Почти все родители школьников согласны с тем, что карманные деньги — хороший способ научить детей финансовой грамотности. Но на практике бывает по-разному. Кто-то быстро бросает эту затею — ведь она требует организованности и от родителей тоже. Кто-то никак не может решить, какие расходы ребенка должны покрывать карманные деньги, а какие — нет. У американских родителей больше опыта в этом вопросе — и их терпению можно только позавидовать. Смогли бы вы устоять перед просьбами подростков так же, как папы, герои сегодняшних историй?
Не существует более точного показателя ответственности и самоконтроля, чем способ обращения подростков со своими деньгами. Что они делают — тратят без разбору или копят, отдают на благотворительность, рассчитывают бюджет, экономят, чтобы делать крупные покупки, откладывают на будущее для себя и своих семей или звонят домой и просят прислать еще наличных? А может быть, они охотятся за скидками, или следуют своим прихотям, или покупают необходимые вещи в тот момент, когда они нужны, по розничным ценам?
В эпоху, когда многие студенты получают кредитные карты еще до того, как им впервые приходит в голову мысль поискать работу, умеют ли они ждать и копить деньги, чтобы купить то, что им нужно, — или становятся легкой добычей для завлекательных предложений «никакого первого взноса, никаких процентов и никаких платежей до следующего января»?
- Почти 20% всех лиц, начавших процедуру банкротства в 2002 году, составляли студенты колледжей.
- 90% граждан США покупают вещи, оплатить которые наличными они не в состоянии.
- 3/5 всех американцев не пополняют баланс на своих кредитных картах ежемесячно. Из-за этого средняя цена того, что покупается с помощью кредитной карты, на 112% выше (т.к. более чем в 2 раза), чем если бы за тот же предмет или услугу платили наличными.
- Почти у половины американцев сбережения составляют сумму меньшую, чем их месячные расходы. Если они потеряют работу, финансовые проблемы начнутся немедленно, и, вероятно, единственным источником их доходов будут кредитные карты, пока они не найдут новую работу или не объявят о своем банкротстве.
- В начале 1990-х готов типичная американская семья откладывала в виде сбережений около 8% своего дохода. К началу 2000 года такая же семья начала тратьи на 0,1% больше, чем зарабатывала.
Когда 12-летний ребенок становится банкротом — это гораздо лучше, чем банкротство 27-летнего взрослого человека, у которого на подходе собственный малыш. Поэтому мы рекомендуем родителям начинать выдавать своим детям карманные деньги в том возрасте, когда они идут в школу. Как и в других областях жизни, столкновение с последствиями неудачных финансовых решений в раннем возрасте научит их стать разумными и ответственными взрослыми людьми.
Карманные деньги: как это организовать. 6 советов
Вот некоторые полезные мысли о карманных деньгах, которые помогут вашим детям воспользоваться этой великолепной обучающей возможностью.
- Карманные деньги не должны быть расплатой за услуги детей. Это означает, что не стоит платить им за выполнение какой-то работы по дому. Если деньги выдаются за выполнение домашних обязанностей, это лишает детей возможности гордиться тем, что они вносят свою справедливую лепту в быт семьи. Единственный случай, когда можно платить за работу по дому, — это когда они выполняют наши обязанности, если мы не хотим или не можем заняться ими сами.
- Выдавайте карманные деньги в одно и то же время каждую неделю. Это можно делать с помощью конвертов. Вложите деньги в конверт с маленькой запиской, указывающей их назначение (например, для ребенка, обучающегося в 1-м классе: «1 доллар — на карманные расходы и 6 долларов — на школьные обеды»), и напишите на конверте имя ребенка. Подпишите свою записку: «Трать эти деньги разумно и не расходуй сразу. С любовью, твои родители». После этого конверт отдаете ребенку.
- Никогда не настаивайте на том, чтобы ребенок экономил свои карманные деньги. Ребенок не может научиться обращению с деньгами, если будет складывать их в обувную коробку в шкафу, приберегая к тому моменту, когда станет взрослым. Чтобы усвоить, что такое деньги, дети должны пройти через собственную «экономическую депрессию» — неразумные траты и отсутствие денег тогда, когда они нужны. В общем и целом люди — включая детей — учатся экономить только после того, как узнали, каково оказаться банкротом.
- Позвольте детям тратить, экономить, дарить или выбрасывать на ветер свои карманные деньги любым способом, который они сочтут подходящим, — если только они не нарушают закон.
- Количество выдаваемых карманных денег должно быть достаточным, чтобы покрывать самые обычные расходы, не превышая этой суммы намного. Следует покрывать не только обычные еженедельные расходы — школьные обеды и занятия типа походов в кино и кафе с друзьями, — но и разовые случаи, вроде подарков на дни рождения друзей, родственников и Рождество, а также экскурсии и любые другие оправданные расходы. Можно составить список того, что вы как родитель согласны оплачивать, когда это будет необходимо (школьная форма, питание и т.д.), а все прочее (билеты на концерты, новая модная курточка, о которой мечтает ребенок, крохотный и мощный музыкальный плеер, новейшая и самая классная видеоигра и т.п.) подросток пусть оплачивает самостоятельно — из своих карманных денег или из тех денег, которые он может сам заработать.
- Возможно, этот пункт самый важный: если деньги кончились — значит, они кончились. Никаких дополнительных субсидий до получения конверта на следующей неделе!
Деньги кончились? Останешься без обеда. История Чарли
Мой сын Чарли усвоил очень важный урок в обращении с деньгами в первую же неделю, когда мы стали выплачивать ему карманные деньги. Мы всей семьей отправились на карнавал, и разносчики как следует поживились на его счет. Он вернулся домой без гроша.
— Папа, а как же я теперь буду обедать в школе? — спросил Чарли, когда в понедельник утром осознал суровую реальность.
— Возьми свой конверт и вынь из него деньги на обед, — ответил я.
— Но они же кончились! — воскликнул Чарли.
— Да? И что же теперь делать? — спросил я.
— Не знаю, — протянул Чарли. — Можно я возьму что-нибудь из холодильника и приготовлю обед, чтобы взять с собой?
— Конечно — если ты можешь себе позволить за это заплатить, — сказал я. — Мы с мамой уже один раз оплатили твои обеды и не хотим платить за них снова.
Эта неделя для Чарли выдалась трудной. Но после того как он прожил пять дней, питаясь только дважды в день (мы позаботились о том, чтобы порции были щедрыми), он получил прекрасный урок на тему обращения с деньгами.
Деньги закончились. Как разговаривать с ребенком
Однако бывают случаи, когда дети проявляют большую настойчивость и психологическую изощренность, чем Чарли. Когда они быстро тратят все выделенные им деньги и приходят к нам просить еще, мы должны быть непоколебимы. Конечно, вы дадите им денег, безусловно! — но в день следующей выплаты. Даже когда дети начинают давить на вашу ахиллесову пяту — чувство вины, — вы должны позаботиться о том, чтобы наши карманы не облегчились ни на грош.
Давайте понаблюдаем, как отец справляется с финансовым кризисом, обрушившимся на его дочь посреди недели.
Штефи: Папа, мне нужно еще денег.
Папа: Ты не поверишь, но мне тоже! Мне всегда нужно больше денег, чем мне выплачивают на работе. У тебя есть какие-нибудь идеи насчет того, что можно придумать?
Штефи: Ага! Вот я и прошу их у тебя. Пап, ты не мог бы дать мне еще немного денег?
Папа: Конечно, я с удовольствием дам тебе еще денег — в субботу. А пока ты можешь поспрашивать кого-нибудь из членов семьи, не нужно ли выполнить за них домашние обязанности, и таким образом сможешь немного заработать.
Штефи: Но они нужны мне сейчас!
Папа: Я понимаю, что нужны. Но не волнуйся, ты обязательно получишь свои деньги в субботу.
Штефи: Это несправедливо!
Папа: Вполне возможно, но деньги ты получишь в субботу.
Штефи: У моих друзей никогда не бывает таких проблем, потому что родители их лююбят и дают им больше денег!
Папа: И это тоже вполне возможно. Но ты получишь деньги в субботу.
Если Штефи будет продолжать настаивать, отец может положить конец дискуссии, сказав: «Как ты думаешь, что бы сказал мой шеф, начни я так с ним разговаривать? Ему бы захотелось урезать мою зарплату, не правда ли? Так что постарайся разрешить свою проблему сама, Штефи».
Когда дети становятся старше, полезно рассказывать им о том, как вы откладываете деньги и делаете вложения на будущее; о ваших действиях для того, чтобы они могли поступить в колледж; о тех тратах, которые предстоят им в будущем и о которых они пока даже не задумываются.
Хочешь купить собственную машину? А есть ли у тебя деньги, чтобы платить за бензин? А за страховку? А за смену масла через каждые 3000 километров? А что, если машина сломается? Так же полезно рассказать о том, каким образом можно получить больший процент на сберегательных счетах и так далее.
Все это относится к разряду сложных материй; но неизбежно наступит день, когда ваш ребенок получит по электронной почте первое предложение завести кредитную карту. Мы должны быть уверены, что наши дети окажутся к этому готовы.
