Вашему малышу всего несколько месяцев. Вы озабочены выбором подходящих подгузников и питания, от которого у крохи не разыграется диатез. Вроде бы нет никакого смысла думать о том моменте, когда ребенок пойдет в вуз или выскочит замуж! Не обольщайтесь - время пролетит гораздо быстрее, чем вам кажется. И неплохо было бы заранее создать финансовую базу для этих, очень непростых с точки зрения семейного бюджета, моментов. С чего начать? Ознакомиться с нынешним положением дел на рынке финансовых услуг, адресованных детям.
Только очень состоятельные люди с доходом не менее 500 тысяч долларов в год могут позволить себе нанять консультантов для управления семейными финансами. Те, уж будьте уверены, распланируют, в какие ценные бумаги вложить средства клиента, чтобы накопить деньги к поступлению его любимого чада в университет. Всем остальным родителям приходится самим становиться домашними финансовыми директорами. К сожалению, представить себе, что будет происходить на финансовом рынке через восемнадцать лет, очень сложно. И потому вы не найдете здесь подробных инструкций, в какой банк нести сбережения. Вы сами решите, как распорядиться вашими доходами, когда настанет время. Но вооружиться полезной информацией к размышлению, чтобы заранее обдумать ее и вовремя принять эффективное решение, безусловно, никогда не мешает. Какие же ходы предпринимают банки, чтобы привлечь внимание родителей? В чем плюсы и минусы того или иного предложения?
"Длинный" рубль
Зная, что родственники всеми силами пытаются обеспечить младшему поколению материальное благополучие, банки стремятся разнообразить услуги по вкладам, стараясь придать им долгосрочный характер. Иметь в своем распоряжении "длинные" деньги банку выгодно. При этом и клиент в обиде не останется. Ведь для того чтобы сделать долгосрочные вклады привлекательными для вкладчика, банки начисляют на них проценты более высокие, чем на текущие, с которых средства могут быть сняты в любой момент. Причем чем больше срок хранения денег, тем больше проценты. Проценты могут зависеть и от суммы на счете.
Типичный долгосрочный "детский" вклад - это накопительный вклад в пользу несовершеннолетнего. Вкладчик, вернее "вноситель", как называют его в банковских документах, сам назначает момент, когда "выгодоприобретатель" сможет снять с вклада деньги. Однако имеют значение и условия вклада, установленные банком. Чаще всего оговаривается следующее: момент снятия не должен наступить раньше совершеннолетия. Но бывает, что таким сроком может стать и 14 лет.
Привлекая клиентов, банки предлагают разные варианты накопительных счетов и сопутствующих услуг. Различаются минимальные суммы первоначальных вкладов. Некоторые банки не требуют от вносителя доказательств родственных связей с несовершеннолетним. Где-то проценты можно брать ежеквартально, где-то они капитализируются и выдаются с основной суммой.
Бывают и более интересные маркетинговые ходы. Например, самарский ФИА-банк предоставляет адресату вклада возможность взять кредит на льготных условиях, то есть под меньшие, чем действующие, проценты. А Инвестсбербанк увеличивает начисленные на вклад "Школьный" проценты в зависимости от успеваемости владельца вклада: банкиры проверяют каждую четверть дневник ребенка. Отличник может получить премию в 4% к базовой ставке 10%. Так что родители в битве за хорошие отметки получают могущественных союзников.
Существуют и другие, помимо накопительных, долгосрочные вклады на детей. Например, банк "Юниаструм" разработал вклад Unigrant. Это вклад сроком на пять лет. Ежемесячно с него выплачивается ребенку определенная сумма, уменьшающая основную сумму вклада. Величина выплат зависит от того, сколько взрослые положат на счет изначально. А на оставшиеся на счете деньги, как и на любой долгосрочный вклад, начисляются проценты.
Конечно, возможность создать для ребенка задел на взрослую жизнь является неплохим стимулом для того, чтобы взрослые вступили в долгосрочные отношения с банками. Однако, прежде чем нести деньги в банк, предлагающий особый "детский" счет, следует все же провести маркетинг своими силами. Это означает, что нужно заглянуть в банковские рейтинги, найти сведения об истории конкретного банка, изучить средние процентные ставки на долгосрочные вклады разного рода и сравнить их с теми, что предлагает банк по "детским" вкладам, - известно, что слишком хорошие условия должны насторожить вкладчика.
С риском или без?
Существуют и альтернативные способы накопления. Так, страховые компании предлагают клиентам накопительные страховки на детей. Этот инструмент, правда, менее доходен, чем банковский вклад, но все же обладает рядом преимуществ. Во-первых, солидные страховые компании перестраховывают свои вклады в какой-нибудь не менее солидной компании, часто зарубежной. Так что эти накопления лучше защищены от неприятностей, случающихся на финансовых рынках. Во-вторых, накопительная страховка - все равно страховка. Клиент получит по ней компенсацию, если, не дай бог, с ребенком случится несчастье.
А рисковые родители могут поиграть в инвестирование с каким-нибудь Паевым инвестиционным фондом. Рисков, конечно, больше, но потенциальный выигрыш более высок.
Образование в долг
Чаще всего родственники открывают накопительный вклад на ребенка для того, чтобы тому было на что учиться. Но есть и еще один вариант обеспечить молодому человеку средства на учебу. Это - образовательный кредит, выдаваемый на срок от семи до одиннадцати лет. Выбирая между накоплением сейчас и кредитом в будущем, важно сформулировать для себя стратегию управления своими финансами. Когда будет легче убрать из бюджета ежемесячные взносы - это зависит от многих факторов, в частности от стабильности вашей работы и перспектив служебного роста.
В пользу кредита может сыграть и следующее соображение: один из банков, где его можно получить, - это Сбербанк. Отделения Сбербанка можно найти в любой точке России, чего нельзя сказать о большинстве банков, открывающих накопительные счета. Главное, что может отличать процедуру получения кредита на образование в коммерческом банке от аналогичной процедуры в Сбербанке, - меньшая трудоемкость оформления. В Сбербанке обязательны либо поручительство, либо залог, а также справки с места работы. А во многих коммерческих банках используют анкеты, составленные хитрым образом. По ним материальное положение определяют гораздо точнее, чем по справкам о "белой" зарплате.
Маленькие "картежники"
В числе банковских услуг, адресованных непосредственно детям, - пластиковые карты. Не все банки создают для этих карт специальный "детский" дизайн, но во многих банках их выдают. И везде они вполне "настоящие". Дети могут пользоваться ими как платежным средством или для снятия наличности. Как правило, банки оформляют карточки для детей, достигших четырнадцати лет. Но есть и исключения. Дельта-банк оформит расчетную карту VISA ребенку шести лет, и даже бесплатно. В банке "Союз" также полагают, что шестилетний ребенок имеет полное право расплатиться за киндер-сюрприз кредитной карточкой.
Родители, решившие оформить для наследников карты, прежде всего, хотят оградить детей от неприятностей, связанных с пользованием наличными деньгами: наличные легче теряются, их легче украсть. С другой стороны, потеря карточки грозит значительно большим ущербом, чем потеря карманных денег. Поэтому ребенку следует дать четкие инструкции: обнаружил пропажу карточки - звони по конкретному телефону в банк или маме и папе - блокировать ее.
Самые серьезные родители преследуют и педагогические цели: научить ребенка тратить деньги с умом и следить за расходами. К счастью, взрослые имеют возможность проконтролировать траты детей. Дело в том, что детям до четырнадцати лет выдаются так называемые дополнительные карточки. Они привязаны к карте одного из родителей. Вы можете ограничить сумму снятия наличности или сумму разовой покупки. Другой путь - установить максимальную сумму, которую ребенку разрешено потратить за месяц. А особо подозрительные предки просят банк отправлять им на мобильный SMS-сообщение каждый раз, как ребенок облегчит их счет.
Правда, радость обретения "своей" карты ребенку может испортить кассирша в супермаркете, подозрительно отнесшаяся к тому, что кроха протягивает VISA в оплату чупа-чупс. Впрочем, банки и об этом подумали. Дельта-банк для продвижения своей детской карточной программы договорился почти с двумястами торговыми и развлекательными центрами - например, "Детским миром", Star Galaxy - о партнерстве. Мало того, что ребенка с картой признают здесь полноправным клиентом. Для детских карт действует особая программа скидок, что, по мнению банкиров, должно быть очень привлекательным для ребенка: "Вот Петьке не дали скидку, а мне дали". Кроме того, счастливчик имеет шанс получить помимо скидки еще и наклейку, тем самым окончательно сконфузив соседского Петьку. Да так, что этот Петька от своих родителей не отстанет, пока те не обеспечат ему такой же доступ к вожделенным призам.
Итак, возможностей позаботиться о будущем своего ребенка у родителей достаточно. Но еще раз советуем: выбирая подходящее для себя финансовое учреждение, познакомьтесь сначала с рейтингами банков, страховых компаний и паевых фондов, которые периодически публикуются в деловых журналах. А потом уже наводите справки в самом банке.
Статья из ноябрьского номера журнала
