Заставьте деньги ''размножаться''

Как распределить свой семейный бюджет так, чтобы денег хватило не только на текущие расходы, но и на стратегические цели: увеличение жилплощади, образование ребенка, безбедную старость? Этот вопрос волнует практически всех, в том числе и героев нашей статьи.

Супруги Андреевы, Евгений и Юлия – журналисты. Евгений возглавляет отдел в одной из газет, а Юля работает в журнале.

"Мы все время пытаемся грамотно вести наш семейный бюджет, но, к сожалению, не всегда удается, – сетуют супруги. – Наш общий доход составляет 120 000 рублей. Как бы мы ни старались планировать наши расходы, деньги все равно "утекают" совершенно незаметно и отложить в заначку нам удается какой-то пустяк. Самые затратные статьи нашего бюджета следующие: питание – 20 000 рублей, выплаты по автомобильному кредиту – 15 000 рублей и 8000 рублей – содержание машины. 8000 рублей мы тратим на обучение 11-летнего сына Ивана. В эту сумму входят курсы английского языка, плавание, теннис и различные школьные сборы. А еще траты на отдых, одежду. Вот так рубль за рублем испаряются наши зарплаты. А ведь у нас столько еще нерешенных проблем".

У Андреевых на троих двухкомнатная квартира. С некоторых пор у них живет мама Юли, которая приехала в столицу, чтобы присматривать за внуком. Ваня – мальчик со сложным характером, и те няни, которых чета нанимала присматривать за ним, просто-напросто не справлялись со своенравным ребенком. А бабушка для внука – непререкаемый авторитет. В будущем супруги хотят, чтобы бабушка переехала в Москву насовсем. Поэтому в планах у них – купить квартиру побольше, чтобы у всех была своя территория. Кроме того, Андреевы мечтают дать сыну хорошее образование. Так что вторая основная задача семьи – накопить на образование Ивану.

"А еще хочется прикупить дачку, на доступном от города расстоянии, – делится планами Евгений. – Знаете ли, хочется иногда сбежать от городской суеты, пожить в тихом уютном уголке Подмосковья. Ну и конечно зреет желание обеспечить себе достойную старость. Пока мы молоды, мне – 35, жене – 33, но в будущем не хочется быть обузой для сына. Как осуществить все наши планы, мы не знаем. Ведь с помощью тех денег, что нам удается отложить, такие глобальные проблемы не решить".

Помочь семье Андреевых грамотно распорядиться своими деньгами мы попросили консультанта по личным финансам инвестиционной компании "ФИНАМ" Николая Солабуто.

"К сожалению, с подобными проблемами сталкиваются многие москвичи. Они научились зарабатывать деньги, а грамотно ими распоряжаться и делать правильные инвестиции не умеют, – начал разговор Николай. – Первое, что я бы вам посоветовал, – это определить первоочередные задачи, на решении которых вы и должны сосредоточиться. Определите неприкосновенную сумму, необходимую для достижения этих целей, и сразу выделите ее из вашего бюджета. Остальную часть дохода вы можете спокойно тратить. Если денег на какие-то расходы будет не хватать, то вам придется от них отказаться. Так, проанализировав ваши статьи расходов, сразу подвергаю критике затраты на отдых и "автомобильные" траты.

Однако вернемся к поставленным целям. На сегодняшний день приоритетной задачей для вас является покупка квартиры большей площади. Но я бы предложил пересмотреть ваш план и задуматься о покупке отдельной однокомнатной квартиры для мамы Юли. Я считаю, что этот вариант будет более правильным.

Решить эту задачу вы сможете с помощью ипотечного кредита. Займемся подсчетами. "Однушка" для мамы в новостройке, правда, не в самом лучшем районе, обойдется примерно в 140 000 долларов. Это около 3 800 000 рублей. Чтобы инициировать покупку квартиры с помощью ипотеки, вам нужен первоначальный взнос порядка 760 000 рублей (20 процентов от 3 800 000) и плюс сумма примерно в 40 000 рублей для уплаты ежемесячного ипотечного взноса.

Возникает вопрос: где взять деньги? Первое, что я бы предложил, – это срочно продать машину и рассчитаться по автомобильному кредиту. Квартира для вас вопрос более насущный, нежели машина. В конце концов, чтобы не остаться совсем "без колес" можно купить автомобиль подешевле. Таким образом, вы высвободите 23 000 рублей (15 000 + 8000). Эти деньги вам понадобятся для оплаты ипотечных платежей. Средства для первоначального взноса (760 000 рублей) вам придется брать в долг. Конечно, идеальным вариантом было бы занять деньги у родственников или друзей под небольшие проценты и обойтись без банковского кредита.

Для возврата долга я бы посоветовал вам определить сумму в 1300 долларов (35 000 рублей). Это та сумма, которую вы вполне можете выкроить из семейного бюджета. Таким образом, ежемесячно на погашение долга по первоначальному взносу и ипотечному платежу вы будете тратить 75 000 рублей (40 000 + 35 000). Такова цена решения жилищного вопроса. В итоге на жизнь вам остается 45 000 рублей.

Если вы будете придерживаться этой схемы, то вернуть деньги родственникам, друзьям вы сможете примерно за два года. После выплаты долга у вас будут оставаться свободными 35 000 рублей. Эти деньги вы должны направить на реализацию остальных ваших желаний: обучение ребенка, покупку машины, дачи, пенсионные накопления. Однако я вновь хочу напомнить о том, чтобы вы не забывали правильно расставлять акценты в приоритетности целей.

Итак, через два года перед вами встанет вопрос, как распорядиться освободившимися деньгами. Прежде всего хотел бы заострить ваше внимание на следующем моменте. Каждая семья должна иметь резервный денежный фонд. Он необходим для того, чтобы обезопасить семейство от непредвиденных ситуаций. Например, кто-то из супругов заболел или потерял работу. Как правило, такой фонд формируется в размере шестимесячной зарплаты одного из супругов. Возьмем зарплату Евгения. Он получает 80 000 рублей, значит, резервный фонд должен составлять 480 000 рублей. Если вы изыщете возможность и каждый месяц будете откладывать по 50 000 рублей, то на формирование резервного капитала понадобится более девяти месяцев.

Конечно, правильней бы было начать откладывать резервные суммы уже сейчас, до решения квартирного вопроса. Эти деньги можно положить на банковский депозит. И поскольку они вам могут понадобиться, лучше выбрать вклад "до востребования". С него вы можете в случае необходимости снять нужную сумму, а затем вновь пополнить вклад.

Пока вы расплатитесь с долгом по первоначальному ипотечному взносу и сформируете резервный фонд, вашему сыну исполнится 14 лет. Уже через три года ему нужно будет поступать в вуз. Поэтому основную часть ваших накоплений необходимо вывести из зоны риска. Я бы посоветовал вам около 60–70 процентов от 35 000 рублей (около 23 000 рублей) размещать на банковских депозитах – на обучение Ивана. Поскольку эти деньги вам не понадобятся примерно три года, необходимо выбрать банк, который на длительный срок предоставляет высокие проценты по депозиту. И лучше, чтобы кредитное учреждение разрешило вам пополнять данный вклад с сохранением процентной ставки на всю сумму.

Также эти денежные средства можно доверить и паевым инвестиционным фондам, которые разместят их в облигации. Однако на сегодняшний день банковские депозиты выглядят привлекательнее, нежели облигационные ПИФы. Объясняется это тем, что с доходов по ПИФам вам придется платить НДФЛ.

Далее вам надо определиться с оставшимися 12 000 рублями (35 000 – 23 000). Этими деньгами, мы называем их "длинные" деньги, вы можете рисковать. То есть вы можете самостоятельно их инвестировать в акции, либо вкладывать в паевой инвестиционный фонд, работающий с долевыми активами. Это могут быть индексные ПИФы, либо ПИФы акций с инвестиционной декларацией, где управляющий применяет разработанные им лично или его компанией стратегии управления капиталом. Где будут указаны принципы или условия для покупки или продажи акций.

В таком финансовом "режиме" вам предстоит жить, пока ваш сын не пойдет учиться в институт. Мало того, и во время, и после окончания учебы сына вы все равно должны ежемесячно откладывать 35 000 рублей. Накопленная сумма может пойти на осуществление других ваших целей.

Конечно, не хочется размышлять о грустном, например о старости, но придется. Она неизбежна. Поэтому я бы посоветовал вам подумать о пенсионных накоплениях. Тем более к моменту окончания вашим сыном вуза вам, Евгений, исполнится 45 лет, вам, Юлия, – 43. Вы войдете в так называемую зону риска. То есть у вас начнется спад по зарплате. И вы уже не сможете откладывать по 35 000 рублей. Увы, наша действительность, такова что после 40 сотрудников перестают ценить. Я говорю о так называемом среднестатистическом работнике. Если вам к тому времени удастся занять хорошую должность и закрепиться на ней, то вы сможете избежать "зачисления" в среднестатистический контингент.

Рекомендуемые расходы семьи Андреевых

Следующие герои нашей статьи – семья Семизоровых. Игорю и Валентине по 40 лет. Дочь Елизавета – студентка второго курса МГУ.

"Наш семейный доход составляет 150 000 рублей. У нас есть трехкомнатная квартира. Недавно купили новую машину, – начала разговор Валентина. – Елизавета учится на бюджетном отделении, тратиться на ее образование нам не приходится".

"К тому же дочь, у нас очень самостоятельная, – включился в разговор Игорь, – она не только учится, но и подрабатывает. Поэтому деньги на карманные расходы, на свои развлечения с нас не просит.

С учетом всех расходов, у нас остается около 78 000 рублей. Храним мы деньги на банковском счете. Несмотря на то что мы далеки от финансового мира, понимаем, что наши деньги лежат мертвым грузом, поскольку проценты по вкладу невелики и даже не покрывают инфляцию. Как-то пытались играть на изменении курсов валют, но поняли, что для нас это потеря денег, поскольку мы не профессионалы. Хотели свободные деньги вложить в квартиру, но полной суммы у нас нет. Брать кредит не очень хочется, отпугивают проценты. Однако обеспечить жильем дочь необходимо. К тому же неплохо бы и о даче подумать. На все это нам надо скопить миллионов девять. Немалая сумма. Вот и решили обратиться к профессиональному консультанту, чтобы он посоветовал, как достичь наших целей и грамотно распорядиться деньгами".

Расходы семьи Семизоровых

"Как правило, когда мы начинаем определять свои финансовые цели, то получается, что для их достижения нужны крупные денежные суммы, которые нельзя получить, если складывать деньги в обычную копилку, – выслушав супругов Семизоровых, начал разговор консультант по личным финансам инвестиционной компании "ФИНАМ" Николай Солабуто.

Поэтому нужны способы, которые могли бы заставить деньги "размножаться". Но для начала нужен стартовый капитал. Создавать его мы обычно рекомендуем двумя способами. Во-первых, увеличить свои доходы и, во-вторых, уменьшить свои расходы. А точнее, двигаться одновременно в обоих направлениях. Видно, в свое время вы, уважаемые Игорь и Валентина, так и поступили и теперь в копилку стартового капитала можете ежемесячно откладывать по 78 000 рублей.

Теперь мне хотелось бы обратить внимание на сроки реализации ваших планов. Деньги (около 5 000 000 рублей) на квартиру для дочери вероятней всего нужны будут года через четыре. Срок покупки домика в деревне не определен, то есть будем исходить из финансовых возможностей. Остаются пенсионные накопления, которые понадобятся вам лет через двадцать.

Именно о них я прежде всего и хотел бы поговорить. Способы накопления на безбедную старость не имеют отличий, различия есть в технологии получения пенсии. Первый вариант: вы получаете рентный доход в виде пенсии. Это возможно в том случае когда "деньги на старость" помещены в долговые инструменты (облигации, депозиты), и на проценты с них вы и живете (подробнее о ренте и рентном доходе мы расскажем в одном из следующих номеров "Семейного бюджета". – Прим. редакции). Общую сумму пенсионных накоплений вы можете передать потом по наследству дочери или внукам. Это очень заманчивый вариант, ведь, скопив однажды, вы обеспечите достойную старость всем последующим поколениям семьи Семизоровых. Однако для осуществления этого вам потребуется немалая сумма денег. Чтобы скопить ее, вам придется отказаться от всех запланированных расходов, от всех радостей жизни и работать только на пенсию. Поэтому лучше выбрать второй вариант: вы копите деньги а, выйдя на пенсию, их тратите. Теперь давайте посчитаем, сколько вам нужно накопить.

Есть мнение, что человек после выхода на пенсию начинает тратить в полтора раза больше, чем когда работал. Объясняется это тем, что у пенсионера больше свободного времени, именно для того чтобы "убить" время и нужны деньги. Таким образом, вам за вычетом расходов на дочь понадобится 100 000 рублей в месяц, а это порядка 24 000 000 рублей на двадцать лет пребывания на пенсии. Но так как расходовать накопления вы будете постепенно, то основное время эти деньги будут работать и приумножаться. Поэтому перед вами стоит задача – накопить хотя бы половину названной суммы.

Итого вместе с расходами на покупку квартиры для дочери (5 000 000 рублей) получается около 17 млн рублей. Так как в год вы можете откладывать приблизительно миллион рублей, то все поставленные вами финансовые задачи достижимы.

Но для начала стоит задуматься о резервном капитале. Он создается для того, чтобы при появлении финансовых трудностей вы смогли оградить основной инвестиционный капитал от "нецелевого использования". Одним словом проблемы, если они возникнут, будете решать с помощью денег, отложенных в резерв. Для этого вы должны разместить на пополняемом депозите в банке порядка 700 000 рублей. Так как вы уже откладываете избыточный капитал, то у вас, вероятно, уже есть такая сумма. Теперь вам нужно отделить ее от остальных средств и не забывать о предназначении резервных денег. А вот остальные денежные средства вы должны определить как инвестиционный капитал и далее заниматься его приумножением.

Финансовые цели по срокам у нас разные, поэтому и денежный капитал в дальнейшем нужно будет делить по уровням риска. Деньги, предназначенные для более ранних покупок, например квартиры, лучше разместить в портфели с меньшим риском изменения курсовой стоимости актива. Средствами, предназначенными для трат в более отдаленном будущем, можно рисковать. Однако в начале пути все деньги стоит разместить в высокорискованные долевые инструменты, а проще – в акции.

Итак, ежемесячно пополняя свой инвестиционный счет на 78 000 рублей, вы очень быстро сформируете "серьезный" инвестиционный капитал. Но к этому времени возникнет необходимость реализации первых финансовых целей, поэтому с определенного момента стоит выводить часть средств в долговые инструменты (облигации).

Поскольку вы обладаете достаточными средствами, я бы предложил вам нанять персонального инвестиционного консультанта, доверительного управляющего. Он как профессионал лучше подскажет, куда, в какие активы нужно делать инвестиции. Но если вы решите самостоятельно разобраться со своими накоплениями, я помогу сориентироваться в доступных инвестиционных инструментах. Их довольно много, но вариантов того, как ими можно воспользоваться, гораздо меньше. Вам придется либо самостоятельно ориентироваться в искусстве инвестиций: покупать, продавать акции, облигации, производные и т. д., либо воспользоваться индустрией коллективных инвестиций, а именно поместить свои средства в паевые инвестиционные фонды.

По структуре портфеля и соответственно по уровню риска фонды делят на три группы: фонды акций, фонды облигаций и смешанные фонды. Сначала идут фонды, которые формируются из долговых инструментов, а именно из облигаций. Фонды облигаций относят к фондам с наименьшим риском. Конечно же, если исключить из этого списка фонды "мусорных" облигаций (облигации, относящиеся к группе рискованных с высоким доходом).

Вторыми в группе стоят смешанные фонды, где в портфеле наряду с облигациями находятся и акции. Такие фонды обеспечивают умеренный уровень риска. Изменчивость стоимости пая в таких фондах выше, чем у фондов облигаций, но ниже чем у третьей группы, у фонда акций, которые относятся к высокому уровню риска. В этом фонде стоит держать деньги, предназначенные для расходов в далеком будущем.

Итак, в самом начале вы все свои деньги вкладываете в фонды акций, которые хоть и обладают большим риском, но имеют и самую высокую доходность. Потом, с приближением срока совершения запланированных покупок, перераспределяете инвестиционный портфель в зоны с меньшим риском. То есть через два года 75 процентов накоплений у вас должно находиться в фондах акций, а 25 процентов в смешанных фондах. Далее примерно через три года на фонды акций должно приходиться только 40 процентов ваших денег, 35 процентов – на смешанные фонды, а 25 процентов на облигационные. Расходы на покупку квартиры и дачи должны производиться после продажи паев облигационных фондов.

После того как вы вступите в пенсионный возраст, капитал следует перераспределить в большей степени в сторону смешанных и облигационных фондов. И там он должен находиться до тех пор, пока полностью не будет растрачен.

Удачных вам инвестиций!"

Ольга Горшенина
Статья предоставлена журналом