Для иностранца страхование имущества, жизни, даже отдельных частей тела - неотъемлемая и очень важная деталь существования. Для россиян же страхование - пока неизведанная экзотика.
В развитых странах страхование жизни - наиболее востребованный инструмент управления своим финансовым будущим. Наличие у человека страховки является одним из признаков его материальной стабильности и жизненного благополучия. На западе страховой полис имеют девять человек из десяти. Причем договоры накопительного страхования жизни там рассчитаны как минимум на 10 лет.
А вот у россиян этот финансовый инструмент, увы, пока не популярен. Например, в минувшем году купить страховой полис решились всего пять процентов жителей столицы. Причин этому несколько.
Во-первых, многие страховые компании, в конце 90-х увлекшись участием в "серых" схемах страхования, забыли об истинном предназначении страхования жизни. Во-вторых, многие россияне еще отлично помнят о дефолтах и потерянных накоплениях. Мысль "никто не знает, что будет завтра, а уж тем более через 10-20 лет" еще прочно сидит в наших умах. В-третьих, играет свою негативную роль плохая информированность населения. Те, кто задумывается о завтрашнем дне и готов уже сегодня вкладывать в обеспечение старости, понятия не имеют о существовании такого финансового инструмента. И, наконец, многие потенциальные клиенты, являющиеся скептиками, плохо понимают, почему они должны отдать свои деньги страховой компании под 5-6 процентов годовых, в то время как банк предлагает девять и более процентов, а ПИФы и вовсе приносят 30 процентов в год.
Расставьте приоритеты
Бесспорно, сегодня есть различные возможности для накопления денег. Это и банковский счет, и инвестирование средств в ценные бумаги, акции, ПИФы. Все перечисленные способы финансовых вложений хороши в том случае, когда речь идет о выгодном приумножении своего капитала. К тому же инвестор или его наследники могут распоряжаться только накопленной суммой. А что делать при наступлении непредвиденных событий, связанных с вашей жизнью, здоровьем, трудоспособностью? В таких случаях, - отмечают страховые эксперты, - самым оптимальным является накопительное страхование жизни. Соглашаться или нет с мнением страховщиков? Давайте разберемся.
Страхование жизни - это так называемое накопительное страхование. Оно включает в себя накопление определенной суммы и страхование на случай непредвиденных событий. Стандартная программа накопительного страхования предполагает, что в течение значительного периода времени, например 5-15 лет, вы будете регулярно вносить определенную сумму денег. Если ничего плохого не случится и вы успешно выплатите к концу действия страхового договора всю оговоренную сумму, то сможете забрать накопленное, либо регулярно получать часть этих денег - например, в виде дополнительной суммы к пенсии. Поскольку страховая компания будет инвестировать ваши средства в различные прибыльные, но низкорискованные финансовые инструменты, то на выходе вы должны получить больше, чем внесли. Разница между выплаченной суммой и полученной называется инвестиционным доходом.
Если же страховой случай наступит (владелец страховки внезапно умрет), страховая компания передаст сумму страхового покрытия выгодоприобретателю (детям или другим родственникам застрахованного). Страховая составляющая в том, что если клиент успеет внести лишь один взнос, а затем будет не в состоянии платить (в случае тяжелой травмы или смерти), страховая компания внесет все оставшиеся взносы самостоятельно и в конце действия договора выплатит причитающуюся сумму. Заманчиво? Бесспорно! Поэтому, выбирая, куда вложить деньги, нужно расставить приоритеты и решить, что для вас важнее: обезопасить своих близких на случай, если с вами произойдет несчастье, или инвестировать деньги в более доходные, но и более рисковые инструменты.
Страхованию жизни быть!
Да, страховые компании предлагают более низкую доходность, нежели банки, ПИФы и т. д., но и страховщики имеют аргументы в свою пользу. Так, эксперты отмечают, что, во-первых, доходность зависит от вида программы. Во-вторых, она делится на две части: гарантированную доходность (ее страховая компания обязана выплатить, несмотря ни на что) и участие в прибыли компании. То есть страховщик анализирует доходность от размещения страховых резервов и, исходя из этого, рассчитывает дополнительный инвестиционный доход для клиента. Гарантированная доходность в среднем составляет 3,5-5 процентов годовых, участие в прибыли по итогам года может при определенных условиях достигать 10 процентов. При этом, как было сказано выше, страховая компания обеспечивает уровень гарантированной доходности на весь срок страхования, в отличие от банковских депозитов, где ставка устанавливается сроком на один год, и ПИФов, где уровень доходности прямо зависит от состояния рынка на текущий момент. С учетом того факта, что существует тенденция снижения банковских ставок, эта черта накопительных страховых программ становится привлекательной.
К тому же страховые компании практикуют индивидуальный подход к клиентам, в то время как условия получения, например, банковских продуктов, стандартны. Обращаясь в страховую компанию, человек формулирует свои потребности, исходя из которых менеджер предлагает ему на выбор несколько программ. При этом будет учитываться и доход потенциального клиента. Страховых тарифов у компаний очень много (для каждого возраста, срока накопления, пола и т. д.), поэтому, во сколько конкретно обойдется полис, можно узнать только после беседы с менеджером.
Решив купить страховку, клиент должен написать заявление и заполнить анкету, в которой имеется ряд вопросов, связанных с образом жизни и состоянием здоровья. В отдельных случаях страховая компания может потребовать предоставления дополнительной финансовой информации и прохождения медицинского осмотра. Допустим, человек захотел застраховать свою жизнь на миллион долларов. В этом случае страховщики, конечно же, выяснят: соотносится ли эта сумма с доходами человека и нет ли у него заболеваний, о которых он, возможно, и сам не подозревает.
Договор страхования может быть заключен на срок от одного года до 40 лет, в течение всего этого времени действует страховая защита. Сегодня наиболее распространенные сроки действия договоров накопительного страхования - 10-15 лет. Это обусловлено несколькими факторами. При сроке страхования менее пяти лет доход на вложенные средства незначителен, так как страховщики, как правило, относят свои расходы, связанные с заключением и обслуживанием договора, на первые два года его действия. А срок более 15 лет, по мнению клиентов, является отдаленной и неопределенной перспективой.
Статья предоставлена журналом "Семейный Бюджет" № 02 2007 год
