Все любящие родители стараются максимально подготовить свое чадо к взрослой жизни: дают образование, прививают духовные ценности, наставляют. Одним словом, начинают обеспечивать их будущее с первых дней. Но, к сожалению, мало кто имеет четкое представление о том, как подготовить ребенку хороший финансовый фундамент — стартовый капитал. Именно об этом мы сегодня поговорим.
Что нас останавливает
Сейчас забота о детях все больше измеряется в денежном эквиваленте. И это естественно для нашей финансовой эпохи, в которой деньги решают если не все, то, как минимум, очень многое. Родители задумываются о том, как обеспечить в будущем своего малыша недвижимостью или образованием за рубежом, но далеко не многие начинают для этого предпринимать какие-то действия. И дело здесь не в безответственности, а в простом незнании механизмов создания капитала.
Как правило, семьи с хорошим постоянным доходом могут откладывать часть заработанных средств в долгосрочные финансовые инструменты, такие как депозиты, ПИФы, акции. Благо, выбор сейчас большой, но именно он сбивает родителей с толку: цель создать детский капитал есть, а тратить время на то, чтобы постоянно следить за работой денег не хочется.
А теперь обо всем по порядку.
Осторожные депозиты
Да, этот инструмент до сих пор остается популярным в плане сбережения средств, особенно у старшего поколения. Наверняка у вас есть знакомые, которые откладывают деньги на книжку в Сбербанк или открывают депозитный счет в проверенном негосударственном банке. В этом случае родители не приумножают капитал, а всего лишь откладывают деньги под низкий процент, не превышающий уровень инфляции. Поэтому депозиты в создании детского капитала — метод далеко не самый рациональный.
Агрессивные акции
Акции — это агрессивный метод инвестирования, связанный не только с потенциальными большими "заработками", но и с высокими рисками потери денежных средств. Фондовый рынок — это инвестирование для "взрослых" инвесторов, которые обладают недюжинными знаниями и опытом в области финансов, а зачастую еще и массой свободного времени для отслеживания колебаний рынка. Так что частное инвестирование в рынок акций для создания не только детского капитала, но и капитала вообще, подойдет не каждому. Но акции — все же прибыльный и привлекательный финансовый инструмент. Поэтому в качестве альтернативы к прямому инвестированию в акции, можно предложить ПИФы акций, чьи портфели уже заведомо диверсифицированы, и при покупке паев фонда вы автоматически вкладываете деньги в широкий спектр ведущих предприятий страны.
Оптимальные ПИФы
Основной принцип инвестирования в ПИФы — долгосрочность, доступность и безопасность. Как раз то, что надо для создания детского капитала. Инфраструктура, надзор и законодательство по ПИФам обеспечивают достаточную надежность и прозрачность вложений — надо лишь иногда фиксировать для себя текущую стоимость пая соответствующего фонда и оценивать, таким образом, стоимость и доходность своих вложений.
Для наглядности представляем вашему вниманию следующий пример. В семье появился ребенок, и родители сразу решили позаботиться о создании для него капитала, то есть стали ежемесячно инвестировать 1000 рублей в паевые инвестиционные фонды. В этом случае инвестиционный срок составляет 18 лет (до достижения ребенком совершеннолетия). На какой капитал может рассчитывать ребенок? Рассмотрим три варианта: первый — родители инвестируют средства консервативно, преимущественно в фонды облигаций (здесь среднегодовую доходность примем на уровне 12%); второй — родители инвестируют средства сбалансированно, преимущественно в фонды смешанных инвестиций (потенциальная среднегодовая доходность около 15%). И третий вариант — родители инвестируют средства в наиболее доходные, но высокорискованные фонды акций, что наиболее целесообразно для больших сроков создания капитала (потенциальная среднегодовая доходность около 20%).
Таким образом, при ежемесячном инвестировании 1000 рублей при среднегодовой доходности 12% через 18 лет размер капитала составит 875 тыс. рублей, при доходности 15% — 1 млн. 295 тыс. рублей. А при доходности 20% годовых — 2 млн. 582 тыс. рублей (то есть около 100 000 долл. по сегодняшнему курсу). Следует отметить, что разница доходности в 5% годовых через 18 лет привела к разнице капитала почти в два раза. А если инвестировать не 1000 рублей ежемесячно, а 2000...?
Мы привели пример с минимальной суммой ежемесячных инвестиций. А если представить себе, что в среднем семья может вкладывать в ПИФ 10-20% дохода, и учесть такой естественный факт, что с каждым годом доход семьи должен расти хотя бы на уровень инфляции, а вместе с ним и инвестируемая сумма, и так называемое чудо сложных процентов, то капитал может получиться не по-детски большим.
Все начинается с цели
Когда родители заранее задумываются о создании капитала своему ребенку — это замечательно. Но для того, чтобы планы успешно осуществились, необходимы еще и конкретные инвестиционные цели — для чего будет нужен этот капитал: на образование, приобретение недвижимости и т.п., а следовательно, и размер необходимого капитала. Ведь именно ясная цель определяет стратегию, от которой, в свою очередь, зависит результат.
Не откладывайте на завтра то, что можно сделать сейчас
Исходя из представленных выше расчетов видно, что размер итогового капитала напрямую зависит не только от стратегии и суммы ежемесячных инвестиций, но и от того, сколько времени вы инвестируете. Другими словами, чем раньше начнешь "обеспечивать" будущее своему ребенку, тем более светлым оно будет.
Дмитрий Клубничкин, председатель Совета Директоров FullFreedom Investments:
Моя дочь родилась в 2000 году, и на тот момент я не нашел времени подумать о ее будущем — каким оно будет через 17 лет. О чем сейчас очень сожалею. Семь лет пролетело быстро, а сумма, проинвестированная в ПИФ, могла бы увеличиться более чем в 10 раз.
По старому опыту понимаю, что устроено все так: текущие дела захватывают тебя с головой и самой отличной стратегией является думать на 5 лет вперед, но никак не на 20. Работаем сейчас, думаем о сегодняшнем дне.
И если ребенок первый, то может просто не возникнуть мысли разобраться заранее, что его ждет впереди.
К примеру, я не думал, что за посещение сада надо платить, не знал, что если нужна хорошая школа "без наркотиков" — тоже надо платить.
А институты — они же все в наше время были бесплатными. Ну откуда могла взяться мысль, что они станут вдруг платными и даже очень платными, тем более, когда дочь только родилась? Подумать на 17 лет вперед...
Далее дочь поступит в университет, настанет пора выдавать замуж — на все это нужны деньги.
Потом неплохо было бы подарить квартиру, машину и т.д. Можно заранее посчитать, когда нужно начинать инвестировать, чтобы накопить что-то приличное, чтобы обеспечить хорошее будущее своему ребенку.
Вот, к примеру, чтобы дать ребенку образование за рубежом, нужно за 18 лет сколотить состояние хотя бы в 100 000 долл. Для этого в течение 18 лет необходимо инвестировать около 1000 рублей в месяц. А чтобы купить квартиру к 23 годам, нужно еще дополнительно все 23 года инвестировать хотя бы 3000 рублей.
А самый ужас, что, к примеру, если задуматься об учебе в институте, когда ребенку исполнится 10 лет и кажется, что еще уйма времени впереди, то откладывать придется уже не 1000 рублей, а 13 000 в месяц. А чтобы накопить на квартиру к 23 годам, нужно будет откладывать не 3000, а 22 000 рублей в месяц.
Но когда все ошибки позади и они исправлены, хочется поделиться — очень приятно быть уверенным в завтрашнем дне, спокойнее как-то на душе.
Пройдет еще некоторое время, и мы уже не будем сами инвестировать деньги, а давать их дочке так, чтобы она сама принимала решение, инвестировать их или тратить. Это научит ее правильно относиться к деньгам и даст опыт самостоятельного создания своего будущего. Иначе, если у нее будет собственный счет с большой суммой, она не сможет "донакопить" на квартиру, не обучившись "денежным" законам.
Конечно, это и так понятно, но хочется заметить, какое это приятное чувство — откладывать маленькую сумму, и некоторое время специально не следить за ростом активов. Однажды проверить и обнаружить, что там "непонятно откуда появилась сумма". Ведь часто бывало наоборот — заглядываешь в кошелек, а там "непонятно куда делись деньги".
Как открыть ребенку собственный счет в УК
О том, как открыть счет в управляющей компании на имя ребенка, какие здесь существуют нюансы, а также о своем опыте инвестирования на счет ребенка, нам рассказал заместитель генерального директора УК "ВТБ Управление активами" Арен Апикян:
Если вы собираетесь открыть счет ребенку, которому еще не исполнилось 14 лет, то вам надо прийти в управляющую компанию или ее бэк-офис, имея при себе паспорт и свидетельство о рождении ребенка. Если ребенку уже исполнилось 14 лет, тогда при оформлении документов необходимо его личное присутствие с паспортом и его подписью на заявке.
При открытии счета на имя ребенка и инвестировании на него средств никаких налоговых последствий не возникает, так как дарение между близкими родственниками (особенно несовершеннолетнему лицу) налогом не облагаются. Налогом будет облагаться только фактически полученный доход после погашения паев.
С наступлением совершеннолетия, то есть с 18 лет, ребенок может уже сам распоряжаться своим капиталом. До 18 лет распорядителем счета будут родители или опекуны, но только с разрешения органов опеки и попечительства! То есть даже если вы сами приняли решение инвестировать за своего ребенка и от его имени внесли деньги, то забрать их из фонда можете только с разрешения органов опеки и попечительства.
Что касается личного опыта, то я открыл счет в ПИФе своему сыну, когда ему было всего 20 дней от роду. Вероятно, мой сын — самый молодой пайщик России. Произошло это очень просто. Я принес свидетельство о рождении сына в пункт приема заявок паевого фонда и оформил заявку.
Я думаю, что каждый родитель обязан воспитывать в своем ребенке инвестора и учить его правильно распоряжаться деньгами. Ребенок с детства должен понимать, что зарабатывать деньги — непростой труд. А относиться к труду людей нужно с уважением. Поэтому и тратить деньги, которые заработал, тоже нужно с умом. Я буду учить своего сына, когда он подрастет, всему тому, что знаю об инвестициях сам".
