Что, по мнению американской бабушки, должны знать американские дети о сохранении и преумножении денег? Что такое депозитный счет и почему хранить на нем деньги выгоднее. Как научить детей рассчитывать проценты по вкладам. Возможно, эти знания понадобятся и нашим детям — если в отечественной экономике все будет в порядке.
Депозитный счет
Существует немало способов копить деньги. Можно просто спрятать их где-нибудь в комнате, закопать в саду или попросить приятеля хранить ваши деньги у себя, чтобы вы не потратили их в минуту слабости. Но ни один из этих способов нельзя считать по-настоящему надежным. В комнате деньги могут потеряться в ворохе вещей, особенно если вы нечасто наводите порядок. Ваша собака, подумав, что вы закапываете в саду кость, может выкопать ваш клад. А приятель может распорядиться вашими деньгами как своими и все истратить.
Банк — одно из лучших мест для хранения денег. Банк хранит ваши деньги и готов вернуть их вам в любой момент, когда они вам понадобятся. Банк защищает ваши деньги и не просит вас платить за хранение денег. Напротив, он платит вам за то, что вы держите свои сбережения на депозитном счете.
Депозитный счет — это почти то же самое, что и обычный расчетный счет, но вы не можете расходовать средства, которые держите на нем. Собственно говоря, банк платит вам за то, что имеет возможность предоставлять ваши деньги в долг другим своим клиентам. Иными словами, за то, что из ваших денег кредитуются другие люди, вы получаете определенную сумму в виде процентов. Кроме того, в банке ваши деньги хорошо защищены благодаря надежной страховке.
Вот как это работает. Вы поручаете банку хранить деньги на вашем личном депозитном счете. Как и в случае с расчетным счетом, у депозитного счета есть номер. Например, ваш приятель Джордж открывает депозитный счет в том же банке. И его родители, и ваши родители, и даже ваш парикмахер. Все вы принесли в банк свои деньги и положили на депозитные счета. Теперь там хранится куча денег, причем сбережения каждого клиента хранятся на отдельном счете.
Вскоре после того, как вы открыли счет, в банк приходит ваша учительница математики мисс Хендерсон: ей нужны деньги для покупки летнего домика. Банковский служащий отвечает ей: «Конечно, вы можете взять у нас кредит. У нас полно денег. Но вы должны будете каждый месяц платить нам вознаграждение за использование денег». Мисс Хендерсон соглашается, берет кредит и регулярно платит банку проценты. Часть денег, полученных от мисс Хендерсон, банк отдает вам — ведь отчасти сумма, которую она взяла в долг, состоит из ваших денег. Сумма, которую вы получаете в этом случае от банка, называется проценты, и они копятся и копятся на вашем счете. Вот так сбережения начинают приносить вам еще больше денег.
Инвестиционные счета и депозитные сертификаты
Есть и еще один способ сберегать и копить деньги — положить сбережения на инвестиционный счет. Инвестиционный счет похож на депозитный, но есть и отличия. Открывают его в банке или инвестиционной компании. (В разных странах действуют разные правила использования таких счетов.) За средства, которые вы держите на нем, вы получаете несколько больше, чем за использование обычного депозитного счета, так как деньгами на инвестиционном счете управляют профессиональные инвесторы. С деньгами, лежащими на инвестиционных счетах, осуществляются только безопасные и высоконадежные операции, поэтому за их сохранность можно не волноваться.
И еще один способ сбережения и накопления средств — покупка в банке депозитного сертификата. (Российские банки тоже предлагают депозитные сертификаты; причем в отличие от депозитного счета, депозитные сертификаты в случае необходимости можно кому-нибудь переуступить.) Этот инструмент годится для тех, кто готов отложить некоторую сумму денег, скажем, на полгода или год-два.
Приобретая депозитный сертификат, вы получаете от банка более крупную сумму в виде процентов, чем получили бы по депозитному или даже инвестиционному счету. Чем дольше срок действия депозитного сертификата, тем больше денег вы получаете в виде процентов. Если вы решите, что не станете тратить накопленные 500 долларов в ближайшие два года, то можете купить депозитный сертификат на эту сумму сроком на два года, и в качестве процентов получите больше, чем получили бы по сертификату на шесть месяцев.
Но тут есть ловушка: если вы решите забрать деньги до истечения срока действия депозитного сертификата, банк оштрафует вас за нарушение договора. Следовательно, вы не заработаете, а потеряете.
Понять, почему депозитный сертификат может быть таким прибыльным для владельца, несложно. Банку же выгодно, чтобы вы позволили ему использовать ваши деньги в течение более долгого времени. Поэтому он готов платить вам больше по двухлетнему депозиту, чем по депозиту на полгода. И по этой же причине банк штрафует вкладчиков, которые требуют вернуть деньги до истечения срока действия депозитного сертификата: ведь он уже выдал эти деньги в кредит, на них другие клиенты купили дома или квартиры, машины, катера или другие подобные вещи. (По российским законам, вкладчик может забрать деньги с депозитного счета в любой момент, что, конечно, доставляет банку неудобства.)
Вы можете сравнивать процентные ставки и прочие условия в разных банках и выбирать лучшее предложение точно так же, как люди выбирают лучшую цену, например, на новый автомобиль. Узнать и сравнить условия можно в интернете. (Сравнить ставки по вкладам в разных российских банках можно, например, на сайтах: www.banki.ru; www.rbc.ru; www.sravni.ru)
Сложные проценты
Мало просто знать разные способы сбережения и приумножения капитала. Важно — и нередко важнее всего — понимать, как использовать время и так называемые сложные проценты себе на пользу.
Вы получаете проценты на свои деньги двумя способами. Можно использовать простые проценты; этот сценарий и описать несложно. Он предполагает, что по истечении определенного времени вы получаете на вложенные деньги определенную сумму в виде процентов. Например, вам говорят: откройте счет, положите на него 100 долларов, и через год банк начислит вам на эту сумму 6 процентов. Получается, что через год вы получите в дополнение к вашим деньгам еще 6 долларов (100 × 0,06 = 6). То есть через год у вас будет уже не 100, а 106 долларов (100 + 6 = 106). Вот так работают простые проценты.
Есть и другая форма начисления процентов — так называемые сложные проценты. Здесь особую роль играет срок вклада, и расчеты становятся чуть сложнее. Они учитывают, что пока деньги лежат на счете, банк будет платить вам проценты не только на основную сумму вклада, но и на начисленные ранее проценты.
Давайте рассмотрим пример на простых числах. Вы открываете счет в банке и кладете на него 100 долларов под 6 процентов годовых с ежемесячным начислением процентов. Если поделить годовую ставку на 12, то получится месячная ставка процентов. В нашем случае она составляет 0,5 процента, или 0,005, и на свои 100 долларов по этой ставке вы можете ежемесячно получать 0,50 доллара, или 50 центов. При ежемесячном начислении процентов к концу первого месяца на вашем счете будет уже 100,50 доллара. А в следующем месяце банк заплатит вам проценты уже не на 100 долларов, а на 100,50 доллара — конечно, если вы оставите эти 50 центов в банке. Тогда в конце второго месяца на вашем счету будет уже 101 доллар, а через год — 106,17 доллара.
Вот так работают сложные проценты с капитализацией. Если бы банк платил проценты по простой схеме, то к концу года, как мы помним, вы получили бы дополнительно 6 долларов. Может показаться, что дополнительные 17 центов, получаемые при сложной схеме расчета процентов, не такая уж значительная сумма. А если вы положите на счет не 100, а, скажем, 500 или 1000 долларов? Разница между суммой начисленных процентов по простой и сложной схемам становится гораздо более существенной при увеличении первоначального вклада. Если положить 100 долларов на счет с условием ежемесячной капитализации процентов и не снимать деньги со счета в течение пяти лет, то к концу этого срока на вашем счету будет 134 доллара (а при ежегодном начислении простых процентов только 130 долларов). Через 10 лет сложные проценты дадут вам 179 долларов, а простые всего 160.
В интернете можно найти сайты, где есть калькулятор для расчета процентов с капитализацией. (Рассчитать онлайн проценты по вкладу с капитализацией можно на сайтах: www.banki.ru; www.fin-plus.ru; www.fincalculator.ru и др.) Например, если вы в восемь лет кладете на счет все те же 100 долларов и добавляете по 20 долларов в месяц на протяжении десяти лет, то к окончанию школы на вашем счете скопится чуть больше 3100 долларов.
Процентные ставки время от времени меняются. Поэтому все, кто начинает копить, должны учитывать не только процентную ставку на текущий момент, но и ее возможные изменения в будущем. Глядя на процентные ставки прошлых периодов, экономисты могут сказать, что средняя процентная ставка, скажем, за последние 10 лет, составила 5 процентов. Это означает, что в течение этого периода ставка могла и опускаться до 1 процента, и подниматься до 7 или 8 процентов. Начиная копить деньги, помните, что, как правило, если ставка сейчас невысока, она с большой вероятностью поднимется; а если текущие ставки высоки, скорее всего, в будущем они пойдут вниз.
