общий объем кредитования может достигнуть $3,5 млрд."
По мнению создателей законопроекта об образовательных кредитах, "размер образовательного кредита может составлять $1–3 тыс. в год. Одновременно заемщик может взять дополнительный сопутствующий образовательный кредит (на питание, проживание, текущие расходы и т.д.). Его размер в расчете на один месяц не может превышать величину прожиточного минимума, установленного на день заключения договора сопутствующего образовательного кредита в месте нахождения высшего учебного заведения, в котором обучается заемщик". При условии вступления закона в силу появится возможность выдавать около 100 тыс. образовательных кредитов в год. По мнению авторов законопроекта, он не потребует значительных финансовых затрат из федерального бюджета (предполагаемая цифра - 400 млн. рублей в 2006 году, деньги пойдут на частичную компенсацию процентных ставок по образовательным кредитам). В то же время его принятие откроет дорогу к образованию и получению профессии для до 100 тыс. абитуриентов ежегодно (цифра была определена, исходя из того, что примерно каждый десятый нынешний выпускник вынужден отказаться от поступления в тот вуз, на тот факультет и ту специальность, к которой склонен, вследствие неспособности платить за обучение).
В 2004 году по программе "Кредо" было выдано 350 кредитов, всего за два года существования программы - около 1000. По словам Михаила Матросова, в 2006 году планируется дальнейшее увеличение числа заемщиков, поскольку "с 2005 года кредит могут взять студенты любого курса дневного и вечернего отделений и учащиеся магистратуры".
Зарплата студента после окончания вуза, позволяющая безболезненно выплатить кредит, по различным оценкам, должна составлять от $700 до $1200 в зависимости от условий выдачи кредита.
Статья предоставлена журналом
