Вместе с экспертами проекта «Финансовое здоровье» мы выяснили, что 10–30% сбережений от ежемесячного дохода — признак здорового семейного бюджета. И вы уже готовы копить деньги, но вот вопрос: как уберечь сбережения от неблагоприятных воздействий внешней среды — грабителей, инфляции и валютных колебаний, от самого себя? Современный инструмент для формирования накоплений — банковский вклад (депозит). Какими бывают депозиты и как выбрать лучший для себя?
Банковский вклад (депозит) специально предназначен для формирования накоплений, так как:
- он гарантирует по закону возврат размещенных на депозите средств в срок и уплату процентов, предписанных соглашением с банком;
- средства на депозите находятся под защитой государственной системы страхования вкладов;
- депозит защищает накопления от нас самих, от грабителей, от инфляции и от валютных колебаний.
Вклады могут принимать только банки:
- имеющие такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России (проверить www.cbr.ru);
- участвующие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящие на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (проверить: www.asv.org.ru).
Какие бывают вклады?
До востребования: выдача вклада осуществляется по первому требованию вкладчика, т.е. фактически это традиционный расчетный счет. При этом срок вклада не ограничивается, процентные ставки по вкладам невысоки и обычно устанавливаются на уровне 0,01–0,1% годовых. В любой момент можно вносить дополнительные суммы.
Срочный вклад: вклад возвращается по истечении определенного договором срока. Договор может заключаться на разные сроки, от одного месяца до нескольких лет. Чем дольше срок вклада, тем выше проценты по вкладу.
Вклад можно открыть в рублях, в валюте (долларах, евро или других популярных валютах) или мультивалютный (несколько видов валют в рамках одного вклада). В рублях ставки выше, но и инфляция также выше.
Делать накопления лучше всего в валюте выбранной вами долгосрочной цели. Так вы в большей степени нивелируете влияние инфляции и валютных колебаний на реализацию вашей цели. Т,е. если вы копите на обучение ребенка в Европе — копите в евро, если вы планируете купить загородный дом в России — копите в рублях.
По условиям распоряжения средствами вклады бывают пополняемые и непополняемые; с возможностью частичного снятия средств и без возможности частичного снятия. Без возможности пополнения и частичного снятия — ставки выше.
По начислению процентов вклады бывают: в конце срока или с капитализацией. На вклад с капитализацией проценты будут ежемесячно прибавляться к сумме вклада за предыдущие месяцы. Процент, начисляемый в конце срока, будет начислен только на сумму размещенных средств.
Например, если мы разместим 300 000 рублей на год под 11%, то по вкладу с ежемесячной капитализацией получим 34 633 руб., а по вкладу с начислением в конце срока — 32 925 руб. С капитализацией результат выше.
- в ящике стола, комода или тумбочки — 26% населения;
- среди одежды — 25%;
- в книгах — 20%;
- на антресолях — 10%;
- под матрасом — 7%;
- на кухне среди припасов — 6%;
- под половицей — 3%;
- за обоями или в сливном бачке унитаза — 1%.
Как выбрать подходящий вклад?
- Подумайте, как скоро вам могут понадобиться данные средства. Ответив на этот вопрос, вы определите срок депозита. Сегодня банки предлагают депозиты практически на любой срок — на месяц, квартал, год или даже на несколько лет. Так что, даже если у вас в запасе не очень много времени, можно подобрать депозит, который заставит ваши деньги работать.
- Определите лучшие для себя условия размещения. Если вы готовы единовременно разместить уже накопленную сумму, выбирайте классический депозит без возможности пополнения и снятия средств. Если вы планируете регулярно пополнять вклад — вам нужен депозит с возможностью пополнения. Если у вас может возникнуть необходимость досрочного изъятия части средств, то выбирайте вклад с возможностью пополнения и частичного снятия средств. Нужно помнить, что доходность первых двух вариантов, не предполагающих возможности частичного снятия средств, будет выше последнего.
- Выберите валюту вклада. Если вы знаете валюту, которой вам в будущем необходимо будет оплачивать цель, открывайте счет в ней. Если вы формируете накопления на цели в нескольких валютах или накопления, вообще пока не привязанные к каким-то конкретным целям, — копите в нескольких валютах. Это можно делать через открытие нескольких вкладов в разных валютах или открытие одного мультивалютного вклада.
- Найдите самые высокие процентные ставки. В этом вам могут помочь специальные поисковые системы, например, Bankir.ru, Sravni.ru, Rbc.ru. Не следует отдавать ресурсы только в государственные или очень крупные банки, руководствуясь соображениями надежной защиты средств. Система страхования вкладов работает одинаково для всех банков, то есть средства до 1 400 000 рублей будут одинаково защищены в любом банке, имеющем лицензию на банковскую деятельность и являющемся членом системы страхования вкладов, вне зависимости от его размера.
- Выберите среди лучших вкладов предложения с капитализацией процентов. Это обеспечит вам больший доход по сравнению с предложениями по вкладам, в которых проценты начисляются в конце периода на сумму вклада. Также обратите внимание на тарифы на РКО (расчетно-кассовое обслуживание) банка — уточните, какую вы должны будете заплатить комиссию за внесение денег на счет или за их снятие.
- Выберите банк с наиболее удобной для вас сетью отделений и банкоматов (например, рядом с работой, рядом с домом, рядом с фитнес-центром или магазином, в котором вы регулярно бываете) для того, чтобы не тратить лишнего времени на общение с банком. Обратите внимание на предложения банков об открытии вкладов онлайн или по почте (это обеспечит вам дополнительную экономию времени и более выгодные условия).
