Россияне постепенно привыкают брать в долг у банков: все-таки собирать деньги по знакомым - не самая приятная процедура. Еще менее приятная - давать взаймы: есть риск превратиться из кредитора в благотворителя. Как одалживать деньги по правилам, чтобы остаться при своих, выяснила корреспондент "ИП" Елена Малик.
Спору нет, отказывать просящему умеют не все. Конечно, есть универсальные ответы вроде "старик, сам без копейки", но к ним прибегают немногие, рискуя прослыть черствыми и равнодушными к чужим проблемам людьми. И мы даем, не подстраховавшись на случай, если через месяц ваш заемщик сделает круглые глаза и скажет: "Какие деньги, о чем ты?" Или попросту перестанет отвечать на звонки и уйдет в глухое подполье. Если сумма займа была не слишком большой, о ней еще можно забыть. Но иные долги прощать нельзя. Ваше собственное материальное положение не позволяет такой роскоши. Закон защищает права кредитора. Главное, чтобы долговые отношения были оформлены надлежащим образом.
Написанному верить
Согласно ст. 161 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), сделки граждан между собой на сумму более чем 10 МРОТ должны заключаться в простой письменной форме. Иными словами, собираясь дать взаймы более 1 тыс. руб., вы обязаны составить договор займа.
Последствия несоблюдения этого требования могут быть очень серьезными: в соответствии со ст. 162 того же ГК РФ отсутствие оформленного договора лишает гражданина права ссылаться в дальнейшем на свидетельские показания. Так что даже если вы одолжили знакомому $100 на глазах у многотысячного стадиона, но забыли заключить письменный договор, должник на законных основаниях сможет отказаться возвращать вам деньги. И ни один российский суд не признает вашу правоту.
Пугаться слова "договор" не нужно: вам вовсе не обязательно составлять многостраничный документ с обилием непонятных терминов. В глазах правосудия договором считается даже самая обычная долговая расписка, нацарапанная на клочке тетрадного листа.
Главное, правильно ее оформить. От того, насколько юридически грамотно составлен этот документ, зависит судьба долга в случае судебного разбирательства. Форма документа может быть произвольной, но есть нюансы, которые обязательно должны быть учтены. Место и дату выдачи расписки, Ф. И. О., адрес постоянной регистрации и фактического проживания, паспортные данные берущего и дающего в долг лучше написать от руки, сумма займа в рублях должна быть написана цифрами и прописью. Упоминание иностранной валюты может фигурировать только в качестве эквивалента по курсу ЦБ РФ: то есть берет человек взаймы по курсу на день заключения договора, а возвратить обещает по тому курсу, какой будет на момент погашения. Дело в том, что в нашей стране законным платежным средством является рубль, и все денежные обязательства должны быть выражены в рублях (ст. 140 и ст. 317 ГК РФ).
В последнее время, правда, судебная практика "закрывает глаза" на это правило, и судьи принимают исковые заявления от граждан, оформивших долговое обязательство в валюте. Но вернуть все равно обяжут рубли (по курсу на день принятия решения). Подобное смягчение произошло после кризиса 1998 года. Тогда многие граждане потеряли деньги из-за любви российского закона к рублю. Они давали взаймы доллары, но, чтя кодекс, указывали в договорах рублевую сумму. Именно эту сумму должники и возвращали уже после кризиса, когда доллар подорожал почти в пять раз.
В расписке очень важно точно указать дату возврата денег. Если она не зафиксирована, должник, по закону, обязан отдать деньги через 30 дней после предъявления кредитором требования о возврате. Правильнее будет, если обе стороны подпишут расписку и в скобках укажут расшифровку подписей. Желательно чтобы весь текст документа заемщик написал от руки: когда дело дойдет до графологической экспертизы, одной подписи для установления подлинности почерка, вполне вероятно, будет недостаточно.
Во время судебного разбирательства правильно оформленная расписка всегда принимается в качестве доказательства и без свидетельских показаний, а потому подписи свидетелей на расписке формально не нужны. Впрочем, если возможно, лучше пригласить свидетелей поучаствовать в процессе оформления расписки и передачи денег. Таким образом вы подстрахуетесь на случай, если заемщик заявит на суде, что написал расписку по принуждению. Кроме того, можно заверить договор у нотариуса. Хотя делается это скорее для собственного душевного спокойствия: в глазах суда заверенная нотариусом расписка ничем не отличается от обычного документа в письменной форме.
Договорные отношения
Если простой расписки для собственного успокоения вам недостаточно, можно составить классический договор займа. В нем вы имеете право записать дополнительные условия кредита: гарантии, поручителей, ответственность за невыполнение обязательств. Типовую форму документа можно найти в Интернете, введя в строку поиска словосочетание "договор займа", есть она и в правовых справочных системах.
В договоре надо четко указать все существенные детали сделки: полные паспортные данные обеих сторон, Ф. И. О., место жительства, какая сумма передается и на какой срок. Обязательно отметить, с какого момента договор вступает в силу. Составлять договор нужно в двух экземплярах (по одному для каждой стороны), что фиксируется в одном из пунктов документа. Кроме того, после составления договора и передачи необходимой суммы заемщик может написать расписку в получении денег. Делать это необязательно, но в случае судебного разбирательства любое дополнительное доказательство лишним не будет.
Договор тем более необходим, если человек, дающий взаймы, рассчитывает получить проценты за пользование своими деньгами. Размер этих процентов тоже надо указать в договоре.
Вообще, согласно ст. 809 ГК РФ, если в договоре прямо не указано, что заем является беспроцентным, по умолчанию должник обязан выплачивать кредитору процент в размере ставки рефинансирования ЦБ (на сегодняшний день она составляет 12% годовых). Это положение кодекса очень пригодится во время судебного разбирательства: даже если изначально речь о процентах за пользование деньгами не шла, по решению суда должник будет обязан их выплатить. Если же в договоре обозначены проценты выше ставки рефинансирования, вынося решение, суд будет учитывать договорную величину.
Для справки: взыскивая с должника проценты (независимо от их величины), вы получаете прибыль, с которой законодательно требуется заплатить подоходный налог. Обратитесь в налоговую инспекцию - там удивятся, но помогут поделиться с государством.
Злоупотреблять выдачей знакомым кредитов под проценты не стоит. Зарабатывать ростовщичеством, оставаясь при этом "физическим лицом", по нашим законам нельзя. "Согласно законодательству, деятельность, направленная на систематическое, то есть два и более раз в течение года, получение дохода от пользования движимым имуществом, под которым понимаются и деньги, считается предпринимательской", - объясняет специалист юридической компании "Акцепт" Максим Люлин. Следовательно, если вы хотя бы два раза в год дали деньги под проценты, вас можно привлечь к ответственности за незаконное предпринимательство.
В этом случае не спасет даже удостоверение ПБОЮЛа. Предоставлять займы, не имея специальной лицензии на право осуществлять финансово-кредитную деятельность, нельзя.
Судный день
Отдать деньги взаймы легко, гораздо сложнее вытребовать их обратно у недобросовестного должника. Если все сложилось наилучшим образом и свои обязательства заемщик выполнил, займодавец (согласно ст. 408 ГК РФ) должен вернуть бывшему должнику расписку с визой "Расчеты произведены полностью, претензий нет" или написать новый документ, зафиксировав, что деньги возвращены.
Если в указанный в договоре срок должник не вернул занятые деньги, придется написать ему письмо (в двух экземплярах) с требованием вернуть долг в течение 30 дней. Один из экземпляров можно будет отправить по почте (заказным письмом с уведомлением о вручении) или передать письмо должнику лично и попросить его написать на втором экземпляре: "Получено, дата, подпись и расшифровка подписи". Второй экземпляр в обоих случаях (вместе с квитанцией и распиской) нужно хранить у себя.
По истечении 30 дней, если заемщик не предпринял никаких действий, наступает время обращаться в суд, где и пригодятся свидетельства, что вы пытались урегулировать спор мирным путем. Когда сумма долга не превышает 500 МРОТ (50 тыс. руб.), следует идти к мировому судье. В противном случае - в районный суд по месту жительства ответчика.
В исковом заявлении (тоже в двух экземплярах) должны быть описаны обстоятельства займа денег. К иску также необходимо приложить оригинал договора займа или расписку, квитанцию об оплате госпошлины и письмо с требованием о возврате.
В случае, если все документы правильно оформлены и ваши претензии не вызывают у судьи сомнений, то максимум через пять дней судебный приказ (решение) о взыскании долга будет оформлен. Однако дать ему ход можно будет лишь через 10 дней, после того как документ будет сдан в канцелярию суда: за это время ваш должник обязан либо расплатиться, либо оспорить вынесенное решение, представив в суд свои возражения.
Если ни того ни другого не произойдет, придется нести судебное решение в службу судебных приставов. Их функция - разыскать имущество недобросовестного должника и заставить его расплатиться (не деньгами, так имуществом). "Дел, когда приходится описывать имущество разного рода должников, очень много, - утверждает судебный пристав ЦАО города Москвы Ирина Русакова. - Если неплательщик не урегулировал вопрос до суда, ждать от него порядочного поведения не приходится". По словам самих приставов, нередко внешне благополучный в материальном отношении должник на деле оказывается гол как сокол (формально у него ничего нет): машина оформлена на жену, дача - на тещу, на банковском счету пусто. Но все-таки обычно вопрос с долгами решается сразу после появления приставов на пороге нечистоплотного заемщика.
Кстати, срок исковой давности по взысканию долгов - три года, поэтому если деньги не возвращают, тянуть с обращением в суд не стоит.
В принципе, возврат долга можно доверить специализированным компаниям - коллекторским агентствам. Обратиться к ним можно до подачи в суд искового заявления. Если они согласятся заняться вашим делом, вам придется выписать доверенность на представление интересов сотруднику агентства, который будет пытаться решить вопрос мирным путем, а в случае неудачи подаст от вашего имени заявление в суд. За свою работу агентство возьмет вознаграждение в размере 10-50% от суммы долга.
Специалисты этих компаний тесно связаны со службой судебных приставов, так что шансы быстро вернуть отсуженное повышаются. Однако коллекторское агентство берется не за каждый долг. Понятно, что этим компаниям гораздо выгоднее иметь дело с крупными кредиторами и с долгом в $100 они не связываются. Впрочем, нижнюю планку сотрудники коллекторских агентств не называют, и есть смысл хотя бы попробовать обратиться к ним.
"У нас не существует нижнего порога суммы долга, с которым мы работаем, - объясняет специалист "Финансового агентства по сбору платежей" Наталья Никитина. - В 90 случаях из 100, когда речь идет о денежных отношениях двух физических лиц, нам удается добиться досудебного решения конфликта. Вознаграждение агентство получает только тогда, когда долг возвращен в полном объеме, до той поры мы от клиента ничего (кроме документов) не требуем".
В результате получается, что почти все поправимо, но вопрос "Нужны ли вам эти хлопоты?" остается открытым. Потому что на одной чаше находится ваша репутация добросердечного товарища, а на другой - перспектива долгих мытарств, цель которых не взять чужое, а вернуть свое.
