Нет ни одного человека, кто бы не слышал про финансовую подушку безопасности. Однако статистика говорит о том, что более 60% россиян ее не имеют. Почему? И как заложить основу своей финансовой безопасности?
Что такое подушка безопасности в сфере финансов? Для того чтобы сказать, что она у вас есть, необходимо иметь накопления на 3-6 месяцев жизни и полис накопительного страхования жизни на 1-3 годовых дохода. Разберем пошагово, как создать подушку безопасности и что изменится в вашей жизни с ее появлением.
Определите свое веское "зачем откладывать деньги"
Причина отсутствия накоплений кроется именно в этом пункте. В ответ на вопрос, почему нет подушки безопасности, можно услышать такие реплики:
- деньги обесцениваются,
- мне нечего откладывать, денег и так не хватает,
- завтра может не наступить, нужно жить одним днем,
- откладываю, но потом забираю.
Все эти пункты свидетельствуют, о том, что вы не до конца осознаете необходимость откладывания денег. Возможно, следующий пример вернет вас с небес на землю.
По статистике для поиска новой работы в Москве нужно от 2 недель до 2 месяцев. Исходя их этих данных, вы можете сделать расчет суммы, которая нужна именно вам. Например, ваш уровень дохода оставляет 100 000 рублей в месяц. Если мы будем говорить про план минимум, то необходимо располагать суммой в 200 000 рублей.
Финансовая подушка безопасности – это фундамент вашего "финансового дома", это первый шаг на пути к финансовой независимости, а потом уже свободе. Многие люди мечтают именно о финансовой свободе, но без финансовой безопасности это иллюзии.
Наличие таких сбережений позволяет уверенно смотреть в завтрашний день, пропадает беспокойство, тревога, стресс.
Договоритесь с собой о размере отчислений
Рекомендую 10% от каждого дохода платить себе. В начале пути важнее сам принцип, поэтому размер может быть любым, важно начать. Ключевым является то, что забирать деньги для себя любимого нужно сразу, как только они поступили вам на счет.
Почему 10%? По мнению психологов, это оптимальная цифра, так как 5% (именно цифра 5) кажется несущественной и не внушает доверия, что вы сможете что-то накопить и решить свои задачи. А 15-20% уже кажутся существенными, цифра вызывает страх, что ваш уровень жизни резко сократится и вам не хватит денег на текущие потребности.
Вы можете подсчитать сколько нужно времени, чтобы закрыть уровень базовых потребностей. Например, вы считаете ваши расходы сегодня по долговым обязательствам, питание, текущие платежи и потребности, и у вас получается некая сумма. Для расчета возьмем 100 000 рублей. Откладывая по 10%, вам потребуется 20 месяцев, чтобы сформировать капитал на 2 месяца.
20 месяцев – для кого-то это много, а для кого-то мало. Ключевым моментом будет ситуация, в которой вы сегодня находитесь. Если у вас кризис на работе, конфликт с работодателем, тогда у вас нет 20 месяцев и нужно найти рычаг, чтобы накопления сделать быстрее. Варианты рычагов: грамотная экономия (покупать то же самое, но дешевле), отказаться в расходах от того, от чего можно отказаться, работать над дополнительными источниками дохода.
Важно дать себе время. Возможно, старые привычки будут брать верх, и вы будете забывать о своем намерении. Делайте подходы до тех пор, пока привычка откладывать 10% не станет автоматической. Поверьте, самый важный человек в вашей жизни – вы.
Где копить? Как это сделать эффективно?
С любого дохода, который вы получаете, сразу (до того, как начнете тратить, оплачивать счета) необходимо перевести часть денег (предположим 10%) на отдельный счет. Рекомендую этот счет назвать "денежный магнит" — это будет вас вдохновлять. С этого счета нельзя тратить деньги на повседневные нужны.
Это может быть копилка в приложении банка, которым вы пользуетесь. Это может быть отдельный счет с процентом на остаток. На самом деле в начале пути доходность этого счета не является приоритетной задачей. Приоритет - наработка навыка платить себе в первую очередь с любого дохода.
Если вы подобрали счет с процентом на остаток, то это, безусловно, ускорит достижение вашей цели. Будет следующим этапом на пути построения своего "финансового дома".
Важная составляющая подушки безопасности - полис накопительного страхования жизни от крайних рисков: инвалидность и уход из жизни. Размер отчислений зависит от вашей финансовой ситуации. Рекомендую страховать свою жизнь на 1-3 годовых дохода, чтобы в случае проблем у кормильца семьи было время восстановить финансовое положение.
Приведу цифры: ваш уровень дохода составляет 100 000 рублей. Задача: сформировать подушку безопасности. Вы выбрали два инструмента: копилка в приложении банка и накопительное страхование жизни.
В копилку вы направляете 10 000 рублей ежемесячно. Для накопительного страхования достаточно 5000 рублей в месяц (чтобы ваша жизнь была застрахована на 1 годовой доход).
Остается на руках 85 000 рублей. Уровень жизни на 100 000 рублей и на 85 000 рублей существенно не отличается. Более того, вы можете, применяя методы грамотной экономии (торговаться везде, покупать заранее, использовать карты с кэшбеком и т.д.) сохранить привычный образ жизни, начав создавать подушку безопасности.
Закрытие уровня финансовой безопасности позволит вам уверенно перейти к следующему этапу – формирование уровня финансовой независимости. А это уже совсем другая история.
