Что мешает нам в России жить как в развитых странах Европы, например? Дело не только в экономике, но и в истории, в том числе личной. Финансовые привычки европейцев складывались веками. Наши - тоже, но совсем по другому сценарию. А из ближайшей истории сильнее всего на отношение к деньгам повлияли 90-е. Как именно?
В последние годы ученые стали активно анализировать взаимосвязь нашего финансового состояния и психологии. Эта тема получила особое развитие благодаря американскому экономисту Ричарду Талеру, лауреату Нобелевской премии за вклад в поведенческую экономику.
Сегодня уже не вызывает сомнений, что каждый из нас строит свои отношения с деньгами, исходя из определенных паттернов или поведенческих стандартов, большинство которых родом из детства. Они напрямую влияют на размер доходов, потребность в кредитовании, умение делать инвестиции, разумно и с пользой тратить средства.
У зрелого человека поведенческие привычки, ориентированные на финансы, напрямую связаны с тем, в какой семье он рос и какой модели взаимодействия с деньгами его научили родители. Чтобы понять это, достаточно заглянуть в прошлое современного поколения 30-40-летних людей.
Бедное детство в 90-е. А что сегодня?
Их детство пришлось на 1980-1990-е годы. Трудные времена, когда нужно было выживать. Многим не хватало денег даже на продукты. Одновременно зарождалась прослойка состоятельных людей, которые ни в чем не отказывали своим детям.
Ребенок, росший в конце 1980-х годов, хорошо помнит, как он вместе с мамой стоял в огромной очереди в продуктовый магазин, чтобы по талонам купить самое необходимое: хлеб, сахар, молоко. В память врезались постоянные отговорки родителей, когда малыш просил у них новую игрушку или сладости. Будучи взрослым, такой человек сделает все, чтобы его дети не знали, что такое голод или недостаток в чем-либо.
Дети из бедных семей в то время могли наблюдать в школе, как более состоятельные одноклассники приходят в модных кроссовках и дорогих свитерах, потому что их родители бывали за границей в командировке. Желание заваливать подарками своего ребенка, "чтобы он не испытал того же", – следствие стремления "поквитаться" за бедное детство.
Постоянные отказы и ограничения со стороны родителей впоследствии могут вылиться в стремление уже взрослого человека тратить все, что он зарабатывает, и брать все новые кредиты, потому что "мало я, что ли, в детстве страдал". Многие сегодняшние "кредитоманы" как раз из таких семей.
Богатые тоже плачут. По другой причине
Но у детей богатых родителей тоже присутствуют проблемы в отношениях с деньгами. Человек, выросший в условиях, когда ему покупалось все, что он пожелает, зачастую не умеет управлять своими финансами, поскольку не приучен видеть связь между покупкой и расходами.
В 1990-х годах дети так называемых новых русских щеголяли в брендовых вещах, пользовались последними моделями электронных устройств, авто. Родители исполняли любую их прихоть, но забывали научить грамотному отношению к деньгам.
Такие дети, став взрослыми, с трудом начинают самостоятельную жизнь, стремясь, сознательно или подсознательно, максимально растянуть это беззаботное время, когда все решалось по мановению волшебной палочки. Они ищут себе в пару тех, кто взял бы на себя финансовые заботы. Отсюда произрастает инфантильность, неумение зарабатывать и брать за свою жизнь ответственность, характерные для многих молодых людей. Некоторые из них, став взрослыми, продолжают жить за счет родителей.
Искаженные модели поведения
По поведению окружающих нас людей несложно понять, есть ли у них так называемые финансово-когнитивные искажения, которые они принесли во взрослую жизнь из своего детства.
Финансовый сказочник. Он любит говорить о финансовых успехах, о плане, который очень скоро принесет ему миллионы. А пока сидит в кредитах и постоянно просит в долг.
Финансово зависимый. Такой человек нуждается в "спонсоре". Самое комфортное состояние для него – сидеть на чей-то шее.
Показушник. Этот "богач" хочет быть причастным к высшему материальному обществу, демонстрировать свой статус, покупая предметы роскоши, на которые у него нет денег. Он – кредитоман со всеми вытекающими последствиями.
Вечный должник. Живет исключительно в долг. Одни кредиты покрывают другие, и этот порочный круг не заканчивается. Он все время врет, так как признаться в своей плачевной ситуации у него не хватает смелости.
Как составить личный финансовый план
Но к счастью, финансовые паттерны из детства, которые мы привносим во взрослую жизнь, вовсе не означают, что и наше будущее уже предопределено. Понимание причин финансового состояния сегодня поможет изменить ситуацию и ответить себе на вопрос: "Все ли нас устраивает в отношениях с деньгами?".
Если ваш ответ – "нет", то самое время отложить остальные дела в сторону, сесть и составить свой личный финансовый план.
На составление личного финансового плана влияет три фактора.
- Стартовая точка. То есть наше финансовое положение. Еще конкретнее – структура наших расходов, наши доходы и возможности их увеличения и диверсификации, наличие подушки безопасности, кредитов и пр.
- Цель. То есть конкретно посчитанная сумма, необходимая для достижения той или иной цели.
- Время, которое у нас есть для достижения этой цели.
Пункты 2 и 3 должны быть адекватными нашим финансовым возможностям из пункта 1.
Например: нам нужно за 5 лет накопить 1 миллион рублей для первого взноса за квартиру. Это означает, что в год нам нужно откладывать по 200 000 руб. или по 16 700 руб. в месяц. Самый простой план.
Если в этом плане что-то не сходится (например, у нас нет 5 лет или мы не можем откладывать по 16 700 руб.), тогда мы должны инвестировать эти деньги, беря на себя определенные риски. Чем за меньший срок нам нужно накопить эту сумму, тем на бОльшие риски нам придется пойти.
В зависимости от нашей готовности к рискам можно выбрать одно из следующих направлений для инвестирования. Например, один из фондов, состоящий из акций крупнейших российских компаний, за последний год обеспечил инвесторам доходность в 35% годовых. Это, конечно, не означает, что так будет и впредь. Если мы допустим, что этот фонд будет приносить аналогичную доходность и в ближайшие годы, то для накопления одного миллиона рублей нам, инвестируя в этот фонд, понадобится уже четыре года, и инвестиции в месяц составят 10 000 руб., а не 16 700 (из первого примера).
А если мы бы инвестировали в одну из криптовалют, то для получения миллиона рублей нам бы понадобился всего один год и ежемесячная инвестиция в размере чуть более 6000 руб.
Так как доходность всегда соответствует рискам, то, чем выше доходность, тем выше шансы инвестиции потерять. Дальше уже инвестор сам принимает решение, в зависимости от своих целей и готовности нести эти риски.
Детство – прекрасный период нашей жизни, но это не повод тащить за собой всех "демонов", которые мешают нам достигнуть финансовой свободы. Не так ли?
