Во всем цивилизованном мире принято страховать детей от несчастных случаев. Понятно, что от травм это не спасет, но хотя бы обеспечит деньги на лечение. Обозреватель "ИП" Анна Качуровская выяснила: российские страховые компании тоже готовы отвечать за чужих детей. Только родителям это не очень нужно.
Среднестатистический японец тратит на комплексное страхование детей около 9% своего годового дохода, европеец - около 7%, гражданин США - 10%. Сколько расходует на те же цели россиянин, статистика молчит. Отечественные страховщики готовы платить, а вот родители - нет. И сегодня ребенок со страховкой - это исключение из правил.
На всякий случай
Вариантов страхования детей от несчастных случаев очень много. Страховать ребенка от травм можно с года, но, как говорят сами страховые агенты, это не слишком рационально. За маленьким ребенком, как правило, очень бдительно следят взрослые. Так что лучше начинать страховать детей с трех лет, то есть с того времени, как они начинают посещать детский сад или развивающие группы, и до одиннадцатого класса, то есть 16-17 лет.
Практически в каждой страховой компании родителям могут разработать индивидуальный план страховки. Например, можно купить полис, действующий на то время, когда ребенок идет в школу (или детский сад), находится в ней и возвращается домой. Можно ограничиться лишь пребыванием в школе или выбрать только время спортивной тренировки. Другой вариант - застраховать ребенка на все 24 часа. Не обязательно покупать полис на весь год, можно ограничиться одной четвертью, например зимней, или застраховать ребенка на время каникул, а то и вовсе на один день, например на время соревнований. Документов для страховки нужно совсем немного: нужно предоставить медицинскую справку о том, что ребенок не имеет серьезных хронических заболеваний, паспорт родителя, который и получит страховку, а также свидетельство о рождении ребенка. Надо иметь в виду, что на детей, которые имеют хронические заболевания или инвалидность, страховку купить не удастся: таково единое правило всех страховых компаний. Имеются в виду те заболевания, которые могут гипотетически привести к ранней смерти, например порок сердца.
Как рассказала заместитель директора центра страхования жизни РОСНО Снежана Литвинова, "риски по детскому полису можно комбинировать, исходя из потребностей страхователя". "Наши клиенты чаще всего приобретают страховку на случай травмы или инвалидности ребенка. При этом сейчас по полисам страхования от несчастных случаев и болезней в РОСНО количество застрахованных взрослых по меньшей мере в три раза превышает количество застрахованных детей",- говорит госпожа Литвинова. Она считает, что взрослые охотнее страхуют себя прежде всего потому, что заработок родителя - это источник средств к существованию и взрослого, и ребенка. В случае потери трудоспособности родитель теряет заработок, который может компенсироваться страховой выплатой. Причем большая часть взрослых страхуется не по своему желанию, а из-за требований банка при получении кредита.
Родители же редко принимают во внимание тот факт, что если ребенок получит травму, то им все равно придется брать больничный и таким образом терять часть зарплаты.
Цена относительного спокойствия
Цена полиса зависит от того, какую сумму клиент хочет получить, если что-то случится с ребенком. В некоторых страховых компаниях жизнь и здоровье ребенка можно оценить в $100 тыс., другие не согласятся заключить договор больше чем на $5 тыс.
Соответственно разнится и цена полиса: от 10 руб. в год (за страховку с покрытием 5 тыс. руб.) до $500 (ответственность на $100 тыс.). Если ребенок занимается травмоопасным спортом, например боксом, то стоимость страховки может увеличиться, но это оговаривается в каждом конкретном случае. Впрочем, полис подорожает на десятки, а не на сотни рублей.
Деньги родителям потерпевшего выдаются в течение 10 дней после происшествия. Обычно, чтобы получить возмещение, достаточно медицинского заключения и заявления от родителей. Тащить ребенка на освидетельствование к страховщику никто не потребует, но если в подлинности справки возникнут сомнения, компания непременно обратится в лечебное учреждение.
Все повреждения имеют свою "цену". Полностью сумма выплачивается в случае гибели. До 90% - инвалидность. Перелом ноги оценивается в 30-40%. Все по прейскуранту.
На свой страх и риск
При таких невысоких тарифах и разнообразии видов договоров, казалось бы, родители должны охотно страховать своих детей, проводящих много времени без присмотра, в травмоопасных школах и спортивных секциях. Да и самим школам, вместо того чтобы разбираться с претензиями родителей, вроде бы выгоднее заранее купить ребенку полис. Однако этого не происходит.
"Ситуация со школьным страхованием сегодня неоднозначная,- говорит заместитель генерального директора "Альфастрахования" Татьяна Робулец.- У нас совсем невелико количество частных школ, руководство которых страхует своих воспитанников, при этом если дети страхуются учебным заведением, то, как правило, цена полиса включается в стоимость обучения. Иногда родители даже не в курсе, что их дети застрахованы, и узнают об этом, лишь когда ребенок получает травму. Но государственные школы не торопятся страховать своих воспитанников и, по всей видимости, ждут указаний сверху, чтобы начать диалог с родителями. Мы в свою очередь пытались предложить Мосгордуме ввести обязательное страхование для детей, и депутаты поддержали предложение, тем более что цена этого важного вопроса весьма невысока. Однако никаких изменений в этой сфере пока не наблюдается".
Два года назад в Зеленограде думали, не внедрить ли на территории округа льготную систему страхования школьников. В качестве партнера хотела выступить компания "Альфастрахование". По расчетам получалось, что годовой полис стоил меньше десяти рублей (при покрытии в $250). Но дело застопорилось: больных детей провести по льготному полису не получалось (как это ни цинично, слишком велик риск), а решение вводить для них отдельные программы выглядело еще более циничным.
"Думаю, к идее обязательного страхования детей Москва еще вернется,- говорит Сергей Бутусов, директор зеленоградского филиала "Альфастрахования",- но сегодня далеко не все спортивные школы обязывают родителей покупать страховые полисы. Как говорится, пока гром не грянет… Был у нас такой случай. Мальчику в хоккейной секции выбили глаз клюшкой. Поскольку у него была страховка, родители получили компенсацию. В результате все родители из этой спортивной школы пришли к нам страховать своих детей".
Тот факт, что детские страховки не пользуются популярностью у родителей, подтвердили и в РОСНО, и в "Ингострахе", и еще в пяти компаниях. Причина такого парадоксального явления, как считают представители страховщиков,- в российском менталитете. "Россияне традиционно полагаются "на авось" и практически всегда пренебрегают страхованием, пока не столкнутся с проблемой или с невозможностью обойтись без полиса. Например, обязательно страхование выезжающих за рубеж",- объясняет заместитель генерального директора "Межрегионгаранта" Александр Варенцов.
Кроме того, многие родители не покупают полис, боясь сглазить: дескать, застрахую ребенка - непременно что-то случится. Но страховщики уверены: сознание людей поменяется. Ведь садясь в поезд или самолет, мы не вспоминаем, что кто-то уже застраховал нас на тот самый случай, который, как все мы рассчитываем, никогда с нами не произойдет.
Летняя жизнь
В лагерях у детей появляется прекрасная возможность пожить своей, полной опасностей жизнью.
Как должна быть устроена жизнь детей в лагерях отдыха, описано в приложении к приказу Гособразования СССР от 1991 года - правила с тех пор не менялись. Сейчас пионерские лагеря переименованы в детские оздоровительные, но сути это не меняет. Да, красные галстуки отменили, но, например, утренняя линейка с поднятием флага до сих пор сохраняется в большинстве лагерей. Согласно приказу Гособразования, за каждого ребенка отвечает начальник лагеря, который в свою очередь назначает ответственного по тому или иному отряду, то есть вожатого.
Перед началом каждой смены начальник лагеря обязан провести семинар с вожатыми и другим персоналом по технике безопасности и профилактике несчастных случаев. Таким образом, считается, что весь персонал получил навыки предупреждения несчастных случаев. Но делегирование части полномочий не снимает ответственности. Если с ребенком что-то произойдет, допустим, убежит с территории и что-нибудь себе сломает, отвечать должны будут и начальник лагеря, и вожатый, обычно студент-первокурсник.
Общей статистики по несчастным случаям в лагерях нет, но можно смело предположить, что на отдыхе дети регулярно получают травмы. Поэтому, как рассказали ИП во многих страховых компаниях, к агентам стали обращаться учредители лагерей, то есть частные собственники и профсоюзы. Цену страховки закладывают в стоимость лагерной путевки, так что перед тем, как отправить ребенка, следует поинтересоваться, заложена ли страховка в пакет, и если нет, ее надо купить. Обычно ребенка на одну смену страхуют на 5 тыс. руб. Цена полиса (от 10 до 100 руб.) зависит от компании-страховщика и набора страховых случаев: травма, укусы насекомых, инвалидность, смерть.
